監(jiān)管細(xì)則對(duì)銀行網(wǎng)開(kāi)一面 銀行系P2P要逆襲？
時(shí)間： 2017-03-26 08:30:26 點(diǎn)擊數(shù): 0
在投資者眼中，銀行系P2P平臺(tái)天生帶著高大上的光環(huán)，然而，實(shí)際運(yùn)營(yíng)中，銀行系P2P平臺(tái)命運(yùn)多舛，一定程度上講，銀行和草根的P2P根本不在一條起跑線上。甚至，銀行還是戴著鐐銬在奔跑。無(wú)論是小馬bank的高管團(tuán)隊(duì)出走，還是小企業(yè)e家的轉(zhuǎn)型升級(jí)，都反映出銀行業(yè)面對(duì)洶涌而來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)沖擊下，不得不背負(fù)的歷史包袱。
當(dāng)前，在各類資本布局P2P業(yè)務(wù)的浪潮中，具有銀行背景的P2P平臺(tái)是一個(gè)獨(dú)特的存在。由于銀行在品牌地位和借貸業(yè)務(wù)方面擁有先天優(yōu)勢(shì)，此類平臺(tái)一直備受業(yè)內(nèi)外關(guān)注。
近日出臺(tái)的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)稿》），也對(duì)銀行、小貸等設(shè)立P2P平臺(tái)單獨(dú)提出來(lái)，表示將另行制定設(shè)立辦法。
開(kāi)鑫貸總經(jīng)理周治翰對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，銀行等背景的平臺(tái)比一般的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)具有更強(qiáng)的金融屬性。此次《意見(jiàn)稿》單獨(dú)將這些列出，預(yù)計(jì)未來(lái)會(huì)參考銀行或小貸公司的既有監(jiān)管框架另行制定更有針對(duì)性的細(xì)則，與其自身業(yè)務(wù)做好風(fēng)險(xiǎn)隔離。
銀行系P2P平臺(tái)另有規(guī)定
隨著相關(guān)監(jiān)管政策逐步出臺(tái)，業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，這給P2P的發(fā)展指明了方向，將促進(jìn)行業(yè)的有序發(fā)展。不過(guò)，最新的《意見(jiàn)稿》卻對(duì)銀行、融資性擔(dān)保公司、小貸等設(shè)立P2P做了單獨(dú)的規(guī)定。
《意見(jiàn)稿》第四十三條中指出，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的其他金融機(jī)構(gòu)和省級(jí)人民政府批準(zhǔn)設(shè)立的融資性擔(dān)保公司、小額貸款公司等投資設(shè)立具有獨(dú)立法人資格的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)，設(shè)立辦法另行制定。
對(duì)此，CEO石鵬峰對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，監(jiān)管層一直以來(lái)都秉承分業(yè)監(jiān)管的思路，銀行、小貸、擔(dān)保等本來(lái)就在做金融業(yè)務(wù)，如果再設(shè)立P2P，如何隔離風(fēng)險(xiǎn)是一大問(wèn)題，所以針對(duì)這些機(jī)構(gòu)會(huì)有不同的監(jiān)管。
在石鵬峰看來(lái)，銀行等設(shè)立的P2P平臺(tái)是獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)，這個(gè)防火墻其實(shí)并不難建立，而且以前銀行系P2P由于沒(méi)有監(jiān)管政策出臺(tái)，做得相對(duì)保守，而有了政策出來(lái)，他們可以參考指標(biāo)去做。
周治翰認(rèn)為，對(duì)于信息披露、投資人保護(hù)、風(fēng)險(xiǎn)保障措施等方面，《意見(jiàn)稿》提出了更高的要求，銀行系P2P平臺(tái)金融背景更強(qiáng)，可能會(huì)因此占有較大的先天優(yōu)勢(shì)。但平臺(tái)的發(fā)展終究要靠市場(chǎng)，這就需要P2P公司不斷創(chuàng)新，進(jìn)行差異化競(jìng)爭(zhēng)，提升客戶粘性。只有真正能夠提高金融服務(wù)效率的平臺(tái)才能生存下去并發(fā)展得好。
現(xiàn)存銀行系P2P表現(xiàn)分化明顯
日前，包商銀行旗下的小馬bank公告稱，將原有小馬bank平臺(tái)服務(wù)逐步轉(zhuǎn)入到有氧金融平臺(tái)，2016年4月30日15時(shí)正式關(guān)閉原有小馬bank所有功能。記者注意到，小馬bank于2014年6月正式上線，并推出P2P債權(quán)項(xiàng)目類產(chǎn)品，但幾個(gè)月后，該平臺(tái)就停發(fā)新標(biāo)。而新推出的有氧金融中，類P2P債權(quán)類業(yè)務(wù)重新上線。
