合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)恐爆發(fā) P2P存管“軍備競(jìng)賽”升級(jí)
時(shí)間： 2017-04-20 08:30:16 點(diǎn)擊數(shù): 0
訊 當(dāng)前P2P網(wǎng)貸行業(yè)正在經(jīng)歷著有史以來(lái)最嚴(yán)峻的合規(guī)考驗(yàn)。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，平臺(tái)的合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)，或?qū)⒋笠?guī)模暴露。而資金存管，成為監(jiān)管層、P2P平臺(tái)和投資者關(guān)注的核心問(wèn)題之一。
值得一提的是，去年7月18日，被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融“基本大法”的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》出臺(tái)，對(duì)資金存管作了明確規(guī)定：除另有規(guī)定外，從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為資金存管機(jī)構(gòu)，對(duì)客戶資金進(jìn)行管理和監(jiān)督，實(shí)現(xiàn)客戶資金與從業(yè)機(jī)構(gòu)自身資金分賬管理�？蛻糍Y金存管賬戶應(yīng)接受獨(dú)立審計(jì)并向客戶公開審計(jì)結(jié)果。人民銀行會(huì)同金融監(jiān)管部門按照職責(zé)分工實(shí)施監(jiān)管，并制定相關(guān)監(jiān)管細(xì)則。
時(shí)值《指導(dǎo)意見》出臺(tái)一周年之際，P2P行業(yè)的資金存管進(jìn)展得如何了？
資金存管，合規(guī)之路的必答題
“網(wǎng)貸行業(yè)目前面臨的風(fēng)險(xiǎn)，主要來(lái)源于外部經(jīng)濟(jì)下行期、內(nèi)部規(guī)范調(diào)整期、金融與科技碰撞期‘三期疊加’造成的影響�！痹谂呐馁JCEO張俊看來(lái)，“三期疊加”背景下，P2P網(wǎng)貸行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)，是否合規(guī)，成為了衡量平臺(tái)安全性的標(biāo)桿。
中國(guó)人民銀行金融研究所互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心秘書長(zhǎng)伍旭川也曾表示，2016年就是規(guī)范整治年，強(qiáng)調(diào)規(guī)范發(fā)展，“合規(guī)，比賺錢更重要”。
而在這場(chǎng)“合規(guī)之路”的軍備競(jìng)賽中，是全國(guó)各地P2P平臺(tái)爭(zhēng)相“忙乎”資金存管的身影。
以上海地區(qū)為例，去年11月，拍拍貸成為首家與招商銀行達(dá)成資金存管合作協(xié)議的P2P平臺(tái)。目前該系統(tǒng)正在做進(jìn)一步的對(duì)接與調(diào)整，預(yù)計(jì)今年年底正式上線。
另外，從麥子金服相關(guān)負(fù)責(zé)人處了解到，該公司旗下的網(wǎng)貸平臺(tái)諾諾鎊客與恒豐銀行進(jìn)行了資金存管對(duì)接，目前協(xié)議已經(jīng)簽署，下一步將進(jìn)入開發(fā)、對(duì)接階段。
點(diǎn)融網(wǎng)創(chuàng)始人、聯(lián)合CEO郭宇航也表示，在目前的監(jiān)管環(huán)境下，“我們選擇了多家銀行簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，恒豐銀行響應(yīng)最快，為了最早達(dá)到合規(guī)要求，我們率先接入了恒豐銀行。另外兩家股份制銀行將在本輪互聯(lián)網(wǎng)金融整治結(jié)束后，恢復(fù)推進(jìn)�！�
