全國大咖激辯“校園貸” 成長鏈金融成熱點
時間： 2017-09-19 08:30:20 點擊數(shù): 0
近期以來，關(guān)于“校園貸”的負面新聞時有發(fā)生，成為了社會各界關(guān)注的熱點問題。2016年3月河南某高校大二學(xué)生因盜用多名同班同學(xué)信息向校園貸款平臺借款參與網(wǎng)絡(luò)博彩，累計負債50余萬元，最終因無力償還債務(wù)而選擇了跳樓自殺，社會各界紛紛表示遺憾；2016年6月份某高校女大學(xué)生用裸照獲得貸款，當(dāng)發(fā)生違約不還款時，放貸人以公開裸體照片的手段作為要挾逼迫借款人還款，“裸條”事件一時甚囂塵上；近期，一則因兒子通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺負債30萬元參與網(wǎng)絡(luò)賭球，恨鐵不成鋼的父親將親生兒子打成骨折的新聞又將“校園貸”推上了風(fēng)口浪尖。
今年4月國務(wù)院組織召開人民銀行、公安部、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、工商總局等14個部委宣布啟動為期一年的互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治行動，本次專項整治活動將會給“校園貸”帶來怎樣的規(guī)范效應(yīng)？同日,中國人民銀行出臺的《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案》將怎樣指引“校園貸”穩(wěn)健前行，回歸服務(wù)校園本質(zhì)之道？日前銀監(jiān)會、公安部、工信部、互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室四部委聯(lián)合發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》中諸多量化監(jiān)管細則將給“校園貸”規(guī)劃出一條怎樣的發(fā)展路徑？“校園貸”作為成長鏈金融的重要組成部分，會給處于成長期階段的在校大學(xué)生帶來怎樣的影響？為了回答上述問題，明確本次互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治活動對“校園貸”市場發(fā)展的重要意義，厘清“校園貸”利弊關(guān)系，探尋“校園貸”發(fā)展路徑，南京財經(jīng)大學(xué)中國區(qū)域金融研究中心聯(lián)合付融寶普惠金融研究院于2016年8月28日共同主辦了2016“付融寶杯”校園貸政策場景辯論會。來自全國各地的教育工作者代表、社會知名人士代表、在校學(xué)生代表、學(xué)生家長代表齊聚本次辯論會，從自身角度出發(fā)，多維度激辯“校園貸”利弊的天平到底偏向何方。本次辯論會參與者覆蓋面甚廣，為在校大學(xué)生、學(xué)生家長與行業(yè)專家提供了零距離交流的平臺，首次自上而下的多維度剖析“校園貸”，吸引了社會各界的高度關(guān)注。
(圖為2016“付融寶杯”校園貸政策場景辯論會現(xiàn)場)
正方：“校園貸”契合需求，利大于弊
正方領(lǐng)辯、東南大學(xué)電子商務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟研究中心主任吳清烈教授率先從金融普惠角度，表明正方立場和基本觀點。吳清烈教授表示，發(fā)展“校園貸”是金融普惠性在大學(xué)校園的體現(xiàn)，大學(xué)生在學(xué)費貸款和應(yīng)急用錢方面有資金需求，合規(guī)“校園貸”是幫助大學(xué)生解決困難的重要渠道�！靶@貸”在讓大學(xué)生享受校園金融服務(wù)的同時，還可以幫助大學(xué)生提高信用意識、風(fēng)險意識和自我獨立行為能力。發(fā)展“校園貸”，總體來說利大于弊。國外也有“校園貸”，我們可以借鑒國外經(jīng)驗促進我國“校園貸”業(yè)務(wù)的發(fā)展。由國務(wù)院組織的14部門聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治活動向“校園貸”行業(yè)吹來了一陣“規(guī)范發(fā)展”的政策清風(fēng)，尤其是8月24日銀監(jiān)會聯(lián)合四部委發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》使得網(wǎng)絡(luò)借貸中的諸多監(jiān)管細則落地，對“校園貸”的整治將有據(jù)可依。本次專項整治過后，不遵守規(guī)則、擾亂金融秩序、挑戰(zhàn)社會道德底線的“偽金融”企業(yè)將會被清出市場，合規(guī)經(jīng)營的“校園貸”服務(wù)價值將會進一步體現(xiàn)。
