走訪(fǎng)調(diào)查：互金企業(yè)四類(lèi)風(fēng)險(xiǎn) P2P糾紛案劇增
時(shí)間： 2017-07-11 08:31:46 點(diǎn)擊數(shù): 0
古有“十里洋行”，今有“外灘金融聚集帶”，近百年來(lái)，上海外灘一直是金融家和冒險(xiǎn)家們的必爭(zhēng)之地。近年來(lái)，上海市黃浦區(qū)經(jīng)過(guò)探索和實(shí)踐，賦予百年外灘一個(gè)“法治金融”體系，成為傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)監(jiān)管的新高地。
然而，短短三四年的時(shí)間，互聯(lián)網(wǎng)金融的橫空出世并急劇膨脹，在全國(guó)范圍內(nèi)引發(fā)眾多亂象和監(jiān)管困局，法治金融體系的建設(shè)急需突圍，探索樣本。
近日，《法制日?qǐng)?bào)》記者專(zhuān)赴上海市黃浦區(qū)，就互聯(lián)網(wǎng)金融亂象、監(jiān)管困局，以及突圍方向進(jìn)行了調(diào)查。
亂象調(diào)查
在外灘或周邊的一些高檔寫(xiě)字樓，自今年上半年以來(lái)，一些類(lèi)似互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所悄悄地關(guān)門(mén)搬離……
據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至5月底，注冊(cè)在黃浦區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)約140家。而另?yè)?jù)第三方征信企業(yè)提供的數(shù)據(jù)顯示，注冊(cè)地不在黃浦區(qū)卻在黃浦開(kāi)展類(lèi)金融業(yè)務(wù)的企業(yè)有1600余家。在全國(guó)范圍內(nèi)，截至5月底，共有9300余家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)正常開(kāi)展業(yè)務(wù)，1320余家則因各種原因關(guān)門(mén)大吉，甚至“跑路避難”。
今年4月4日，“中晉系”實(shí)際控制人徐勤和他的高管團(tuán)隊(duì)被上海警方逮捕，其打著互聯(lián)網(wǎng)金融幌子設(shè)下的龐氏騙局由此浮出水面。
據(jù)警方披露，徐勤借助各種包裝手段，給旗下企業(yè)貼上高大上的標(biāo)簽。并通過(guò)高收益許諾在很短時(shí)間內(nèi)便募集到5000萬(wàn)元。為了完成50億元的目標(biāo)，徐勤一口氣注冊(cè)200多家企業(yè)，以私募股權(quán)基金的形式，掩蓋非法吸收公眾存款的目的。截至案發(fā)，中晉系累計(jì)向2.5萬(wàn)名投資者非法吸收金額近399億元，未兌付金額達(dá)52億元。
除了“中晉系”，還有“e租寶”“快鹿系”……近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的違法犯罪和各類(lèi)糾紛頻頻顯現(xiàn)。黃浦區(qū)人民法院金融庭庭長(zhǎng)朱奇透露，近兩年多來(lái)，該院受理的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸糾紛案件數(shù)量急劇遞增:2014年收案7件，2015年增加到46件，而今年1月份收案就達(dá)24件之多。
位于盟智園的某知名P2P網(wǎng)貸公司，應(yīng)該是我國(guó)最早入行的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之一，其創(chuàng)始人郭宇航給記者介紹了近五年來(lái)的業(yè)態(tài)發(fā)展?fàn)顩r。
“2010年開(kāi)始接觸P2P這個(gè)概念，當(dāng)時(shí)最大的障礙就是無(wú)法繞開(kāi)‘非法集資’這道坎。后來(lái)有了第三方支付渠道，P2P就此登上舞臺(tái)。”他介紹說(shuō)，2012年之前，互聯(lián)網(wǎng)金融幾近空白，真正起步是在2013年，此后兩年行業(yè)急劇膨脹，每個(gè)月落地的P2P平臺(tái)就多達(dá)幾十家。
他說(shuō)，P2P最初定位就是讓金融服務(wù)回歸普惠性，解決中小微企業(yè)融資難的問(wèn)題。但當(dāng)時(shí)社會(huì)各界對(duì)其運(yùn)作方式、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、盈利特征等認(rèn)識(shí)不清，針對(duì)性的法律法規(guī)缺失，不論是政府還是從業(yè)者，都是抱著“先做再要名分”的態(tài)度，于是就出現(xiàn)了兩年的野蠻生長(zhǎng)。
“野蠻生長(zhǎng)的后果是泥沙俱下、魚(yú)目混珠，從業(yè)人員良莠不齊、流動(dòng)頻繁。一些人披著‘金融創(chuàng)新’的外衣實(shí)施詐騙等犯罪活動(dòng)�！惫詈酵嘎�，“e租寶”“中晉系”被引爆后，有關(guān)部門(mén)發(fā)現(xiàn)其本質(zhì)上并不屬于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，只不過(guò)把線(xiàn)下的集資詐騙搬到了線(xiàn)上。