深圳P2P平臺(tái)合拍在線董事長(zhǎng)王實(shí)在接受采訪時(shí)表示，在與十幾家銀行進(jìn)行了溝通洽談后，于2016年1月18日與中信銀行簽署了銀行資金存管的合作協(xié)議。“上半年來(lái)，雙方就資金存管的產(chǎn)品功能做了5輪次溝通協(xié)商，于今年5月份確認(rèn)了一套產(chǎn)品方案，目前，雙方正在進(jìn)行技術(shù)對(duì)接，預(yù)計(jì)將在9月份底正式上線。”
進(jìn)度：48家P2P平臺(tái)成功對(duì)接資金存管，僅占2.04%
據(jù)盈燦咨詢不完全統(tǒng)計(jì)，截至2016年7月10日，已有中信銀行、民生銀行、江西銀行、徽商銀行、江蘇銀行、恒豐銀行和華興銀行等34家銀行布局P2P網(wǎng)貸平臺(tái)資金存管業(yè)務(wù)，共有149家正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)宣布與銀行簽訂資金存管協(xié)議，約占網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)總數(shù)量的6.34%；而真正與銀行完成資金存管系統(tǒng)對(duì)接平臺(tái)，只有48家（名單詳見文末），僅占網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量的2.04%。
愛錢進(jìn)CEO楊帆對(duì)表示，出于防范P2P行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和政策因素的考慮，銀行對(duì)于開展P2P資金存管業(yè)務(wù)的意愿一直不高，而最近更有進(jìn)一步縮緊的態(tài)勢(shì)。
重慶P2P平臺(tái)奶牛計(jì)劃CEO何穎認(rèn)為，此前各種不良事件的發(fā)酵，讓行業(yè)飽受爭(zhēng)議，整個(gè)社會(huì)甚至因此對(duì)P2P行業(yè)留下詐騙、非法集資的印象，這樣的氛圍讓銀行為難也在所難免。
“重慶擁有著行業(yè)最嚴(yán)的監(jiān)管。當(dāng)?shù)乇O(jiān)管層一直抱著有效控制，合理存在，合法經(jīng)營(yíng)等態(tài)度進(jìn)行監(jiān)管。今年，合法合規(guī)發(fā)展，將是平臺(tái)生存下去的必要條件�！彼瑫r(shí)坦言，與某銀行長(zhǎng)的對(duì)接長(zhǎng)達(dá)6個(gè)多月，從簽約到系統(tǒng)對(duì)接，涉及流程多、開發(fā)周期長(zhǎng)、數(shù)據(jù)的妥善遷移等問(wèn)題，掣肘著存管工作的推進(jìn)。上線銀行存管系統(tǒng)不僅是一項(xiàng)力氣活，更是技術(shù)活，需從支付安全、風(fēng)險(xiǎn)管理、用戶體驗(yàn)等多方面考慮，真正落地并非易事。
“北京模式”能否批量復(fù)制？
監(jiān)管層要求P2P平臺(tái)必須進(jìn)行銀行資金存管，但現(xiàn)實(shí)是，不少銀行不愿冒著聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，接受這一費(fèi)時(shí)費(fèi)力的“苦差事”。
怎么辦？
今年5月，北京市金融局推出“1+3+N”網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管的“北京模式”。其中，在資金存管方面，北京市金融局協(xié)同網(wǎng)貸協(xié)會(huì)與商業(yè)銀行進(jìn)行交流，希望能夠幫助平臺(tái)批量與銀行進(jìn)行資金存管合作。
據(jù)了解，目前已有數(shù)家P2P平臺(tái)與華夏銀行、中信銀行展開了資金存管合作。