（圖為東南大學(xué)電子商務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟研究中心主任吳清烈教授發(fā)表對“校園貸”看法）
正方教育工作者代表、南京審計大學(xué)金融學(xué)院副院長劉驊副教授通過政策解讀明確了“校園貸”的價值。劉驊副院長指出今年年初國務(wù)院印發(fā)的《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》，首次從國家層面確立普惠金融的實施戰(zhàn)略，證實了消費金融在未來發(fā)展的重要性；聯(lián)合國發(fā)布的《2015全球人口發(fā)展報告》也稱，90后在逐步成為消費的主力軍。發(fā)展“校園貸”能夠激發(fā)在校生合理的消費潛力，助力在校生養(yǎng)成獨立的消費習(xí)慣，因此，要按照“堵不如疏”的理念來對待“校園貸”。高校作為“校園貸”服務(wù)開展的聚集地，應(yīng)當(dāng)根據(jù)教育部和銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，加強在校生的金融知識教育，培養(yǎng)在校生合理的消費觀念，最大化發(fā)揮“校園貸”服務(wù)校園的價值。
（圖為南京審計大學(xué)金融學(xué)院副院長劉驊發(fā)表對“校園貸”看法）
正方社會知名人士代表、付融寶董事長助理胡鍵先生將“校園貸”的市場前景作為本次辯論會的切入點。胡鍵先生指出大學(xué)生巨大的客群基數(shù)為校園消費金融的增長創(chuàng)造了空間，2014年全國普通本�？圃谛Ｉ^了2000萬人次，若按在校大學(xué)生每人每年需要5000元的標準來估算，“校園貸”市場規(guī)�？蛇_數(shù)千億人民幣量級。本次互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治活動以后，“校園貸”市場將從野蠻成長、風(fēng)險頻發(fā)迎來規(guī)范發(fā)展。面對如此龐大的市場份額，在專項整治中生存下來的規(guī)范企業(yè)開展“校園貸”業(yè)務(wù)將會實現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)。
（圖為付融寶董事長助理胡鍵發(fā)表對“校園貸”看法）
正方社會知名人士代表、徽商銀行股份有限公司總行戰(zhàn)略規(guī)劃部周娟娟女士也指出，在互聯(lián)網(wǎng)思維與技術(shù)進步的影響下，以學(xué)生金融為代表的“校園貸”需求逐漸受到重視，各類資本、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)紛紛入局。我國始終堅持教育優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略，高度重視財政教育投入，以我國當(dāng)前的財政性教育投資總量計算，如果要達到世界平均水平，資金缺口大約為2.45萬億元，教育投資缺口奠定了“校園貸”市場潛力的基礎(chǔ)。本次互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治過后，合規(guī)企業(yè)為在校生提供的“校園貸”將會更好的服務(wù)我國教育事業(yè)，會有更多的學(xué)生在享受正規(guī)“校園貸”服務(wù)的同時實現(xiàn)總體效用提升，理財意識得以養(yǎng)成。
（圖為徽商銀行股份有限公司總行戰(zhàn)略規(guī)劃部周娟娟發(fā)表對“校園貸”看法）
正方學(xué)生家長代表、中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院上海分院院長張江潤博士站在學(xué)生家長的角度向展開了本次辯論。張博士指出，作為家長，最希望的就是看到子女在校園里提升綜合素質(zhì)，鍛煉適應(yīng)社會能力，而“校園貸”可以成為實現(xiàn)上述目標的工具。第一，大學(xué)階段的孩子已經(jīng)到了成年階段，合理的接受“校園貸”服務(wù)會促使孩子養(yǎng)成獨立的消費習(xí)慣，提升孩子的整體效用；第二，理財觀念對于孩子以后的成長至關(guān)重要，合理負債也是廣義理財?shù)囊徊糠�，“校園貸”能夠有效培養(yǎng)孩子的金融意識；第三，校園貸款中，不乏有學(xué)生通過在校期間的努力奮斗來完成還款任務(wù)，這就直接提高了孩子獨立處理事情的能力�！靶@貸”對于孩子來說固然是一把雙刃劍，家長要積極與子女溝通，發(fā)揮“校園貸”對子女的有利價值。
