銀行對(duì)接P2P業(yè)務(wù)名目繁多 實(shí)質(zhì)均為托管
時(shí)間： 2017-04-11 08:30:20 點(diǎn)擊數(shù): 0
自平安銀行成為首家發(fā)力P2P平臺(tái)資金存管的銀行之后，平安、民生、中信、浦發(fā)、交行以及華興銀行等銀行也開啟了對(duì)接P2P資金存管或清算業(yè)務(wù)。業(yè)內(nèi)人士稱，多家銀行已完成對(duì)接資金業(yè)務(wù)的系統(tǒng)研發(fā)，低調(diào)而緊張地“跑馬圈地”，只待監(jiān)管正式落地之后，即可投入使用。記者發(fā)現(xiàn)，各銀行對(duì)接P2P資金業(yè)務(wù)名目繁多，有的叫托管，有的叫存管，還有的叫清算……這些業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)上都有哪些不同?記者為此進(jìn)行了一番調(diào)查。
對(duì)接P2P業(yè)務(wù)尚未運(yùn)營
“平安銀行其實(shí)早在去年就開始陸續(xù)和P2P平臺(tái)接觸，他們的系統(tǒng)很早就做好了，去年也已經(jīng)簽了好幾家平臺(tái)，但是存管業(yè)務(wù)一直沒有真正用起來，可能是要等到監(jiān)管明確之后�！毙侣�(lián)在線首席風(fēng)控官對(duì)記者表示。
而今年3月份與平安銀行達(dá)成合作協(xié)議的壹寶貸總經(jīng)理羅浩杰也對(duì)記者證實(shí)，雖然他們已和平安達(dá)成合作協(xié)議，但目前還只是協(xié)議，存管業(yè)務(wù)還沒有正式開展。
除了平安銀行之外，今年1月份，P2P行業(yè)最早成立的公司宜信也宣布與中信銀行達(dá)成“資金結(jié)算監(jiān)督業(yè)務(wù)模式”，雙方將在資金結(jié)算監(jiān)督、大數(shù)據(jù)金融云、供應(yīng)鏈金融等多個(gè)領(lǐng)域合作，目前還處于內(nèi)測階段。
據(jù)華興銀行互聯(lián)網(wǎng)銀行部副總經(jīng)理邱巖介紹，華興銀行提供給P2P平臺(tái)的資金清算服務(wù)是點(diǎn)對(duì)點(diǎn)進(jìn)行，P2P平臺(tái)的投資者將會(huì)同時(shí)開通在華興銀行的“弱實(shí)名電子賬戶”，充值的錢也會(huì)直接到達(dá)該電子賬戶，當(dāng)投資者進(jìn)行投標(biāo)的時(shí)候，銀行則會(huì)凍結(jié)該筆資金直至滿標(biāo)，資金也不經(jīng)手平臺(tái)，而是直接從銀行劃撥給借款人。
此外，根據(jù)此前宜信CEO唐寧介紹，中信銀行與宜信的合作也是采取點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的模式�！拔覀兒豌y行合作，是要把平臺(tái)自有資金和客戶資金做分離，客戶資金的每一筆交易都得到見證，平臺(tái)的服務(wù)費(fèi)、平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)金機(jī)制全流程將更透明�！碧茖幈硎尽�
實(shí)質(zhì)上做的就是托管
“與第三方支付的資金存管模式相比，銀行這種點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的清算模式肯定更為'靠譜'，因?yàn)榈谌街Ц堕_設(shè)的是虛擬子賬戶，存管在第三方支付的資金最終還將是由第三方支付存放在其開戶的銀行，但若是由銀行點(diǎn)對(duì)點(diǎn)清算，投資者的錢是直接劃歸到其在銀行開始的弱實(shí)名賬戶�！绷_浩杰對(duì)記者分析。
不過值得注意的是，目前平臺(tái)資金與銀行對(duì)接的模式大不同，有的叫清算，有的叫存管，也有的叫托管，這其中到底有何差別?
“實(shí)質(zhì)上做的就是托管業(yè)務(wù)，但由于監(jiān)管一直沒有定調(diào)，大家便繞道清算、存管業(yè)務(wù)，本質(zhì)上的托管應(yīng)該是指點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的賬戶監(jiān)管，但有不少平臺(tái)為了給自己增信，單純一筆風(fēng)險(xiǎn)保證金存在銀行也對(duì)外稱是托管，這種夸大宣傳的就應(yīng)另當(dāng)別論了�！币晃唤咏娮鱼y行部的人士對(duì)記者表示，實(shí)質(zhì)上，按照目前《商業(yè)銀行客戶資金托管業(yè)務(wù)指引》的規(guī)定，目前很多銀行與P2P合作的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)存管或清算業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)上均屬于資金托管業(yè)務(wù)的范疇。
根據(jù)上述指引定義，所謂客戶資金托管業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行作為托管人接受客戶的委托，按照法律法規(guī)規(guī)定和合同約定，履行安全保管客戶資金、辦理資金清算、監(jiān)督資金使用情況、披露資金保管及使用信息等職責(zé)，為客戶保障資金�？顚Ｓ�、提高效率、防范風(fēng)險(xiǎn)、提升信用的資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)。
投資風(fēng)險(xiǎn)仍存在
如果平臺(tái)做到了點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的賬戶資金監(jiān)管，那就意味著投資者可以高枕無憂了嗎?實(shí)質(zhì)上不然，賬戶監(jiān)管只是保障了投資者的資金獨(dú)立和安全，并不代表投資行為的安全，投資者應(yīng)該注意區(qū)分，投資風(fēng)險(xiǎn)還需自己承擔(dān)。
“就華興銀行與平臺(tái)的合作而言，銀行只負(fù)責(zé)對(duì)平臺(tái)的資金清算，其他的沒有關(guān)系，也沒有責(zé)任去判別項(xiàng)目真假。”邱巖對(duì)記者表示，銀行提供的只是清算服務(wù)，與平臺(tái)本身的項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)無關(guān)，銀行的責(zé)任只在于資金清算，并不對(duì)項(xiàng)目真假或安全性負(fù)責(zé)。
綜上所述，投資者不僅應(yīng)當(dāng)對(duì)平臺(tái)與銀行合作的類型要有理性認(rèn)識(shí)，同時(shí)也要認(rèn)清，投資風(fēng)險(xiǎn)并不會(huì)因?yàn)榈谌劫Y金托管而消失。
