銀行介入P2P存管是利好 五維度可做優(yōu)資金存管
時間： 2017-06-02 08:31:20 點擊數(shù): 0
規(guī)范的網(wǎng)貸平臺市場存管業(yè)務(wù)不僅可以為商業(yè)銀行帶來豐厚的直接回報，更可以帶來增加客戶黏性等間接回報，從另一個層面講，商業(yè)銀行主動介入網(wǎng)貸平臺存管市場，也是主動擁抱互聯(lián)網(wǎng)，支持普惠金融的一個具體措施，有利于承擔起金融企業(yè)的社會責任，為促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場的健康發(fā)展發(fā)揮積極有效的作用，當然，在這一過程中，還是要處理好利益、風險與管理的關(guān)系，實現(xiàn)各方利益和社會效益的最大化。商業(yè)銀行尤其是以中小企業(yè)為主要目標客戶的銀行，應(yīng)抓住轉(zhuǎn)型機遇，以P2P資金存管業(yè)務(wù)為出發(fā)點加快戰(zhàn)略布局，搶占新金融市場的發(fā)展先機。
1、基于P2P生態(tài)規(guī)律，設(shè)立商業(yè)銀行P2P資金存管業(yè)務(wù)管理部門�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融指導意見明確鼓勵從業(yè)機構(gòu)相互合作，商業(yè)銀行應(yīng)遵循P2P生態(tài)系統(tǒng)運行的內(nèi)在規(guī)律，設(shè)立P2P資金存管業(yè)務(wù)的一級管理部門。一方面重點開發(fā)專門的P2P客戶資金存管系統(tǒng)，以實現(xiàn)資源共享和優(yōu)勢互補，努力成為P2P網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)運作體系的有機組成部分。以全面、便捷的業(yè)務(wù)終端、優(yōu)化的客戶體驗以及完善行業(yè)應(yīng)用等手段不斷加強電子渠道建設(shè)，提高銀行與平臺的融合度。另一方面致力于加強P2P平臺資金業(yè)務(wù)的結(jié)算功能，為其提供更專業(yè)化的賬戶管理、資金結(jié)算等綜合服務(wù)。例如，積極拓展平臺業(yè)務(wù)中的個人客戶，開立本行借記卡及個人網(wǎng)上銀行，并與平臺網(wǎng)站進行身份綁定，既保障了平臺客戶的資金安全，又增加了銀行的潛在客戶資源；根據(jù)平臺要求，完成相關(guān)賬戶信息的校驗、交易對賬及清算服務(wù)，以個性化產(chǎn)品吸引更多的優(yōu)質(zhì)平臺參與合作。
2、注重平臺資金的安全性，建立嚴謹?shù)馁~戶管理體系。摒棄聯(lián)合存管模式，商業(yè)銀行應(yīng)致力于推行銀行直接存管的商業(yè)模式、建立合規(guī)風險監(jiān)測控制機制，最大限度的規(guī)避資金池風險。借鑒銀行業(yè)內(nèi)承攬基金業(yè)務(wù)采用的托管模式，以獨立、隔離的賬戶代替統(tǒng)一賬戶，提高賬戶管理的安全級別。在具體的業(yè)務(wù)操作中，銀行首先通過技術(shù)手段實現(xiàn)自有資金存管系統(tǒng)與平臺的無縫對接；其次將平臺資金存管的系統(tǒng)結(jié)構(gòu)劃分為三個不同的層次，分別是賬戶層、通道層及應(yīng)用層。以此為基礎(chǔ)為P2P平臺、投資者。融資者以及擔保人分別建立相互各類、分層管理的賬戶，三個部分互動連接，形成銀行P2P資金存管系統(tǒng)的主干；最后，銀行對每一個不同種類賬戶的的資金進行相應(yīng)的交易、結(jié)算管理，同時將各自的信息記錄在賬戶中，銀行定期對賬戶信息進行總分核查及明細核查，確保賬戶中的每一筆交易都有跡可循。此外，每一位參與主體也都可以通過賬戶及密碼進行實時查詢，提高用戶體驗。