（圖為中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院上海分院院長張江潤博士發(fā)表對“校園貸”看法）
正方學(xué)生代表南京財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院張歡結(jié)合自身的校園經(jīng)歷闡述了“校園貸”的價值所在。學(xué)生代表張歡指出在校期間，由于緊急原因需要資金周轉(zhuǎn)，是“校園貸”解了他的燃眉之急，方便、快捷的“校園貸”提升了自己整體效用；大學(xué)期間的校園貸款經(jīng)歷大大提升了自己獨立解決問題的能力，通過努力奮斗償還貸款的經(jīng)歷能夠讓他更好的面對職場；另外，“校園貸”是一種合理負債，能夠讓在校生提前養(yǎng)成理財意識，提高金融素養(yǎng)。
（圖為學(xué)生代表張歡發(fā)表對“校園貸”看法）
反方：“校園貸”亂象叢生，弊大于利
反方領(lǐng)辯、南京信息工程大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院葛和平副教授率先闡述了反方立場及基本觀點。葛和平副教授表示“校園貸”雖然是我國金融市場中的一部分，有其特有價值。但是在其發(fā)展初期，的確存在著野蠻生長、風(fēng)險頻發(fā)的現(xiàn)象，部分平臺存在著宣傳不合規(guī)、放款條件違法、利率水平虛高、風(fēng)控水平不足、催收方式極端等問題。在本次互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治之前，總體來說其弊端凸顯。但是，本次互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治活動是中央多部門聯(lián)合開展、全面鋪開的，綱領(lǐng)性政策和監(jiān)管細則相繼發(fā)布，專項整治活動過后，各種不合法、不合規(guī)的“校園貸”平臺將不復(fù)出現(xiàn)，現(xiàn)階段“校園貸”帶來的弊端將會大大降低。
（圖為南京信息工程大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院葛和平副教授發(fā)表對“校園貸”看法）
反方教育工作者代表、南京財經(jīng)大學(xué)MBA中心主任汪爭表示一方面，雖然包括《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》、《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案》、《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》等一系列監(jiān)管方案出臺促使“校園貸”不斷規(guī)范發(fā)展，但是在“校園貸”發(fā)展初期，部分“校園貸”的宣傳不符合相關(guān)規(guī)定，這種“校園貸”宣傳方式可能會誤導(dǎo)學(xué)生養(yǎng)成不合理的消費習(xí)慣，影響著校園健康文化的和學(xué)生正確價值觀的形成。另一方面，本次互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治之前，部分平臺不合理的催收手段帶來了不小的負面影響。部分平臺為了回收款項，恐嚇，威脅、公布裸照等極端催收方式時有發(fā)生，心智不成熟的大學(xué)生在面對以上威脅時最后有可能就會產(chǎn)生惡性事件，這對于學(xué)生個人、家庭、所在學(xué)校都有很大的負面作用。
（圖為南京財經(jīng)大學(xué)MBA中心主任汪爭發(fā)表對“校園貸”看法）
反方社會知名人士代表吉林銀行資產(chǎn)負債管理部總經(jīng)理張光華先生指出，在本次互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治之前，“校園貸”正經(jīng)歷野蠻生長和風(fēng)險頻發(fā)的階段，在該階段“校園貸”的審批過程大多通過線上完成，缺乏正規(guī)的授信審核，“校園貸”的資產(chǎn)端質(zhì)量得不到保障，企業(yè)面臨著較大的信用風(fēng)險和流動性風(fēng)險敞口；部分不合規(guī)的平臺存在著發(fā)生個人信息被盜用的風(fēng)險，由于平臺審核門檻低，盜用同學(xué)身份信息獲取貸款的案例時有發(fā)生，信息被盜用的學(xué)生會因此面臨著信用記錄抹黑、平臺催收還款等風(fēng)險。
