險(xiǎn)企承保P2P：“我們有想過做，但還不敢做”
時(shí)間： 2017-03-12 08:30:28 點(diǎn)擊數(shù): 0
陽光財(cái)險(xiǎn)又相中了一家P2P平臺(tái)——位于廣州的PPmoney，承保其交易資金損失，而在今年的前4個(gè)月，陽光財(cái)險(xiǎn)相繼與有利網(wǎng)、有融網(wǎng)、合拍在線、人人聚財(cái)?shù)群炗喠私灰踪Y金損失保險(xiǎn)協(xié)議。
“有20多家P2P平臺(tái)要和我們洽談此類合作�！标柟庳�(cái)險(xiǎn)深圳分公司總經(jīng)理王皓告訴《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者。
而就在陽光財(cái)險(xiǎn)在網(wǎng)貸領(lǐng)域大肆攻城略地的時(shí)候，另外一些保險(xiǎn)公司則連連搖頭，“我們有想過做，但現(xiàn)在還不敢做。”一位大型保險(xiǎn)公司產(chǎn)品部負(fù)責(zé)人對(duì)本報(bào)記者說。
在他看來，網(wǎng)貸行業(yè)依舊處在行業(yè)劇烈的動(dòng)蕩期，未來的政策風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)都難以量化。
跑路不保
目前，保險(xiǎn)公司介入P2P平臺(tái)的產(chǎn)品主要分為三類：一類是類似于陽光財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)這種保障交易資金或賬戶資金安全;二是信用保證保險(xiǎn);三是對(duì)于擔(dān)保標(biāo)中的抵押物提供的保險(xiǎn);另外還有一些外圍產(chǎn)品，如董責(zé)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等。
以第一類為例，目前有多個(gè)保險(xiǎn)公司推出了賬戶資金損失險(xiǎn)，比如眾安在線與支付寶合作的網(wǎng)絡(luò)支付賬戶資金損失保險(xiǎn)，1元保費(fèi)最高賠付100萬元。平安財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的個(gè)人賬戶資金損失保險(xiǎn)，8元可保障2萬元賬戶資金，最高可保50萬元，但推出險(xiǎn)種的絕大部分保險(xiǎn)公司都并未將其搬到P2P領(lǐng)域。
陽光財(cái)險(xiǎn)此前也推出一款個(gè)人賬戶資金損失險(xiǎn)，但陽光財(cái)險(xiǎn)一位內(nèi)部人士對(duì)本報(bào)記者解釋，與P2P平臺(tái)合作的這款產(chǎn)品并非針對(duì)個(gè)人，投保人是交易平臺(tái)。
根據(jù)陽光財(cái)險(xiǎn)與PPmoney的合作協(xié)議，在保險(xiǎn)期內(nèi)，陽光財(cái)險(xiǎn)對(duì)P2P平臺(tái)上每筆交易承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任包括充值、提現(xiàn)、投資、贖回等過程，若用戶在上述過程中出現(xiàn)資金損失，則由陽光財(cái)險(xiǎn)承保賠付。
比如，在充值過程中，陽光財(cái)險(xiǎn)對(duì)每筆交易承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的起訖為：自每筆充值通過網(wǎng)絡(luò)提交PPmoney充值單之時(shí)起，到個(gè)人客戶接收到充值成功信息之時(shí)止(即資金從個(gè)人客戶名下賬戶劃轉(zhuǎn)至PPmoney指定的賬戶之時(shí)止)。
據(jù)陽光財(cái)險(xiǎn)人士透露，保險(xiǎn)期內(nèi)，若發(fā)生交易資金損失，保險(xiǎn)人對(duì)每次事故的賠償限額為1萬元，但陽光財(cái)險(xiǎn)拒絕透露此合作產(chǎn)品的保費(fèi)�！拔覀冞@是一款非公開的產(chǎn)品。”陽光財(cái)險(xiǎn)上述內(nèi)部人士說。
那么，究竟網(wǎng)貸平臺(tái)上交易資金發(fā)生損失的概率有多大呢?