最終這些風(fēng)險(xiǎn)由消費(fèi)者承擔(dān)。記者在走訪(fǎng)發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)顯現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)主要有四類(lèi):一是欺詐類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，有短期詐騙和龐氏騙局兩種，如:“e租寶”“泛亞金屬”等；二是違法性風(fēng)險(xiǎn)，如P2P平臺(tái)從事“吸儲(chǔ)+放貸”、眾籌融資變相發(fā)行股票、債券等；三是違規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)，如P2P平臺(tái)為借款人提供擔(dān)保，股權(quán)眾籌通過(guò)代持實(shí)際突破投資人數(shù)上線(xiàn)；四是一般性的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。
監(jiān)管困局
在對(duì)黃浦區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的調(diào)查中，記者發(fā)現(xiàn)，注冊(cè)地在該區(qū)域的網(wǎng)金企業(yè)尚屬健康，而頻頻出現(xiàn)問(wèn)題的往往是注冊(cè)地不在外灘而經(jīng)營(yíng)在這里的企業(yè)。
“一手抓發(fā)展，一手抓風(fēng)控�！秉S浦區(qū)金融辦副主任沈建平說(shuō):“我們借助原有‘法治金融’體系的基礎(chǔ)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展制定了一系列前瞻性的規(guī)則，保證了這些企業(yè)較高的純潔性和良好的操守�！�
早在2013年7月，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)起步時(shí)，黃浦區(qū)就提出建設(shè)外灘金融創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)，形成了這一產(chǎn)業(yè)的新高地。去年該園的年稅收達(dá)2.3億元。
然而，全國(guó)其他地方的網(wǎng)金企業(yè)一旦“感冒”，這里必然“打噴嚏”，因?yàn)橹灰悬c(diǎn)名氣的網(wǎng)金企業(yè)，都會(huì)選擇在外灘設(shè)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)，借助“百年外灘”的地理優(yōu)勢(shì)提升其知名度和經(jīng)營(yíng)檔次。
“互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的快速發(fā)展，確實(shí)讓監(jiān)管措手不及，這是個(gè)全新的產(chǎn)業(yè)，發(fā)展至今依然存在法律法規(guī)缺失、監(jiān)管手段缺乏、監(jiān)管主體不清、監(jiān)管隊(duì)伍不足等問(wèn)題。”沈建平坦承。
金文瑋律師研究互聯(lián)網(wǎng)金融多年，現(xiàn)在擔(dān)任黃浦區(qū)金融辦法律顧問(wèn)。他告訴記者，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的入門(mén)門(mén)檻比其他金融機(jī)構(gòu)和準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)要低得多，從業(yè)機(jī)構(gòu)和人員都是開(kāi)放式的，這種生態(tài)圈對(duì)原有監(jiān)管模式提出了相當(dāng)大的挑戰(zhàn)。
因此他認(rèn)為，如果從原有監(jiān)管思路出發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)幾乎處于風(fēng)險(xiǎn)完全不可控的狀態(tài)，特別是風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)后，對(duì)于各級(jí)黨委政府來(lái)講都會(huì)措手不及。
今年4月14日，國(guó)務(wù)院組織14個(gè)部委召開(kāi)電視會(huì)議，會(huì)議決定將展開(kāi)為期一年的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域?qū)ｍ?xiàng)整治。當(dāng)天由央行牽頭聯(lián)合各金融監(jiān)管部門(mén)成立了專(zhuān)項(xiàng)整治小組，并出臺(tái)了《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》。
“根據(jù)整治方案，前一陣子我們正在對(duì)區(qū)域內(nèi)的企業(yè)進(jìn)行排查摸底，底數(shù)不清，監(jiān)管根本無(wú)從談起。”沈建平說(shuō)。
