網(wǎng)貸踩雷那些事
時(shí)間： 2014-09-30 09:59:53 點(diǎn)擊數(shù): 0
文/心猿悟空
曾經(jīng)把錢投給那些倒掉的 P2P 借貸的人，最后拿回屬于自己的錢了嗎?
其實(shí)非常不愿意分享自己踩雷的經(jīng)歷，因?yàn)楫?dāng)時(shí)實(shí)在是太天真，抱著對(duì)傳統(tǒng)金融的一些知識(shí)，完全不接地氣地就開始了平臺(tái)投資，直到后來，才開始認(rèn)識(shí)到線下的民間借貸，這些彎彎道道坑蒙拐詐早已有之，市場(chǎng)只是不斷地重演歷史。
去年10月，沒錯(cuò)，就是投友們說的雷潮，我不幸中過兩個(gè)雷，以下簡稱A和B吧。A屬于純?cè)p騙平臺(tái)，老板有自己的實(shí)業(yè)，可是早已資不抵債且欠下了線下巨額高利貸，于是開平臺(tái)以5分高息融資，我打新進(jìn)入，不到一月中雷。B屬于有真實(shí)借貸，但借款人非常集中，開平臺(tái)的老板本身也不是放貸出身，相當(dāng)于熟人借貸，運(yùn)營也不是很好。當(dāng)時(shí)我看重他是高息中極少數(shù)沒有負(fù)面且為真實(shí)借貸的，運(yùn)營不怎么樣，但也很穩(wěn)，平臺(tái)待收非常小。于是我進(jìn)入投了3月標(biāo)，最后應(yīng)該是借款人逾期了，正好那個(gè)時(shí)候銅都貸巨頭倒塌造成大恐慌，一擊必殺血本無歸。
現(xiàn)在新進(jìn)入網(wǎng)貸的朋友可能還不了解，在當(dāng)時(shí)4分息屬于正常水平。在那個(gè)時(shí)候，不知道是一個(gè)什么正規(guī)媒體的報(bào)道，網(wǎng)貸開始從少數(shù)人的游戲進(jìn)入大眾的視線，這里所說的大眾包含兩部分，一部分是手上有閑錢的投資者，一部分是正缺錢救急的債務(wù)人。
顯然，后者的剛需更強(qiáng)，于是許許多多的詐騙分子開始開網(wǎng)貸進(jìn)行騙錢。開網(wǎng)貸的門檻是很高的，不過開一個(gè)詐騙平臺(tái)的成本卻是極低，掐指一算：系統(tǒng)3-5w、員工3w、場(chǎng)地5w、再加上工商、營銷等雜項(xiàng)，差不多開一個(gè)詐騙平臺(tái)的成本可能都不到10w。平臺(tái)老板用著自己的實(shí)力作為擔(dān)保，忽悠投資者投高息。
而對(duì)于大部分新涌入的投資者，不客氣地說，包括當(dāng)時(shí)的我，都是“人傻錢多速來”，很多平時(shí)花點(diǎn)小錢都心疼的人一下子就被網(wǎng)貸的狂熱沖昏了頭腦，在缺乏基本知識(shí)的情況下，就盲目入場(chǎng)。其中一個(gè)很典型的表現(xiàn)就是，大部分人剛進(jìn)入網(wǎng)貸，覺得10%利息已經(jīng)幸福得哭了，等看到20%的平臺(tái)下巴砸地上，等看到30%的平臺(tái)大罵騙子。過了半個(gè)月以后，自詡高息投資牛人，覺得低息投資人都是傻蛋，非40%以上不投。因?yàn)樽约翰欢�，網(wǎng)友們天天在qq群這么議論，他就接受了40%是正常利息這一觀點(diǎn)。根源在于圈子之間互相影響，又做了一輩子社會(huì)主義螺絲釘，缺乏基本的金融知識(shí)。這讓我想起了07年股市那波，人人炒股，都覺得翻個(gè)幾倍是正常。賺錢的時(shí)候懂行的和不懂行的都一樣，但高處出逃的時(shí)候差距就出來了，懂行的賺了懂得收手，不懂的賺多少都賠回去。
我是哪種人呢，在那個(gè)時(shí)候，半懂不懂，直到后來把網(wǎng)貸視作一個(gè)重要投資手段，又恰逢空閑，每天花大量的時(shí)間去研究，才稍窺門道。下面講講我投資倒閉平臺(tái)的邏輯和誤區(qū)：
