P2P網(wǎng)貸發(fā)展需銀行跟進(jìn) 銀行存管或迎春天
時間： 2017-08-08 08:30:19 點擊數(shù): 0
互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的一系列政策席卷之下，有專家大膽預(yù)言，P2P資金銀行存管新時代已經(jīng)來臨。據(jù)悉，上述管理辦法出臺后，中國工商銀行、平安銀行、民生銀行等紛紛向P2P平臺扔出了橄欖枝，意圖爭搶網(wǎng)絡(luò)借貸資金的存管市場。
銀行存管或迎來“春天”
最近，中國人民銀行先后出臺《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》和《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》，對P2P(即“個人網(wǎng)貸”)資金的管理做出一系列的規(guī)定。
前者指出，銀行既要做P2P平臺資金的“存管機(jī)構(gòu)”，又要對客戶資金進(jìn)行管理和監(jiān)督，將傳統(tǒng)商業(yè)銀行推向互聯(lián)網(wǎng)的熱潮;后者透露出央行強(qiáng)制要求第三方支付回歸通道身份的意圖，更是斷了P2P資金尋求第三方支付平臺存管的可能。有專家大膽預(yù)言，P2P資金銀行存管新時代已經(jīng)來臨。
據(jù)了解，上述管理辦法出臺后，中國工商銀行、平安銀行、民生銀行等紛紛向P2P平臺扔出了橄欖枝，意圖爭搶網(wǎng)絡(luò)借貸資金的存管市場。小牛在線、短融網(wǎng)、PPmoney等P2P平臺也紛紛表示正積極與多家銀行商討存管業(yè)務(wù)。
對此，互聯(lián)網(wǎng)金融獨立評論員陳宇介紹稱，此前P2P的第三方支付的商業(yè)應(yīng)用，本質(zhì)是大量支付公司通過制度設(shè)計，為P2P構(gòu)建了一個托管賬戶系統(tǒng)，大量投資人的錢進(jìn)入到這個托管賬戶，然后每個投資人都擁有一個虛擬賬戶。而對P2P公司而言，托管賬戶是一個虛擬賬戶，資金募集好了后，第三方支付按照P2P公司的指令將資金打入到指定的借款方公司里去。
陳宇認(rèn)為，如果這次的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》順利落地，這就意味著P2P公司可能無法再開設(shè)托管賬戶了，“雖然可以給投資人一個虛擬賬戶，但是個人的虛擬賬戶一年的累計投資額度最多是不能超過20萬，所以，事實上投資的行為就必須得改成第三方支付通過綁卡的方式直接扣減個人銀行里的錢先到P2P在第三方支付的一個臨時歸集賬戶，然后在募集期滿之后，必須一筆頭劃轉(zhuǎn)到借款方在銀行里開設(shè)的托管賬戶或者監(jiān)管賬戶，第三方支付真正成為通道型支付了。這意味著過去P2P業(yè)內(nèi)通行的第三方托管模式將不復(fù)存在。
平臺偷換概念 存管不等于托管
“目前，很多平臺都對外公布說與銀行的合作涉及資金托管，實際上是偷換了概念。”PPmoney 相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，目前大多數(shù)平臺與銀行的合作是資金存管業(yè)務(wù)，存管和托管存在很大的差別，對P2P平臺而言，目前的銀行存管業(yè)務(wù)和第三方支付平臺存管沒有太大差別。
據(jù)了解，所謂存管是指P2P平臺將交易資金或平臺相關(guān)備付金、風(fēng)險金等存放于第三方賬戶上，如銀行賬戶或第三方支付公司賬戶。這種模式下，第三方?jīng)]有任何義務(wù)監(jiān)督資金流向，平臺可以隨時從第三方提取這些資金;托管指的是全部借貸資金托管，投資人與借款人均將在銀行開設(shè)個人賬戶，銀行按照指令做資金劃轉(zhuǎn)，平臺絕無接觸借貸資金的可能。
將銀行作為資金存管機(jī)構(gòu)，可以防止平臺自設(shè)資金池，一定程度上保障客戶資金安全。但由于此前沒有規(guī)定必須在銀行進(jìn)行資金存管或托管的規(guī)定，許多平臺選擇在第三方支付平臺進(jìn)行資金托管，甚至有部分平臺至今仍無任何托管。
銀行業(yè)內(nèi)人士稱，托管比存管更為復(fù)雜，存管是托管功能的一部分，只保證資金支付結(jié)算的效力，銀行對資金是否安全、投資是否盈利等不負(fù)有責(zé)任;而托管則包括對產(chǎn)品的資金清算、會計審核、風(fēng)險管理、信息披露、績效考核等多方面服務(wù)。
中央財經(jīng)大學(xué)教授、互聯(lián)網(wǎng)金融千人會創(chuàng)始會長黃震日前在接受媒體采訪時指出，雖然《指導(dǎo)意見》中提到了銀行應(yīng)該作為資金存管重要機(jī)構(gòu)，但是需要注意用詞是“存管”、而非“托管”，也就是說，關(guān)于P2P資金的管理當(dāng)前仍處在制度博弈階段，還需要等細(xì)則出臺。
