P2P第三方拼風控商機 搶抱騰訊阿里征信大數據
時間： 2015-09-15 10:02:04 點擊數: 0
網貸行業(yè)對風控的關注為諸多第三方提供了商機，不僅傳統(tǒng)的評分、評級機構強勢進入，很多公司也紛紛成立風控部門，推出風控產品。日前，有機構開始著手為傳統(tǒng)金融機構及P2P提供導流的相關機構發(fā)布信用風險預測模型，在對有貸款需求的用戶進行線上評估后推薦給合作伙伴。
5萬元以下的貸款，可以做到10分鐘左右完成審批，12小時內放款。如此快捷高效，給大眾驚喜不斷的同時，如何保障10分鐘洞察個人信息，能否得到受眾的信任?對于目前的科技水平，能否在未來實現怎樣的逆轉?近來，P2P網貸平臺為了搶占資本市場，紛紛努力和資本市場站隊靠齊，搶占網貸平臺新時機，對此，平臺間又是怎樣看待其中的變化?與資本市場是否真的可以實現強強聯合?
風控產品包攬萬象
有業(yè)內人士表示，開發(fā)大數據風控系統(tǒng)，是要通過積累的數據和風險技術更好服務于自有平臺的貸款人和合作伙伴。針對5萬元以下的個人信用貸款申請，已經有相關機構開始悄然使用了該風控系統(tǒng)。據某業(yè)內人士透露，目前“天機”系統(tǒng)已經極大支持了平臺的某些小額貸款產品，基于借款申請人自主提交的個人數進行分析判斷。
4月月報數據顯示，從去年12月至今，問題平臺的發(fā)生率顯現逐月下降的趨勢，但4月問題平臺仍有52家。報告認為，因為問題平臺注冊資金普遍較少，運營時間較短，投資人損失較小，“問題平臺的關注熱度有所下降”。但即便如此，風控仍是近期內行業(yè)的熱點話題。
日前，互聯網金融風控實驗室成立，中國政法大學教授李愛君認為，互聯網金融行業(yè)缺乏統(tǒng)一的風控方法論引導和規(guī)范，不同背景的平臺風控機制和模型各不相同，導致監(jiān)管很難深入風險核心，從業(yè)者也難以找到規(guī)避風險的有效途徑。
除了平臺自建風控體系及與小貸、擔保等機構合作之外，第三方機構向大數據風控領域的進入正在加快。
合作抱團取暖?
P2P網貸經歷了野蠻成長，依舊是資本市場的香餑餑。上市公司進軍互聯網金融的除了熊貓煙花。A股上市公司凱瑞德4日亦宣布其全資子公司擬控股網貸平臺銀豆網。遼寧大金重工發(fā)布對外投資公告，向負責運營互聯網金融平臺——投哪網，深圳旺金金融增資人民幣1.5億元，占增資后旺金金融股權比例的11.76%。層出不窮的合作給P2P網貸安全系數保障的同時，也從側面看出資本市場對P2P網貸未來的看好。
而今，隨著小米、五糧液等上市公司對網貸的情有獨鐘，是資本市場抓緊搶奪P2P網貸平臺的蛋糕還是看準機遇，對于資本市場，這個群雄爭霸的逐鹿戰(zhàn)地，讓大佬們紛紛躍躍欲試想搶占這輪市場，并不容易。風控作為其核心標準，對風控的把握，從一定程度上能否幫助平臺走得更遠。分門別類，種類負責的風控，家家言好，到底哪些風控是渾水摸魚，哪些風控能否真正起到風控作用，能夠保住百姓的錢袋子?
目前，據愛錢進創(chuàng)始人之一董祺介紹，目前跨資產類的風控能力是很難建立的，“目前所做多半是以個人為核心的基礎資產，不碰房地產，不碰那些政府平臺，風控在這個資產里是核心�！憋L控不是一個風控部門的事情，而是一個大風控體系，他需要從客戶的獲取到客戶的接觸，客戶資料的收集、風控、放款和貸后管理，全流程的控制。公司多半是圍繞著風控構架整個的組織架構。目前，十里挑一，董祺介紹大概有10個借錢的用戶，差不多批2-3個。從客戶的工作穩(wěn)定性、收入、物業(yè)情況、家庭情況、銀行流水，到甚至包括他的年齡、性別、有沒有子女、血型、星座等等，通過這些指標我們首先會過一道黑名單系統(tǒng)，通過跟蹤客戶的淘寶賬戶，舉個例子，他收貨地址的穩(wěn)定性以及讓客戶授權他手機的詳單，通過手機的詳單，他詳單里對話的電話號碼，我們有能力知道這些號碼是不是曾經出現過一些黑名單，這里比較多的是欺詐，反欺詐是這一行里的核心技術，但是欺詐可能都有很多的蛛絲馬跡。只有從點點滴滴中逐漸排查，才能確認借款對象，否則就是對其它借款人不負責任。
數據來源分析
除了貸款審批速度實現了突破，貸款獲批率也得到了顯著提升。同一類用戶，用抵押物、收入流水證明等粗放式的傳統(tǒng)風控方式，貸款獲批率在15%左右。而使用“大數據模型結合人工”后獲批率可以達到30%以上。至于貸款的逾期率，以12個月違約風險舉例，通過“天機”模型篩選的用戶，逾期率比沒有經過篩選的低一半。
大數據風控系統(tǒng)之所以成為可能，是因為每個人在網上留下的數據痕跡，通過大數據的分析和預測技術，就可以智能化判斷一個人的信用風險。通過風控模型的梳理和分析，就能得出有關貸款行為的需求、申請什么類型貸款、申請金額，逾期及違約可能性等結論，這構成了對個人用戶進行信用風險評估。
記者了解到，大數據風控是一個需要不斷完善優(yōu)化的過程，從來就沒有標準的解決方案。據悉，目前，大數據風控最有條件的仍然是阿里和騰訊。阿里推出了面向社會的信用服務體系芝麻信用，除了接入阿里的電商數據和螞蟻金服的互聯網金融數據外，還與外部的公共機構、商業(yè)機構達成廣泛的合作。騰訊掌握著基于微信的社交信息數據，也即將推出自己的大數據征信。
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