網(wǎng)貸行情看好，龐氏邏輯：
網(wǎng)貸在可以預(yù)見的未來會(huì)不斷產(chǎn)生資金流的流入，且會(huì)不斷涌入高息平臺(tái)，因此只要我在一開始介入，對(duì)平臺(tái)未來的資金流有一個(gè)良好的預(yù)估，會(huì)有新人給我接棒的。簡單地說，假如我在平臺(tái)開業(yè)第一天投資，平臺(tái)發(fā)的都是一月標(biāo)，等到一月結(jié)束，只要平臺(tái)的壞賬率小于96%，我就能確保安全提現(xiàn)。如果我是第二天投資的，那么需要確保平臺(tái)壞賬率小于93%，以此類推。
這個(gè)方法只要確保平臺(tái)不是純粹詐騙，一個(gè)月就跑路，那我一定是安全的。所以在那個(gè)時(shí)候我緊緊盯著新上線的高息平臺(tái)，正好那段時(shí)間休息，每天的每一個(gè)高息平臺(tái)我都詳細(xì)關(guān)注分析并確保第一時(shí)間入手，那一段我投資的平均收益率甚至接近5分，以至于覆蓋了后來的壞賬還能保持不錯(cuò)的收益。
平臺(tái)A真想不到啊，只一個(gè)月不到跑路了，老板純粹就是抱著還了高利貸然后去坐牢的心思的，你有啥辦法?
現(xiàn)在回過頭來看，我冒天下大不韙地說，打新的邏輯依然是適用的，就算踩了雷，我的收益也要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于那些在那個(gè)時(shí)代虧錢的投友，因?yàn)槲覐膩矶际欠浅Ｖ?jǐn)慎地對(duì)待自己的打新，非早期不入，非研究透了不入，嚴(yán)格控制倉位。正如livermore說的，要把投機(jī)當(dāng)成一種事業(yè)來做，要謹(jǐn)慎的對(duì)待，而絕不是賭博。
打新適合那些全職投資的朋友，這其中的內(nèi)容我放到另一篇文章說。只是務(wù)必注意一點(diǎn)，你所賺取的收益一定是有一個(gè)來源的，無論資本如何運(yùn)作，他的根是實(shí)業(yè)創(chuàng)造的利潤，沒有根本，你就是在賭博，賺錢的概率不比盤中任何一個(gè)人高。
重視老板實(shí)業(yè)，忽視債務(wù)：
如果做二級(jí)市場(chǎng)的朋友可能對(duì)一個(gè)道理體會(huì)得很深刻，那就是：正確的邏輯沒有意義，市場(chǎng)相信的邏輯才有意義。簡單來說就是別管科學(xué)依據(jù)，只看市場(chǎng)上的資金遵從什么邏輯。在當(dāng)時(shí)的網(wǎng)貸市場(chǎng)，我覺得正確的邏輯就是「優(yōu)秀的運(yùn)營」+「真實(shí)借貸」，而市場(chǎng)上相信的邏輯是「老板是土豪」+「實(shí)業(yè)真雄厚」。
這很根本的一個(gè)邏輯錯(cuò)誤就是，實(shí)業(yè)雄厚跑到網(wǎng)貸借錢干嘛，中國這種片神奇的土地土豪老板們從銀行拿不到錢?貿(mào)易周轉(zhuǎn)銀行給錢慢、銀行過橋、短期借用可以忍受高息，這些原因當(dāng)然在實(shí)際借款中存在，但你不能自己去為平臺(tái)找借口找理由，因?yàn)檫@樣的情況你是無法證實(shí)的。貿(mào)易周轉(zhuǎn)能不能商量賬期或者通過身邊民間借貸解決?銀行過橋豈知銀行過河拆橋?短期借用銀行的流貸好用不貴。
真的資不抵債了，你想靠他的資產(chǎn)償債?且不說很多廠房機(jī)械折價(jià)的問題，還是在這片神器的土地上，會(huì)發(fā)生這樣一件事，你看著他有錢，你就是拿呀拿不到。等到你反應(yīng)過來去到現(xiàn)場(chǎng)時(shí)，會(huì)發(fā)現(xiàn)所有你以為的高大上資產(chǎn)，要么轉(zhuǎn)移走，要么其他當(dāng)?shù)貍鶆?wù)人早就瓜分完畢。就算老板兜里還裝著錢，打官司老板當(dāng)?shù)囟际腔斓瞄_的你懂，官司打贏了執(zhí)行又要不知道多久，且前期你還得繼續(xù)往里面掏錢。