（圖為吉林銀行資產(chǎn)負債管理部總經(jīng)理張光華發(fā)表對“校園貸”看法）
反方社會知名人士代表晉商銀行李娟女士表示，“校園貸”在發(fā)展初期有一定的弊端，因為部分大學(xué)生金融知識儲備不足，心智不成熟，為了滿足自己不合理的消費需求，會接受某些違規(guī)平臺提出的非法放款要求，在非理性享受“校園貸”服務(wù)之后很可能面臨著“拆東墻，補西墻”的尷尬境地，對于在校大學(xué)生的成長較為不利。
（圖為晉商銀行李娟發(fā)表對“校園貸”看法）
反方家長代表陳淑軍先生也表示，一方面，如果“校園貸”不能夠規(guī)范發(fā)展，與其利用校園貸來提升孩子的素質(zhì)，還不如選擇遠離它來保證子女的身心健康與人身安全，因為綜合素養(yǎng)的提升有多種方法與途徑，而孩子的生命安全、心理健康則具有不可替代性。另一方面，部分“校園貸”平臺會選擇掩飾其真實利率水平，父母往往成為這高昂利息的“最后還款人”。陳淑軍先生同時也表示，此次監(jiān)管部門聯(lián)合開展、全面鋪開的互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治活動也給眾多在校生家長吃了顆“定心丸”。尤其是近期銀監(jiān)會聯(lián)合央行出臺的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》更是能夠?qū)ο嚓P(guān)平臺進行量化監(jiān)管，在本次整治活動結(jié)束后，違規(guī)平臺危害在校生身心健康的幾率將會大大降低。
（圖為家長代表陳淑軍先生發(fā)表對“校園貸”看法）
反方學(xué)生代表、南京財經(jīng)大學(xué)徐陽洋表示，面對亂象叢生的“校園貸”，在校大學(xué)生可以考慮選擇用其他工具來代替。第一，“校園貸”的融資一般都有小額、分散等特點，既然是小額資金需求，可以通過朋友、家人等渠道得到資金，這樣既能夠滿足自身合理消費需求，又可以遠離安全性不高的校園貸帶來的潛在傷害。第二，現(xiàn)階段在校大學(xué)生沒有穩(wěn)定的收入來源，要想培養(yǎng)金融意識，提高理財能力，可以暫時通過書本和現(xiàn)代模擬理財軟件來實現(xiàn)。通過課本系統(tǒng)的學(xué)習(xí)理財知識，打好理論基礎(chǔ)，才能夠為實現(xiàn)后期真正理財；通過一些現(xiàn)代模擬理財軟件來模擬理財，不僅能夠提升理財實踐能力，還能夠降低自身風(fēng)險。
（圖為學(xué)生代表發(fā)表對“校園貸”看法）
大咖團揭開“校園貸”神秘面紗
精彩紛呈的辯論會結(jié)束后，與會嘉賓大咖從自身角度出發(fā)，獨家解讀“校園貸”，為我們揭開“校園貸”的神秘面紗。南京財經(jīng)大學(xué)中國區(qū)域金融研究中心首席研究員、教授，長三角互聯(lián)網(wǎng)金融研究院專家委員會專家陸岷峰博士認為，第一，“校園貸”作為成長鏈金融產(chǎn)品之一，具有信貸產(chǎn)品的一般價值，包括促進消費、拉動投資、驅(qū)動經(jīng)濟發(fā)展等等；第二，“校園貸”本身并無社會屬性，但如果被別有用心的違規(guī)平臺利用，接受服務(wù)的在校大學(xué)生又不具備成熟的金融理念，“校園貸”這個工具就會反向危害社會；第三，根據(jù)辯證唯物主義方法論，判斷一個產(chǎn)品的利弊如何要從整體出發(fā)，不能以點概面�！靶@貸”的服務(wù)范圍如今已經(jīng)達到千萬級別，絕大多數(shù)在校大學(xué)生能夠正確利用該工具來提高自身綜合素質(zhì)，因此對于“校園貸”不能一刀切；第四，“裸條”等事件突破了商業(yè)道德底限，本次互聯(lián)網(wǎng)金融整治必須將這些違規(guī)企業(yè)清出市場，還“校園貸”真實面目，發(fā)揮校園貸正向功能。家長要對子女更多關(guān)注，校方要對學(xué)生更多教育，學(xué)生則要更多自愛自律，金融工作者則要堅守法律紅線和道德底限，只有形成立體、多維、全方位的管理、約束，才能恢復(fù)校園貸服務(wù)本質(zhì)！第五，當(dāng)前我國經(jīng)濟正由出口拉動轉(zhuǎn)向內(nèi)需拉動、內(nèi)需拉動正由投資驅(qū)動轉(zhuǎn)向消費驅(qū)動，成長鏈金融作用不可忽視，校園金融是成長鏈金融重要組成部分，涉及發(fā)展大局。他確信經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治，將校園貸中垃圾貸掃校出門，成長鏈金融將助力中國教育事業(yè)更好、更快地發(fā)展。