對(duì)此，楊帆表示，由北京金融局協(xié)同北京網(wǎng)貸協(xié)會(huì)與銀行溝通，推進(jìn)P2P資金存管，可以有效調(diào)動(dòng)銀行對(duì)接P2P的積極性，減少P2P平臺(tái)單方面尋求銀行合作時(shí)的溝通成本，也有助于銀行較準(zhǔn)確地辨別風(fēng)險(xiǎn)，是推動(dòng)北京地區(qū)P2P平臺(tái)合規(guī)化進(jìn)程的有力舉措。
不過(guò)，他同時(shí)指出，上線存管系統(tǒng)還是一項(xiàng)“技術(shù)活兒”，取決于銀行和P2P平臺(tái)雙方的開發(fā)和調(diào)整能力。從實(shí)操層面來(lái)講，由于P2P平臺(tái)間業(yè)務(wù)模式存在差異，銀行系統(tǒng)開發(fā)能力有限、成本高等因素限制，短期內(nèi)能夠得到政府幫助并完成存管的平臺(tái)，還將是那些行業(yè)領(lǐng)先的優(yōu)質(zhì)平臺(tái)，不太可能出現(xiàn)北京地區(qū)P2P平臺(tái)集體上線存管系統(tǒng)的情況。
業(yè)內(nèi)人士也表示，北京金融局聯(lián)合網(wǎng)貸協(xié)會(huì)推動(dòng)的批量存管，屬于小規(guī)模試點(diǎn)，P2P平臺(tái)不能完全依賴或者等待監(jiān)管，應(yīng)當(dāng)主動(dòng)發(fā)揮自身資源優(yōu)勢(shì)去落實(shí)此項(xiàng)政策要求。
P2P銀行資金存管存在哪些問(wèn)題？
合拍在線董事長(zhǎng)王實(shí)坦言，在與銀行商談和對(duì)接資金存管過(guò)程中，的確遇到了一些困難�！坝捎诒O(jiān)管未明確責(zé)任分擔(dān)和存管標(biāo)準(zhǔn)，銀行為了將自身的風(fēng)險(xiǎn)降到最低，對(duì)存管系統(tǒng)管控較多。無(wú)疑，這些會(huì)提升投資者資金的安全性。不過(guò)，系統(tǒng)上線后可能也會(huì)影響投資者和借款人的用戶體驗(yàn)�！�
他解釋稱，首先，“不同銀行制定的一些功能標(biāo)準(zhǔn)差異較大。監(jiān)管部門對(duì)P2P銀行存管還缺乏一個(gè)細(xì)則，導(dǎo)致每家銀行的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)都不同。”
其次，“銀行方對(duì)存管的風(fēng)險(xiǎn)要求較高，可實(shí)現(xiàn)的功能受到一定的限制，暫時(shí)難以滿足我們的業(yè)務(wù)功能需求�！�
再次，“資金存管系統(tǒng)的運(yùn)營(yíng)效率可能受限，部分流程環(huán)節(jié)沒(méi)法像現(xiàn)在一樣高效自動(dòng)地處理，如存管后，銀行要對(duì)部分大額放款人工審核后才能完成，可能降低投資和結(jié)算的效率�！�
此外，“資金存管系統(tǒng)要深入到P2P業(yè)務(wù)流程內(nèi)部，每一個(gè)涉及資金流的創(chuàng)新產(chǎn)品和功能，都需要存管系統(tǒng)的支持才能實(shí)現(xiàn)和上線，所以一定程度上影響了產(chǎn)品創(chuàng)新�！�
王實(shí)建議道，監(jiān)管層應(yīng)明確銀行在P2P資金存管中承擔(dān)的責(zé)任，“我們非常理解在沒(méi)有監(jiān)管細(xì)則的背景下，銀行將防控風(fēng)險(xiǎn)放在制定存管系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)的首位，因而缺乏對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)效率、客戶體驗(yàn)的有效支持。”同時(shí)，還需明確P2P資金存管系統(tǒng)的細(xì)節(jié)要求�！叭玢y行是否要審核放款與時(shí)效標(biāo)準(zhǔn)，資金變動(dòng)環(huán)節(jié)具體由誰(shuí)控制，資金劃轉(zhuǎn)的時(shí)效要求，銀行在資管的哪些環(huán)節(jié)需要管控哪些不需要等�！保� 文/牧晨）
附：已完成資金存管的P2P平臺(tái)名單