所以必須承認(rèn)，民間借貸風(fēng)險(xiǎn)確實(shí)是很大，不要試圖用什么理由來蒙蔽自己，但其中也不是沒有賺錢的機(jī)會(huì)。賺錢的機(jī)會(huì)就在于銀行不愿意給小微企業(yè)貸款，因此「優(yōu)秀的運(yùn)營」+「真實(shí)放貸機(jī)構(gòu)」一直是我現(xiàn)在選擇高息平臺(tái)的考核點(diǎn)。
強(qiáng)行做到高息，死亡根源：
之前向徐總學(xué)習(xí)時(shí)，他給到我一個(gè)很重要的觀點(diǎn)是，不要給自己設(shè)回報(bào)率的要求，看得懂多高利息的平臺(tái)，就投多高利息的平臺(tái)，要是完全不懂網(wǎng)貸，投人人貸都是危險(xiǎn)的�；貋砗螅伊ⅠR調(diào)整了很多投資策略，把很多過分高息的都砍掉。
而在去年的倒閉潮，我確實(shí)就是這樣的一個(gè)思路，既然市場(chǎng)上平均利率這么高，我總要達(dá)到個(gè)3-4分吧，這一個(gè)邏輯可以說是我兩個(gè)平臺(tái)的死亡根源。為了達(dá)到這一利率水平，我一邊天天盯盤打新，一邊也不情愿地體現(xiàn)了幾個(gè)看好的中息平臺(tái)，投向高息。
我這還算好的，有的投友剛脫離10%低息不到兩個(gè)月，立馬給自己定下5分(60%)利息的指標(biāo)，最后底褲差點(diǎn)賠掉，黯然退出網(wǎng)貸。
更有的人，為了追求高息，不僅自己投，還借錢投。對(duì)于借錢投這一件事，我倒是比較認(rèn)可，但這個(gè)需要有一定限度。比如我有100w流動(dòng)資產(chǎn)，通過信用卡擼50w出來投資網(wǎng)貸，給自己加杠桿，這個(gè)我是贊成的(雖然有點(diǎn)違法的意思)。再比如我有50w，找至親借一借錢，再借個(gè)50w進(jìn)行投資，也是很好的。但是有的投友大舉借外債來投資，仿佛把網(wǎng)貸當(dāng)成一棵搖錢樹，人貪心了誰也救不了。
不給自己設(shè)定高息界限的一個(gè)重要意義在于不懂不投，你永遠(yuǎn)不知道哪一個(gè)老板背后背負(fù)著多大的債務(wù)包袱，你也永遠(yuǎn)不知道網(wǎng)貸會(huì)不會(huì)重現(xiàn)倒閉潮。我們唯一知道的一點(diǎn)就是，網(wǎng)貸是一個(gè)正面的東西，他永遠(yuǎn)不會(huì)死去，每一次倒閉潮都是刮去他身上的爛肉膿瘡。
網(wǎng)貸行業(yè)永遠(yuǎn)不會(huì)死，所以我們從中挑選安全收益比較高的平臺(tái)來進(jìn)行投資，是有他的商業(yè)基礎(chǔ)的;網(wǎng)貸平臺(tái)則經(jīng)常死，所以你寄希望于某個(gè)高息范圍內(nèi)的平臺(tái)總有存活者，是不現(xiàn)實(shí)的。
之前江南憤青有句名言「風(fēng)控的極致是無業(yè)務(wù)可做」 ，真的是這樣，要真是這么看來高息平臺(tái)多多少少都有些問題。擇其善者而從之，通過高息收益來覆蓋少數(shù)壞賬，得到的收益還是要比平臺(tái)高不少，這也是我和很多人都向往高息的原因。分散投高息，是通過自身的盈虧相抵控制風(fēng)險(xiǎn);而投低息，相當(dāng)于把多余利潤繳納出來交給平臺(tái)讓它幫你中和風(fēng)險(xiǎn)。孰優(yōu)孰劣，還是視個(gè)人精力和經(jīng)驗(yàn)而定。
