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 　　互聯(lián)網(wǎng)金融畢竟是金融,因而不能沒有金融基因,而最重要的金融基因即風(fēng)險(xiǎn)管控。因?yàn)榻鹑跇I(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè),是承擔(dān)并管理風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè),倘若管控不了風(fēng)險(xiǎn),一旦失控,個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn),乃至引發(fā)金融、經(jīng)濟(jì)、政治危機(jī),后果不堪設(shè)想。因此,管控風(fēng)險(xiǎn),是金融業(yè)永恒的主題,也是最重要的金融基因。

　　一是客戶信息安全風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付機(jī)構(gòu)不僅掌握了大量客戶真實(shí)身份信息諸如證件號(hào)碼、手機(jī)號(hào)碼等,同時(shí)還掌握了客戶大量銀行卡敏感信息諸如銀行卡號(hào)、卡片驗(yàn)證碼、卡片有效期、個(gè)人標(biāo)識(shí)碼等,但是在客戶信息安全保護(hù)方面,卻明顯薄弱于銀行監(jiān)管體系,存在極大的客戶信息暴露隱患。

　　二是客戶資金安全風(fēng)險(xiǎn)。一方面,客戶在委托第三方支付機(jī)構(gòu)辦理支付業(yè)務(wù)時(shí),向其繳納了大量資金(包括客戶自有資金與交易資金),千億體量的資金存于非實(shí)名制開立的第三方支付虛擬賬戶名下,存在較大的資金安全風(fēng)險(xiǎn)。另一方面,由于第三方支付機(jī)構(gòu)不向銀行上送完整的交易信息(如二級(jí)商戶名稱、交易類型等),使得銀行根本無法監(jiān)控每筆交易的來源、實(shí)際用途、商戶真實(shí)信息等,只能被動(dòng)地為第三方支付機(jī)構(gòu)提供清算服務(wù),實(shí)際已造成了商戶管理與客戶資金使用均處于無監(jiān)控狀態(tài)。

　　三是支付體系安全風(fēng)險(xiǎn)。獲得支付許可證的非金融機(jī)構(gòu)數(shù)量已近250家,各非金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)管理水平良莠不齊、差異巨大。支付寶推出快捷支付產(chǎn)品后,各主要非金融機(jī)構(gòu)亦跟風(fēng)陸續(xù)推出各自的快捷支付產(chǎn)品,并向商業(yè)銀行提出采用與支付寶一致的快捷支付客戶簽約模式。實(shí)際業(yè)務(wù)開展過程中,各商業(yè)銀行均發(fā)現(xiàn)支付寶為“淘寶”、“天貓”所屬游戲充值、珠寶類商戶開通了快捷支付業(yè)務(wù),且已發(fā)生部分客戶否認(rèn)支付交易的情況,造成了較大支付安全隱患。

　　四是套現(xiàn)洗錢風(fēng)險(xiǎn)。由于大部分第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)商戶資質(zhì)缺乏有效審核與管理,對(duì)交易缺少審核與監(jiān)督,而銀行又無法獲得關(guān)于商戶與交易的詳細(xì)信息,使得銀行只能淪為簡(jiǎn)單的充值工具。在互聯(lián)網(wǎng)虛擬世界中,銀行無法通過有效監(jiān)控手段對(duì)洗錢、欺詐等不法交易無法實(shí)施有效監(jiān)控與預(yù)警。

　　五是流動(dòng)性及兌付風(fēng)險(xiǎn)�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融對(duì)流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)有放大效應(yīng):其虛擬賬戶的產(chǎn)生使互聯(lián)網(wǎng)金融逃出了傳統(tǒng)金融流動(dòng)性監(jiān)管的體系,甚至有可能擺脫真實(shí)貨幣的約束,從而增大的潛在風(fēng)險(xiǎn);超越地域和時(shí)間的限制,使得風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散的速度更快。銀行為防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)有著嚴(yán)格的管控標(biāo)準(zhǔn),如流動(dòng)性比率高于25%;存貸比低于75%;核心負(fù)債依存度大于60%;流動(dòng)性缺口率大于-10%等。而非金融系互聯(lián)網(wǎng)金融卻缺乏內(nèi)部有效的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)防范體系,無法參與銀行間市場(chǎng),得不到央行的緊急支持,在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管控方面基本空白,處于“裸奔”狀態(tài),一旦風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā),將難以應(yīng)付,可能對(duì)其產(chǎn)生致命打擊。

　　六是相關(guān)信息系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融伴隨網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不斷成長(zhǎng),是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物,運(yùn)行高度依賴計(jì)算機(jī)系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)和交易軟件,互聯(lián)網(wǎng)金融因此具有高虛擬性特征,各互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)具有廣泛的物理關(guān)聯(lián)特性,極易爆發(fā)系統(tǒng)性故障或遭受大范圍攻擊。在傳統(tǒng)金融中,安全風(fēng)險(xiǎn)只帶來局部損失,而在互聯(lián)網(wǎng)金融中,安全風(fēng)險(xiǎn)造成整個(gè)網(wǎng)絡(luò)的癱瘓,是一種系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),會(huì)導(dǎo)致嚴(yán)重的客戶資料泄露、交易記錄損失,流失大量客戶,損害互聯(lián)網(wǎng)金融聲譽(yù)。

　　七是無視相關(guān)金融監(jiān)管法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。其實(shí)這比前幾種風(fēng)險(xiǎn)更具危險(xiǎn)性。因?yàn)樵诙喾N金融風(fēng)險(xiǎn)中,其他各種風(fēng)險(xiǎn)多由違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)引發(fā),都或多或少歸咎于違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。而一些第三方支付機(jī)構(gòu)往往以“創(chuàng)新業(yè)務(wù)、改善客戶支付體驗(yàn)等”為名目,不斷碰觸監(jiān)管底線,完全無視相關(guān)金融監(jiān)管法規(guī)。近年來,層出不窮的P2P 網(wǎng)貸倒閉、高違約、高風(fēng)險(xiǎn),以及涉足線下,建立資金池給 P2P 帶來風(fēng)險(xiǎn)。P2P 網(wǎng)貸給出的利率高,不少P2P 網(wǎng)貸募集到的資金遠(yuǎn)多于其放貸出去的資金,但卻沒有監(jiān)管,這將蘊(yùn)含很大風(fēng)險(xiǎn),比如公司創(chuàng)始人卷款潛逃。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)不可小視,“野蠻生長(zhǎng)”、違規(guī)“攪局”不可取,風(fēng)險(xiǎn)管控之最重要“金融基因”不可缺失。