銀行存管設(shè)苛刻條件 大部分P2P被“卡脖子”
時(shí)間： 2017-04-03 08:30:45 點(diǎn)擊數(shù): 0
《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法(征求意見(jiàn)稿)》(下稱《意見(jiàn)稿》)給P2P機(jī)構(gòu)的過(guò)渡期為18個(gè)月，如果不完成資金銀行存管，平臺(tái)極有可能面臨關(guān)門窘境。然而銀行為資金存管設(shè)嚴(yán)苛條件，大部分P2P平臺(tái)被“卡脖子”。
“最近，很多地方銀行已經(jīng)主動(dòng)和第三方支付做聯(lián)合存管，態(tài)度很積極，甚至有些南方銀行也跑到北京來(lái)了，但是很多平臺(tái)存管無(wú)法落地�！币幻脚_(tái)負(fù)責(zé)人向《華夏時(shí)報(bào)》記者說(shuō)。
《意見(jiàn)稿》已過(guò)去半月，各家平臺(tái)陸續(xù)開(kāi)始行動(dòng)起來(lái)，朝著細(xì)則的方向規(guī)范自己，但不少平臺(tái)發(fā)現(xiàn)自己面臨著最大的問(wèn)題是銀行存管。有平臺(tái)負(fù)責(zé)人稱，自己與數(shù)家銀行溝通資金存管合作，多數(shù)銀行擔(dān)憂自身聲譽(yù)被P2P平臺(tái)拖累，要求極為苛刻。
融都科技副總裁邵建良向《華夏時(shí)報(bào)》記者表示，目前平臺(tái)接入銀行的存管系統(tǒng)在技術(shù)上是不成問(wèn)題的，但銀行需要通過(guò)監(jiān)管要求及用戶使用體驗(yàn)來(lái)完善系統(tǒng)降低存管的門檻。
銀行存管設(shè)嚴(yán)苛條件 P2P被“卡脖子”
近日，深圳、上海、北京陸續(xù)叫停了P2P等新增互聯(lián)網(wǎng)金融公司登記注冊(cè)，這是《意見(jiàn)稿》出臺(tái)后地方金融辦首次收緊網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管措施。與此同時(shí)，部分地方金融辦正在制定方案，擬對(duì)存量不合規(guī)操作的P2P機(jī)構(gòu)進(jìn)行清理。
眼下，存量平臺(tái)的日子也不那么好過(guò)�！白畲蟮膯�(wèn)題還是銀行存管，現(xiàn)在很多平臺(tái)都不夠格。”一名平臺(tái)負(fù)責(zé)人表示。
《意見(jiàn)稿》要求，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)實(shí)行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理，選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為出借人與借款人的資金存管機(jī)構(gòu)。
上述平臺(tái)負(fù)責(zé)人說(shuō)，現(xiàn)在很多銀行的資金存管都對(duì)平臺(tái)設(shè)有很高的門檻�！氨热缫笫菄�(guó)有或有國(guó)企參股控股，或是上市公司，注冊(cè)資本在3000萬(wàn)到5000萬(wàn)之間，存續(xù)期在三年以上，還要交大筆保障金。我接觸的無(wú)論是城商行還是國(guó)有銀行，準(zhǔn)入條件大致相同，沒(méi)有多少愿意降低門檻的�！�
盡管監(jiān)管細(xì)則沒(méi)有對(duì)注冊(cè)資本門檻提出明確要求，但是資金存管這塊又卡了大部分平臺(tái)的脖子。有平臺(tái)負(fù)責(zé)人稱，自己與數(shù)家銀行溝通資金存管合作，多數(shù)銀行擔(dān)憂自身聲譽(yù)被P2P平臺(tái)拖累，要求極為苛刻。
目前完成資金銀行存管工作的P2P機(jī)構(gòu)屈指可數(shù)，主要模式有純銀行存管模式和聯(lián)合存管，聯(lián)合存管主要是第三方支付機(jī)構(gòu)在銀行開(kāi)立交易資金專用賬戶，委托銀行對(duì)專用賬戶內(nèi)的各家P2P機(jī)構(gòu)客戶交易資金進(jìn)行存管。
但是，第三方支付機(jī)構(gòu)具不具備資金存管資格尚存爭(zhēng)議，而銀行自身系統(tǒng)也是個(gè)問(wèn)題。此前有平臺(tái)負(fù)責(zé)人向《華夏時(shí)報(bào)》記者說(shuō)：“我們和銀行簽了協(xié)議，但存管一直沒(méi)有辦下來(lái)，說(shuō)是后臺(tái)系統(tǒng)沒(méi)弄好。”