事實(shí)上，除包商銀行外，推出類P2P業(yè)務(wù)的還包括招商銀行、寧波銀行、蘭州銀行、青島銀行等。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前具有銀行背景的P2P平臺(tái)超過(guò)10家。
銀行系P2P平臺(tái)由于其具有品牌公信力和業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，上線之初極易引發(fā)外界關(guān)注，但不少平臺(tái)在發(fā)展過(guò)程中卻漸漸淡出了人們的視線。除了小馬bank，有媒體此前曾報(bào)道，齊商銀行旗下的齊樂(lè)融融e也停發(fā)新標(biāo)。此外，銀行系P2P也存在產(chǎn)品種類相對(duì)單一的情況。
周治翰表示，目前銀行系P2P平臺(tái)分為三種形式：一是銀行自建平臺(tái)；二是由子公司投資入股新建獨(dú)立的P2P公司，如國(guó)開(kāi)金融設(shè)立的開(kāi)鑫貸；三是銀行所在集團(tuán)設(shè)立的獨(dú)立P2P公司，如平安集團(tuán)的陸金所。其中，開(kāi)鑫貸、陸金所都具有銀行背景，成交額都超越了百億元，因此，不能籠統(tǒng)說(shuō)銀行背景的P2P發(fā)展?fàn)顩r不好。
周治翰認(rèn)為，銀行過(guò)去通過(guò)吸收存款獲得資金的成本很低，而目前P2P的資金成本較高，使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行對(duì)做P2P業(yè)務(wù)沒(méi)有太大動(dòng)力。不過(guò)，隨著P2P成交規(guī)模越來(lái)越大，不少銀行也抓緊時(shí)機(jī)搭建直銷銀行等類似平臺(tái)，向P2P市場(chǎng)挺進(jìn)。銀行系P2P在金融專業(yè)度和風(fēng)控能力方面將具有較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力，雄厚的資金、海量的用戶都是銀行系P2P擁有的先天優(yōu)勢(shì)。
周治翰也表示，銀行系P2P也有一些阻礙因素。首先，P2P與銀行傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)有一定重合，銀行直接做P2P可能會(huì)分流傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)；其次，銀行很難為特定、小批量的需求量身定制設(shè)計(jì)產(chǎn)品，因此很多銀行系P2P將其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)放在線上，以票據(jù)類業(yè)務(wù)為主。
投哪網(wǎng)CEO吳顯勇對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，P2P平臺(tái)是需要燒錢推廣的，但銀行有相對(duì)便宜的資金來(lái)源，并不一定愿意在這上面投入太多精力。
2014年1月國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)107號(hào)文《關(guān)于加強(qiáng)影子銀行監(jiān)管有關(guān)問(wèn)題的通知》，把新型網(wǎng)絡(luò)金融公司作為影子銀行的第一類，明確由央行牽頭，統(tǒng)一各部門協(xié)調(diào)監(jiān)管。它是在P2P概念盛行、一大堆銀行欲設(shè)立P2P時(shí)發(fā)布的。當(dāng)時(shí)，監(jiān)管明確把新型網(wǎng)絡(luò)金融公司劃歸為不持有金融牌照、完全無(wú)監(jiān)管的信用中介機(jī)構(gòu)，把“部分理財(cái)業(yè)務(wù)”劃歸為機(jī)構(gòu)持有金融牌照，但存在監(jiān)管不足或規(guī)避監(jiān)管的業(yè)務(wù)，均屬影子銀行范疇。在這種監(jiān)管氛圍中，銀行系P2P很難像草根P2P那樣邁大步子。
就在此背景下，一大批“試水探路”的銀行系P2P最終沒(méi)了音訊，已經(jīng)搭起來(lái)的平臺(tái)，也都在尋求新的方向�，F(xiàn)在，隨著“直銷銀行”概念開(kāi)始盛行。包括百信銀行在內(nèi)的巨頭，又開(kāi)始把這種無(wú)線下、輕運(yùn)營(yíng)，獲客入口、產(chǎn)品推廣、資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)均剝離母體的業(yè)態(tài)，變成了適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)趨勢(shì)的新載體�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融方興未艾，未來(lái)誰(shuí)主沉浮還難下定論。