“在P2P平臺(tái)上，發(fā)生交易資金損失的情況有兩種，一是由于平臺(tái)技術(shù)薄弱，與第三方接口存在漏洞而造成的損失，尤其是中小平臺(tái)所購買的技術(shù)模板本身就有設(shè)計(jì)缺陷;二是黑客攻擊�！盤Pmoney聯(lián)合創(chuàng)始人胡新說，這兩種情況所造成的余額被盜在行業(yè)里時(shí)有發(fā)生。
但陽光財(cái)險(xiǎn)的“精明之處”在于將保險(xiǎn)責(zé)任嚴(yán)格限定在充值、提現(xiàn)、投資、贖回的過程中，也就是說，網(wǎng)貸平臺(tái)上的資金只有在這四項(xiàng)交易過程中發(fā)生損失才在賠付范圍內(nèi)，站崗資金若發(fā)生被盜，或者平臺(tái)跑路，保險(xiǎn)公司沒有賠付責(zé)任。
“說實(shí)話，現(xiàn)階段P2P與保險(xiǎn)的合作，基本都是出于增信的目的，對(duì)于廣大的投資人來說，P2P平臺(tái)最根本的風(fēng)險(xiǎn)是跑路，保險(xiǎn)無法解決這個(gè)最根本的風(fēng)險(xiǎn)�！睆V州一家較大型P2P平臺(tái)負(fù)責(zé)人說。
害怕扯皮
如此高頻的出險(xiǎn)率還是沒能擋住陽光財(cái)險(xiǎn)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融的熱情，而在相當(dāng)一部分保險(xiǎn)公司看來，與P2P合作猶如加入了“敢死隊(duì)”。這也是為什么目前“P2P+保險(xiǎn)”依舊停留在淺層合作階段的原因。
“眾安保險(xiǎn)之所以敢以1元保費(fèi)最高賠付100萬元的資金損失，在于其合作方支付寶風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)來說是鎖定的，但P2P平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)是不可控的，我們根本就沒有辦法掌控�！鄙鲜龃笮捅ｋU(xiǎn)公司產(chǎn)品部負(fù)責(zé)人說。
保險(xiǎn)畏懼P2P的另外一個(gè)非常重要的原因是可能涉及到的道德風(fēng)險(xiǎn)，“我們其實(shí)非常害怕P2P平臺(tái)利用保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)做宣傳，比如，某某保險(xiǎn)公司為平臺(tái)提供擔(dān)保等，一旦這個(gè)平臺(tái)跑路，保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)損失是難以想象的，這是最令保險(xiǎn)公司忌諱的品牌風(fēng)險(xiǎn)�！鄙鲜龃笮捅ｋU(xiǎn)公司產(chǎn)品部負(fù)責(zé)人說，希望保險(xiǎn)能夠回歸保障，而不是被一些網(wǎng)貸平臺(tái)利用，成為別人的增信工具。
此前，永安保險(xiǎn)和財(cái)雨網(wǎng)就曾發(fā)生過類似的扯皮事件，永安保險(xiǎn)認(rèn)為財(cái)雨網(wǎng)夸大了與其合作的內(nèi)容，而財(cái)雨網(wǎng)則認(rèn)為永安保險(xiǎn)的說法引發(fā)了公眾對(duì)財(cái)雨網(wǎng)的信任危機(jī)。
“當(dāng)然，我們有嚴(yán)格的評(píng)估和篩選，標(biāo)準(zhǔn)包括平臺(tái)的成交額、用戶數(shù)、團(tuán)隊(duì)背景、經(jīng)營管理能力、風(fēng)控水平等�！蓖躔┙忉�，陽光財(cái)險(xiǎn)內(nèi)部的技術(shù)團(tuán)隊(duì)肯定是要進(jìn)入P2P的后臺(tái)，調(diào)取其相關(guān)數(shù)據(jù)，比如客戶量和交易量等，多方評(píng)判一家P2P平臺(tái)。