“今年是整治年，這標(biāo)志著從現(xiàn)在開(kāi)始互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)將由亂而治，但要形成一個(gè)成熟的風(fēng)險(xiǎn)防控監(jiān)管體系非一日之功�！苯鹞默|說(shuō)，“整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)體系必須由政府監(jiān)管、社會(huì)監(jiān)督、行業(yè)自律、企業(yè)自控和消費(fèi)者維權(quán)五部分組成，越是成熟的防范體系，政府監(jiān)管所占比重越小，其他幾者比重越大。因此，政府除了自身實(shí)施監(jiān)管外，還應(yīng)引導(dǎo)和推動(dòng)行業(yè)自律、社會(huì)監(jiān)督等其他風(fēng)險(xiǎn)防范功能發(fā)揮更大作用�！�
他認(rèn)為，只有這樣，才能避免多年來(lái)“一放就亂，一管就死”的行業(yè)監(jiān)管誤區(qū)。
樣本探索
2014年9月，黃浦區(qū)人民法院判決了首例P2P催收案，這個(gè)案件的特殊就在于原告并非出借人，而是P2P平臺(tái)，其司法實(shí)踐意義在于，當(dāng)傳統(tǒng)司法體系面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融這樣的全新商業(yè)模式時(shí)敢于嘗試變革和突破。
“這是法治金融體系建設(shè)的必由之路�！痹撛航鹑谕ネラL(zhǎng)朱奇告訴記者，通過(guò)這個(gè)案子，我們給金融消費(fèi)者指明了一條法治化的救濟(jì)渠道，告訴他們出現(xiàn)危機(jī)時(shí)，先要考慮如何通過(guò)法律維權(quán)，而不是去堵黨委政府的門(mén)。”
借助原有高地，探索全新樣本，這是目前“外灘模式”突圍“網(wǎng)金監(jiān)管”困局的現(xiàn)實(shí)意義。
近日，記者走進(jìn)位于北京東路的某征信企業(yè)，該企業(yè)正利用大數(shù)據(jù)平臺(tái)，對(duì)區(qū)域內(nèi)所有網(wǎng)金企業(yè)的14項(xiàng)指標(biāo)進(jìn)行抓取，形成了一企一檔的《征信數(shù)據(jù)報(bào)告》，同時(shí)對(duì)企業(yè)是否存在涉訴信息、互聯(lián)網(wǎng)負(fù)面輿論等11項(xiàng)指標(biāo)進(jìn)行日常預(yù)警。
據(jù)悉，黃浦區(qū)通過(guò)購(gòu)買(mǎi)服務(wù)的方式，實(shí)現(xiàn)了利用第三方大數(shù)據(jù)平臺(tái)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的排查、建檔、分類(lèi)和預(yù)警。在此基礎(chǔ)上形成了“5356”工作方法。即在審查企業(yè)時(shí)做到五個(gè)“看”，對(duì)企業(yè)股東背景、經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)、運(yùn)營(yíng)方案、風(fēng)控措施和盈利模式進(jìn)行有效甄別；在引進(jìn)企業(yè)時(shí)嚴(yán)把三個(gè)關(guān)，即審批關(guān)、登記關(guān)和入駐關(guān)；對(duì)五類(lèi)存在不良記錄和手續(xù)不全的企業(yè)從嚴(yán)把關(guān)登記；健全六個(gè)風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，即聯(lián)席例會(huì)機(jī)制、多層次培訓(xùn)機(jī)制、大數(shù)據(jù)監(jiān)控機(jī)制、排查處置機(jī)制、突發(fā)應(yīng)急機(jī)制和防范宣傳機(jī)制，實(shí)現(xiàn)事先防范、事中監(jiān)管和事后處置。
據(jù)了解，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)近日落戶(hù)黃浦區(qū)，這對(duì)今后推進(jìn)行業(yè)監(jiān)管完善了組織架構(gòu)；另外，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心也落戶(hù)這里，針對(duì)下一步行業(yè)健康發(fā)展、消費(fèi)者維權(quán)、以及企業(yè)自律等內(nèi)容進(jìn)行研究。
“法治金融體系是黃浦區(qū)依法治區(qū)的重要組成部分。目前，法治金融體系要補(bǔ)齊網(wǎng)金監(jiān)管短板尚有兩個(gè)層面的工作需要做，一是自上而下的法規(guī)政策急需完善，進(jìn)一步明晰主體、厘清職責(zé)；二是立足現(xiàn)實(shí)加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)化隊(duì)伍建設(shè)，豐富監(jiān)管引導(dǎo)手段，合理把控監(jiān)管溫度，真正實(shí)現(xiàn)‘遏制野蠻生長(zhǎng)，引導(dǎo)有序發(fā)展’的監(jiān)管目的。”黃浦區(qū)金融辦主任江錫洲告訴記者。