即使成功接入銀行存管系統(tǒng)的平臺(tái)，耗時(shí)和精力也頗多。積木盒子聯(lián)合創(chuàng)始人魏偉透露，為了實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)對(duì)接，積木盒子專門組建20-30人的技術(shù)團(tuán)隊(duì)，花費(fèi)8-9個(gè)月時(shí)間與民生銀行進(jìn)行系統(tǒng)對(duì)接。愛(ài)錢幫創(chuàng)始合伙人趙靜婷介紹，銀行不太熟悉互金業(yè)務(wù)，“我們與銀行雙方技術(shù)團(tuán)隊(duì)一起做的，但整個(gè)方案其實(shí)是我們往前推，前后總共花了一年時(shí)間。”
截至目前，中國(guó)有2500多家平臺(tái)，要成功對(duì)接上銀行存管系統(tǒng)，可謂是粥少僧多。目前比較成熟完善的存管系統(tǒng)為證券交易系統(tǒng)，股民的銀行賬戶與證券賬戶實(shí)現(xiàn)對(duì)接。
“這個(gè)主要是適合交易所的，但是P2P的業(yè)務(wù)流程和交易所模式完全不一樣，無(wú)法照搬這個(gè)系統(tǒng)。如果銀行不了解P2P，設(shè)計(jì)的系統(tǒng)會(huì)有瑕疵，用戶體驗(yàn)也不好，難以滿足P2P機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品創(chuàng)新與實(shí)時(shí)交易資金快速到賬的需求�！鄙劢颊J(rèn)為，現(xiàn)在平臺(tái)、投資者、借款人三方共用一個(gè)賬戶，就是資金池模式，很難監(jiān)控資金流向。
本報(bào)記者了解到，目前有關(guān)部門正與銀行協(xié)商制定P2P資金存管操作細(xì)則，對(duì)銀行存管模式也會(huì)作出明確規(guī)定�！拔磥�(lái)存管的門檻將由監(jiān)管層面來(lái)明確，如果不明確對(duì)平臺(tái)反而是利好，因?yàn)闃?biāo)準(zhǔn)由銀行來(lái)定可高可低。實(shí)際上，銀行對(duì)存管的需求量比較大，它們需要這塊業(yè)務(wù)�！鄙劢颊f(shuō)。
平臺(tái)運(yùn)營(yíng)成本被推高
對(duì)于P2P行業(yè)而言，隨著監(jiān)管的逐步落定，未來(lái)平臺(tái)的運(yùn)行成本無(wú)疑會(huì)越來(lái)越高，也就是說(shuō)平臺(tái)的利潤(rùn)空間會(huì)受到擠壓。
以存管為例，平臺(tái)還需要交納存管費(fèi)用。有平臺(tái)負(fù)責(zé)人介紹，“現(xiàn)在平臺(tái)大多作拆標(biāo)，存在資金錯(cuò)配、期限錯(cuò)配，P2P盈利來(lái)源主要就是利差和拆標(biāo)。比如說(shuō)借款標(biāo)的如果是1年或2年，12個(gè)月期限的沒(méi)有多少人去買，只能拆成短標(biāo)，短標(biāo)的收益低，如果是一對(duì)一完全匹配，會(huì)損失部分投資人�！�
過(guò)去，一家公司花幾十萬(wàn)就可以買個(gè)平臺(tái)上線，現(xiàn)在無(wú)論是平臺(tái)的服務(wù)器、防火墻系統(tǒng)都需要提升。業(yè)內(nèi)計(jì)算，銀行資金存管再加上信息披露等，要全面完成這些配置，P2P平臺(tái)起碼需要設(shè)立上百人的技術(shù)團(tuán)隊(duì)，而當(dāng)前市場(chǎng)上能擁有這樣技術(shù)配置的企業(yè)鳳毛麟角。
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據(jù)悉，銀監(jiān)會(huì)相關(guān)部門已經(jīng)與銀行開(kāi)始討論制定P2P資金存管的具體操作細(xì)則，包括P2P機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，及哪些模式被認(rèn)為合規(guī)。目前P2P資金銀行存管模式主要有三種：純銀行資金存管模式、聯(lián)合資金存管模式、事后對(duì)賬模式。知情人士表示，目前聯(lián)合存管與純銀行存管模式，較為得到相關(guān)部門的認(rèn)可，而事后對(duì)賬模式的操作流程還需進(jìn)一步完善，比如需加強(qiáng)銀行與P2P機(jī)構(gòu)進(jìn)行系統(tǒng)對(duì)接，實(shí)現(xiàn)每筆P2P交易實(shí)時(shí)對(duì)賬。至于偽資金存管模式則一律不予認(rèn)可。
