P2P與保險(xiǎn)合作漸深 費(fèi)率設(shè)定只是瓶頸之一
時間： 2016-01-12 10:00:37 點(diǎn)擊數(shù): 0
P2P與保險(xiǎn)公司合作的案例漸增，合作在近兩年內(nèi)逐步深入，而保險(xiǎn)公司更多停留在“做多言少”的階段。P2P平臺一直有引入保險(xiǎn)兜底以保障財(cái)產(chǎn)安全性的強(qiáng)烈需求，P2P與保險(xiǎn)公司合作將成為趨勢，但P2P特殊的投保需求對險(xiǎn)企的精算能力、風(fēng)險(xiǎn)控制能力均提出了更高要求。
P2P與保險(xiǎn)公司合作逐步深入
P2P與保險(xiǎn)公司合作的案例漸增。近日，天安財(cái)險(xiǎn)與米缸金融簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方將在履約保證保險(xiǎn)方面開展合作。保險(xiǎn)公司向履約保證保險(xiǎn)的受益人(即債權(quán)人)承諾，如果被保險(xiǎn)人(債務(wù)人)不按照合同約定或法律規(guī)定履行還款義務(wù)，則由該保險(xiǎn)公司按照保單約定承擔(dān)賠償責(zé)任的一種保險(xiǎn)產(chǎn)品。米缸金融董事長曹曉峰表示，投資者在米缸金融購買經(jīng)天安財(cái)險(xiǎn)承保的理財(cái)產(chǎn)品，可獲得由天安財(cái)險(xiǎn)出具的保單，保險(xiǎn)公司根據(jù)保單的約定履行保險(xiǎn)責(zé)任。天安財(cái)險(xiǎn)人士表示，在互聯(lián)網(wǎng)+的大背景下，傳統(tǒng)金融行業(yè)的保險(xiǎn)公司與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合是趨勢。天安財(cái)險(xiǎn)與米缸金融的合作正是在這一新形勢下，開展的有抵押資產(chǎn)融資領(lǐng)域的一次嘗試。
公開資料顯示，近兩年來，多家P2P平臺與保險(xiǎn)公司進(jìn)行接洽，討論利用后者提供的保險(xiǎn)服務(wù)作為保障，增強(qiáng)P2P平臺對于消費(fèi)者的吸引力。在已有的案例中，P2P平臺對于合作達(dá)成的信息披露較多，而保險(xiǎn)公司相對而言更為低調(diào)。
目前，市場上被P2P平臺引入使用較多險(xiǎn)種為保證保險(xiǎn)。一種是為P2P平臺投保的保證保險(xiǎn)，但發(fā)生逾期或壞賬時，P2P平臺以風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金進(jìn)行墊付，再由保險(xiǎn)公司對平臺理賠;另一種保證保險(xiǎn)則由融資方購買，融資方將基礎(chǔ)資產(chǎn)作質(zhì)押，如果發(fā)生逾期或壞賬，則由保險(xiǎn)公司理賠。除了保險(xiǎn)公司發(fā)起設(shè)立P2P平臺外，更多的合作采取了P2P平臺與保險(xiǎn)公司合作的形式。
費(fèi)率擬定只是合作瓶頸之一
多位P2P公司人士表示，在其所在公司開展業(yè)務(wù)的過程中，一直有引入保險(xiǎn)兜底以保障財(cái)產(chǎn)安全性的強(qiáng)烈需求。然而，P2P網(wǎng)貸行業(yè)存在諸多問題，“跑路”傳聞不時見諸媒體，導(dǎo)致公司在探討與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司合作時，缺乏有說服力的解決方案。
某P2P公司人士對中國證券報(bào)記者表示，就當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的狀況而言，保險(xiǎn)公司在尋求業(yè)務(wù)拓展和利潤空間時發(fā)現(xiàn)，P2P平臺存在可以介入的機(jī)會，后者成為前者關(guān)注的對象并不奇怪。P2P引入第三方保險(xiǎn)公司、第三方擔(dān)保公司是未來一個可預(yù)見的趨勢，因?yàn)闄C(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)控制等方面有長期的經(jīng)驗(yàn)積累。P2P行業(yè)出現(xiàn)的“跑路”事件恰恰說明，違約風(fēng)險(xiǎn)、投資者權(quán)益等問題亟待有力的保障機(jī)制來解決。
業(yè)內(nèi)人士表示，P2P與保險(xiǎn)合作中，費(fèi)率擬定問題只是瓶頸之一，P2P行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)暴露雖然與以往相比已有所改善，但仍存在跑路現(xiàn)象，保險(xiǎn)公司對此類合作仍有所保留。目前，P2P平臺處于風(fēng)險(xiǎn)密集爆發(fā)時期，第三方保險(xiǎn)或擔(dān)保公司在分散風(fēng)險(xiǎn)方面可以給市場提供信心支持，但針對P2P這一特殊的投保需求，開發(fā)對應(yīng)的貸款保證保險(xiǎn)產(chǎn)品，對險(xiǎn)企的精算能力、風(fēng)險(xiǎn)控制能力均提出了更高要求。
保險(xiǎn)業(yè)展業(yè)主要基于大數(shù)法則，但在P2P整體數(shù)據(jù)較少的情況下，只能依據(jù)保守?cái)?shù)據(jù)進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)。反過來，展業(yè)過程艱難又對數(shù)據(jù)的積累、分析、提取、總結(jié)構(gòu)成制約。因此，保險(xiǎn)公司與P2P合作的風(fēng)險(xiǎn)相對較大。
對保險(xiǎn)業(yè)而言，P2P帶來的風(fēng)險(xiǎn)不僅停留在合作層面。保監(jiān)會此前提示消費(fèi)者關(guān)注和防范P2P平臺風(fēng)險(xiǎn)時稱，近期出現(xiàn)少數(shù)P2P平臺大量招募原屬保險(xiǎn)公司個險(xiǎn)渠道的保險(xiǎn)從業(yè)人員采用非法手段套取處于正常期的保單資金，給廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者造成了相當(dāng)大的損失。常見非法手段包括冒充保險(xiǎn)公司工作人員銷售P2P產(chǎn)品，承諾P2P產(chǎn)品高收益，誘導(dǎo)保險(xiǎn)消費(fèi)者進(jìn)行保單質(zhì)押等。
數(shù)據(jù)顯示，截至2015年7月底，共有43家P2P網(wǎng)貸平臺和保險(xiǎn)公司進(jìn)行增信合作。盈燦咨詢研究員張葉霞曾表示，P2P網(wǎng)貸與保險(xiǎn)公司的合作將成為常態(tài)，保險(xiǎn)公司將更深度的幫助P2P網(wǎng)貸平臺提升風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，雙方合作有望進(jìn)一步透明化和規(guī)范化，對P2P網(wǎng)貸平臺和保險(xiǎn)公司雙方都將產(chǎn)生更為深刻的影響，謀得雙贏局面。