3、明確各項業(yè)務(wù)制度，建立規(guī)范化的平臺準入和收費標準。在P2P資金存管業(yè)務(wù)中，平臺企業(yè)的信用資質(zhì)等因素是銀行關(guān)注的重點。高品質(zhì)P2P平臺對銀行業(yè)務(wù)的開展至關(guān)重要，能為銀行提供巨額、穩(wěn)定的存管資金，其安全性保障也減少了銀行對其管理的難度、降低銀行成本。因此，商業(yè)銀行在確定準入平臺時，不僅要按照監(jiān)管部門的相關(guān)要求，也注重存管平臺的注冊資本金、平臺規(guī)模和市場聲譽等指標。例如，要求平臺在資本金要求方面，實繳注冊資金不得低于人民幣5000萬元；在控股權(quán)方面，實際控制人應(yīng)為政府、大型國有企業(yè)、主板或中小板上市公司、大型金融機構(gòu)、知名互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等；在風險聲譽方面，須近三年未發(fā)生重大風險事件，系統(tǒng)功能完善、獲得ICP認證，并具備一定合作價值和社會影響力等。此外，在P2P資金存管業(yè)務(wù)的收費方面，銀行也應(yīng)建立合規(guī)、合理的標準，可根據(jù)P2P交易規(guī)模，按照約定的比例收取存管費用，主要包括系統(tǒng)一次性接入費和存管服務(wù)年費。
4、以資金存管業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，拓展更高層次的業(yè)務(wù)發(fā)展模式。P2P資金存管業(yè)務(wù)對于商業(yè)銀行來說，不僅是拓寬收入來源、增加客戶資源的重要手段，更是推動銀行布局更深層互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的突破口。銀行在順利開展資金存管業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，應(yīng)繼續(xù)推進與P2P平臺的技術(shù)合作，進行平臺資產(chǎn)管理、客戶管理與風險管理等綜合性服務(wù)。一是借鑒同業(yè)經(jīng)驗，為P2P平臺提供一站式資產(chǎn)服務(wù)，通過賬戶資金進行貨幣基金的合理購買，以提高資產(chǎn)的收益率；二是與平臺開展客戶共享合作，緊抓網(wǎng)貸交易過程中的核心主體，對平臺上下游企業(yè)、投融資客戶展開“網(wǎng)絡(luò)鏈”式的綜合營銷，通過資源共享的方式實現(xiàn)雙贏；三是采取有效手段為平臺提供風險控制的補充性服務(wù)，主要通過對客戶賬戶、平臺賬戶進行名單式聯(lián)網(wǎng)排查、實施跟蹤平臺經(jīng)營狀況等手段來減少和預防平臺的聲譽風險等。
5、注重多方協(xié)調(diào)溝通，共同推動P2P生態(tài)環(huán)境建設(shè)。健康的行業(yè)生態(tài)環(huán)境是順利開展網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的前提條件，也是銀網(wǎng)持續(xù)合作的基礎(chǔ)。因此，開展P2P資金存管業(yè)務(wù)需要銀行承擔起更多的社會責任，為建設(shè)良好的網(wǎng)貸生態(tài)貢獻力量。作為P2P交易過程中的一環(huán)，銀行扮演著極其重要的橋梁角色，對于創(chuàng)造P2P和諧生態(tài)至關(guān)重要。第一，積極加強與工商管理部門之間的溝通、交流，對與銀行有合作意圖的平臺進行及時、準確而謹慎的甄別，剔除資質(zhì)不過關(guān)、風險大的平臺，選擇口碑好、內(nèi)控佳、風險低的優(yōu)質(zhì)平臺進行合作；第二，加強與銀行同業(yè)之間的信息溝通與共享，建立銀行業(yè)P2P資金存管項目數(shù)據(jù)庫，提高各個銀行面對不同客戶投訴、糾紛處理的能力；第三，加大與人行、公安、稅務(wù)等部門合作的力度與深度，尤其注重審核客戶信息的真實性，最大限度地從源頭控制風險；第四，積極響應(yīng)監(jiān)管部的政策指導意見，做到合規(guī)、合法經(jīng)營，建立可疑交易報告報送制度，嚴密監(jiān)管P2P資金鏈，從而杜絕網(wǎng)貸交易非法集資與資金池的現(xiàn)象。
（作者單位：南京理工大學經(jīng)濟與管理學院；江蘇銀行總行營管部）