（圖為南京財經(jīng)大學(xué)中國區(qū)域金融研究中心首席研究員、教授，長三角互聯(lián)網(wǎng)金融研究院專家委員會專家陸岷峰博士發(fā)言）
盈燦咨詢總經(jīng)理&首席研究員馬駿先生指出，面對互聯(lián)網(wǎng)金融崛起所帶來的金融生態(tài)環(huán)境變化，要以《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案》為開展“校園貸”業(yè)務(wù)準則，落實方案中的各項條例，具體來說：第一，應(yīng)當(dāng)在與學(xué)生簽到相關(guān)借款合約之前將各項事宜以合約方式清晰明了的告知對方并且得到學(xué)生的親筆簽字確認；第二，網(wǎng)貸平臺應(yīng)該規(guī)范審批流程，對大學(xué)生貸款資質(zhì)進行細致的審核，對使用虛假信息申請的，平臺要向監(jiān)管部門及時反映；第三，借貸平臺必須清楚地知道每筆款項的真實用途，可以通過款項追蹤的方式查詢錢款去向；第四，利用大數(shù)據(jù)等技術(shù)加強對金融風(fēng)險的預(yù)測、分析和規(guī)避能力。
（圖為盈燦咨詢總經(jīng)理&首席研究員馬駿發(fā)言）
付融寶戰(zhàn)略副總裁孫國磊從戰(zhàn)略意義的角度肯定了“校園貸”的價值，“校園貸”與國家發(fā)展普惠金融的戰(zhàn)略導(dǎo)向高度契合，也有利于國家經(jīng)濟發(fā)展方式向消費驅(qū)動轉(zhuǎn)換，因此需要行業(yè)正能量來支持“校園貸”發(fā)展。但他還指出“校園貸”存在著一定的信用風(fēng)險和道德約束，由于學(xué)生自身沒有經(jīng)濟來源，社會閱歷較低，兼之自制能力有限，很容易受到部分平臺的宣傳刺激和外界物質(zhì)的誘惑，從而淪陷產(chǎn)生金融風(fēng)險。他不支持大學(xué)生過度消費，學(xué)生應(yīng)以學(xué)業(yè)為主，不應(yīng)在最該努力學(xué)習(xí)的時候?qū)嵭型钢M，背負超過個人承受力的債務(wù)，不但影響未來個人信用，更不利于其身心健康。平臺產(chǎn)品在進入校園時，也應(yīng)向?qū)W生普及基本的金融知識，引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費觀，將“校園貸”產(chǎn)品作為救急而非透支之用。
（圖為付融寶戰(zhàn)略副總裁孫國磊發(fā)言）
南京財經(jīng)大學(xué)中國區(qū)域金融研究中心主任閆海峰教授指出，“校園貸”本質(zhì)上只是一個普通的金融工具，具備其應(yīng)有的工具價值，包括促進消費、完善金融市場、契合普惠金融導(dǎo)向等，其利弊天平究竟如何傾向關(guān)鍵在于使用工具的對象。如果接受“校園貸”服務(wù)的對象能夠挖掘其價值洼地，培養(yǎng)正確的消費觀和理財觀，“校園貸”是利大于弊的；如果向平臺申請校園貸款的在校學(xué)生心智不成熟，利用平臺套現(xiàn)來滿足自身不合理的消費欲望，從而將自己置入信用記錄不良、被強行催債的困境，此時“校園貸”的弊端就比較明顯了。因此，不能否定“校園貸”的價值所在，一方面，“校園貸”平臺要以中國人民銀行出臺的《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案》為指引，對照整治方案條例對企業(yè)進行自查，對不符合監(jiān)管要求的事項要予以清理，實現(xiàn)合規(guī)經(jīng)營；另一方面，高校要根據(jù)教育部和銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，加強在校生的金融知識教育。
（圖為南京財經(jīng)大學(xué)中國區(qū)域金融研究中心主任閆海峰教授發(fā)表對“校園貸”看法）
此外，中國首屆“付融寶杯”成長鏈金融征文大賽頒獎典禮及公益贈書啟動儀式也盛大舉行。本次活動向獲獎?wù)呗≈仡C發(fā)獲獎證書與獎金，以獎勵優(yōu)秀參賽者對成長鏈金融理論研究所做的突出貢獻。同時，為加強“成長鏈金融”滲透力，付融寶和分眾傳媒將聯(lián)向全國1200所高校捐贈由中國金融出版社出版的《成長鏈金融研究》圖書10000冊。
