“三馬”點(diǎn)燃征信大戰(zhàn) P2P希望接入哪家
時(shí)間： 2015-09-11 10:01:52 點(diǎn)擊數(shù): 0
經(jīng)過(guò)半年多時(shí)間的準(zhǔn)備期，被央行點(diǎn)名的8家征信機(jī)構(gòu)順利度過(guò)驗(yàn)收階段，收獲征信牌照在望。上周四，在陸金所聯(lián)合前海征信召開(kāi)的發(fā)布會(huì)上，前海征信總經(jīng)理邱寒表示，前海征信人才招攬、業(yè)務(wù)籌備、系統(tǒng)建設(shè)、產(chǎn)品研發(fā)等各項(xiàng)工作進(jìn)入了加速和沖刺階段，現(xiàn)在在等待個(gè)人征信牌照的正式頒發(fā)。據(jù)悉，陸金所和前海征信將聯(lián)合打造一個(gè)定位于“一站式互聯(lián)網(wǎng)投融資服務(wù)”的P2P開(kāi)放平臺(tái)， 命名為“人民公社”，為接入該開(kāi)放平臺(tái)的P2P企業(yè)提供獲客、增信、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、征信、系統(tǒng)平臺(tái)、催收等六項(xiàng)服務(wù)。此前，前海征信已與拍拍貸、投哪網(wǎng)、搜易貸等多家P2P展開(kāi)合作。而據(jù)數(shù)據(jù)顯示，截至7月底，P2P行業(yè)整體成交量已達(dá)7660億元，發(fā)展飛速�？梢哉f(shuō)目前還尚處于空白階段的P2P個(gè)人征信市場(chǎng)，還是一片藍(lán)海。
P2P在高富帥和矮窮挫之間 差了一個(gè)征信
我們?cè)诜治鯬2P的問(wèn)題時(shí)，常常會(huì)有一個(gè)形成這樣的思路：P2P亂象叢生——在中國(guó)是個(gè)“三無(wú)”產(chǎn)品——怎么人家國(guó)外活得好好的?——人家征信體系完善，我們沒(méi)有——信息中介被迫轉(zhuǎn)型信用中介——平臺(tái)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)加大——亂象叢生。
P2P使得陌生人之間通過(guò)平臺(tái)可以直接形成借貸關(guān)系。而征信則使得每個(gè)人都有了基本的信用分?jǐn)?shù)，對(duì)于P2P平臺(tái)投資人而言，征信讓陌生借款人有了信用判斷依據(jù)，這是網(wǎng)貸行業(yè)存續(xù)之根本。
作為舶來(lái)品的P2P，理想狀態(tài)下，應(yīng)當(dāng)能夠像LendingClub一樣，達(dá)到完全在線(xiàn)方式的獲客、信審、放貸、催收。尤其在小額無(wú)抵押信用貸款方面可以有很大的作為空間。在P2P行業(yè)，無(wú)抵押信用貸款才是真正發(fā)展的未來(lái)，抵押貸款受制于抵押物的額度，總會(huì)有數(shù)量天花板，但在信用貸款方面，則完全不受限制，有著無(wú)限的發(fā)展空間。
無(wú)論怎么看，P2P都應(yīng)該是既能解決小微金融融資難，提高融資效率，又能效力普惠金融的“高富帥”。但現(xiàn)實(shí)是，國(guó)內(nèi)的P2P做不到純線(xiàn)上的信息中介，在進(jìn)行小額信用貸款方面的嘗試也舉步維艱。目前，許多P2P平臺(tái)都是采用O2O的開(kāi)拓業(yè)務(wù)模式，線(xiàn)下開(kāi)展業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)控作業(yè)，線(xiàn)上發(fā)標(biāo)融資，這樣效率既不高，平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也成倍增加，影響發(fā)展速度和規(guī)模。
這當(dāng)中，缺乏的正是征信這一環(huán)。
政策紅利紛至沓來(lái) P2P征信迎破冰
2015年1月個(gè)人征信市場(chǎng) “開(kāi)閘”。7月18日，央行等十部委發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見(jiàn)，為P2P網(wǎng)貸正名。同時(shí)意見(jiàn)鼓勵(lì)具備有條件的從業(yè)機(jī)構(gòu)依法申請(qǐng)征信業(yè)務(wù)許可。7月底，首批被央行點(diǎn)名的8家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)順利通過(guò)了驗(yàn)收階段，只待牌照發(fā)放。
一波波政策紅利，加快了P2P征信的發(fā)展，也促進(jìn)了征信機(jī)構(gòu)與P2P展開(kāi)合作。從過(guò)去幾個(gè)月媒體披露的消息看來(lái)，目前已經(jīng)或者將要與P2P開(kāi)展合作的征信機(jī)構(gòu)包括：
芝麻信用：澎湃新聞稱(chēng)，芝麻信用將P2P列為首先考慮合作的對(duì)象。目前與銀湖網(wǎng)、點(diǎn)融網(wǎng)、信融財(cái)富等多家機(jī)構(gòu)展開(kāi)合作。
騰訊征信：將P2P列為重要服務(wù)對(duì)象。根據(jù)騰訊征信總經(jīng)理吳丹的介紹，騰訊征信目前正與多家P2P平臺(tái)進(jìn)行測(cè)試洽談，將來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)或成為其征信服務(wù)的重要對(duì)象。
前海征信：近日公布已經(jīng)與超過(guò)100家P2P機(jī)構(gòu)簽約合作。即將要與陸金所聯(lián)合推出P2P超級(jí)平臺(tái)，為業(yè)內(nèi) P2P公司產(chǎn)品提供獲客、增信、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、征信、系統(tǒng)平臺(tái)、催收等貸后服務(wù)。
其他五家尚未見(jiàn)有相關(guān)消息。
這樣一來(lái)，在P2P征信領(lǐng)域的“三馬爭(zhēng)霸”局面初步形成。
“三馬”征信哪家強(qiáng)?關(guān)鍵在數(shù)據(jù)
1.在談這點(diǎn)之前，要先捋一捋三馬布局征信的基礎(chǔ)
從資料上看，平安集團(tuán)的前海征信應(yīng)該是成立最早的征信公司，隨后是芝麻信用，騰訊征信。
很多人會(huì)談?wù)摓槭裁慈弧靶●R哥”都會(huì)盯上征信這一塊肉，其實(shí)就三點(diǎn)：一、補(bǔ)足戰(zhàn)略短板;二、有基礎(chǔ)有實(shí)力做;三、征信真的是塊肉。
從外部數(shù)據(jù)來(lái)看，目前政府已經(jīng)開(kāi)放的工商、學(xué)歷、學(xué)籍、公安等方面數(shù)據(jù)，其實(shí)各家都已經(jīng)先后接入，并無(wú)太多差異。娘家母公司的內(nèi)部數(shù)據(jù)才是各家出奇制勝的法寶，也是各家做征信的大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)所在。芝麻側(cè)重電商消費(fèi)數(shù)據(jù)，騰訊側(cè)重社交數(shù)據(jù)，平安則注重金融數(shù)據(jù)。(為了更加直觀(guān)地看清楚三家征信提供的服務(wù)，特地根據(jù)資料整理了一個(gè)表格，如下：
綜合看來(lái)：
論布局和專(zhuān)業(yè)，馬明哲出手最早，牽手P2P機(jī)構(gòu)也最快最多。
論聲音和非金融場(chǎng)景應(yīng)用，馬云出產(chǎn)品最快，個(gè)人用戶(hù)市場(chǎng)教育最早。
論數(shù)據(jù)，各有所長(zhǎng)。