網(wǎng)貸投資永遠(yuǎn)沒有人能說自己完全看清楚了一個(gè)平臺(tái)，多少名人日日夜夜研究平臺(tái)，卻因?yàn)榻o一個(gè)平臺(tái)擔(dān)保而身敗名裂。折戟沉沙鐵未銷，現(xiàn)在再也沒有人敢說看懂一個(gè)平臺(tái)了，只能控制倉位，讓踩雷的隨機(jī)性降低。
真要踩雷了，摸清楚情況，老板要是沒錢，你就認(rèn)栽吧，這個(gè)我們叫做「死雷」。老板要是有錢，肯定要忽悠大家耐心等待，一步步還。這個(gè)時(shí)候千萬別信，要是還款意愿那么良好，早干什么去了。這個(gè)時(shí)候老板一般想兩件事，要么跑路，要么維穩(wěn)，花個(gè)一兩年想辦法把投資者磨得沒脾氣。
踩雷后的投資者可以用一個(gè)詞來形容——「一盤散沙」，通常平臺(tái)出事以后，會(huì)有兩部分人：
有能力的資產(chǎn)多的直接去現(xiàn)場(chǎng)要錢，這個(gè)辦法是極好的，應(yīng)了一句話“我不需要跑得比熊快，只需要跑得比你快”老賴覺得你會(huì)給他的跑路大計(jì)和維穩(wěn)大計(jì)造成麻煩，你的錢不是太多的話通常都會(huì)還給你的。這個(gè)時(shí)候如果老賴愿意屈服就好辦，警方愿意配合也好辦，最麻煩的是老賴關(guān)系大，警方不作為。如果真是這樣的話，那也只能想辦法鬧一鬧了，比如跳樓找媒體等等……
剩下的人在qq群里罵老賴，順便打經(jīng)偵電話、投訴經(jīng)偵的電話、投訴督察辦的電話、紀(jì)委的電話、信訪的電話。老賴一次又一次的畫餅，馬甲一次又一次的維穩(wěn)，前方去現(xiàn)場(chǎng)的人已經(jīng)拿回自己的錢了，后方的人還在鍵盤黨罵娘。說是組織維權(quán)基金，但除了銅都這種大家伙以外還真沒見到什么組織維權(quán)成功的，群主拿到維權(quán)基金跑路的到是屢見不鮮。
還要多說嗎?都是淚……
如果一個(gè)平臺(tái)想要維權(quán)成功，太難太難了，真要維權(quán)成功的幾個(gè)，也幾乎都是老賴主動(dòng)還錢的。因?yàn)槔腺囈窃敢膺�錢，那就不會(huì)逾期了。老賴更知道一點(diǎn)，如果還了投資人部分，投資人會(huì)覺得這是個(gè)活雷，更加積極的維權(quán)，倒不如用這些錢打通當(dāng)?shù)仃P(guān)系或者留給親屬。真要踩雷了，唯一的活路是去現(xiàn)場(chǎng)，逼到老賴家門口，因?yàn)閭鶛?quán)是平等的，你有直接向老賴要回你全部資金的權(quán)利。
可能你會(huì)說我的想法過于消極，助長犯罪分子囂張氣焰，但從我個(gè)人來講，確實(shí)無力折騰，也知道折騰無果了。
也衷心地期待著能有機(jī)構(gòu)擔(dān)當(dāng)這個(gè)重任，專門為這樣的群體債務(wù)維權(quán)提供服務(wù)，這個(gè)服務(wù)不僅僅是法律上的，而且需要有一些 Dirty works ，需要民間借貸方面的專家、法律專家、面向客戶的運(yùn)營服務(wù)齊上陣。目前已經(jīng)有律師個(gè)體在力圖做這個(gè)事情了，收益應(yīng)當(dāng)較為理想，因?yàn)榇蟛糠盅緹o歸的投資者只要拿回50%甚至30%已經(jīng)極其滿足了。
最后正面的回答一下問題：基本拿不回錢，如果是大戶請(qǐng)立刻去現(xiàn)場(chǎng)，用點(diǎn)盤外招讓他清償，如果是小戶，還是把主要精力放在如何做好下一步投資吧。
想不到一下子寫了那么長，寫得非常連貫，非常暢快。
真實(shí)借貸 優(yōu)秀運(yùn)營 控制倉位 不懂不投
祝大家都能在網(wǎng)貸這波紅利中受益，謝謝!
(原文鏈接：http://bbs.wangdaizhijia.com/thread-178907-1-1.html)
