銀行謹(jǐn)慎推進(jìn)P2P清算業(yè)務(wù) 身正也怕影子斜
時(shí)間： 2015-05-05 10:00:07 點(diǎn)擊數(shù): 0
實(shí)務(wù)中多家銀行設(shè)計(jì)以“虛擬電子賬戶”為載體的架構(gòu)，接管P2P資金來往，限制平臺(tái)染指資金的能力。然而出于監(jiān)管意見、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等顧慮，銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的推進(jìn)并不如市場預(yù)期快，各行搭建的業(yè)務(wù)架構(gòu)亦少為外界知曉。
去年4月平安銀行與紅嶺創(chuàng)投簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議、探索P2P投資資金銀行存管以來，民生銀行、中信銀行、招商銀行等亦陸續(xù)與P2P平臺(tái)達(dá)成類似的合作協(xié)議。然而出于監(jiān)管意見、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等顧慮，銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的推進(jìn)并不如市場預(yù)期快，各行搭建的業(yè)務(wù)架構(gòu)亦少為外界知曉。
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解到，實(shí)務(wù)中多家銀行設(shè)計(jì)以“虛擬電子賬戶”為載體的架構(gòu)，接管P2P資金來往，限制平臺(tái)染指資金的能力。此前，P2P行業(yè)主要依賴第三方支付公司的托管體系來完成資金流與信息流的隔離。
有P2P平臺(tái)表示，第三方支付的托管體系亦建立在銀行賬戶監(jiān)管基礎(chǔ)上，若直接與銀行合作則能節(jié)省運(yùn)營成本、提高資金到賬效率;同時(shí)銀行的公信力更強(qiáng)，更有利于提升投資者對(duì)平臺(tái)的信心。
銀行人士則認(rèn)為，此舉可吸收儲(chǔ)蓄、增加開戶量，但存在因P2P項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)而影響自身聲譽(yù)的可能，“風(fēng)險(xiǎn)隔斷”極為關(guān)鍵。
銀行的P2P清算術(shù)
4月25日，廣東華興銀行與廣州P2P平臺(tái)“通融易貸”正式簽署《資金清算管理協(xié)議》。投資者在平臺(tái)注冊(cè)時(shí)，廣東華興銀行將同步為其開設(shè)“電子賬戶”作為投資資金的載體，從而限制平臺(tái)染指投資資金。
通融易貸方面表示，與華興銀行合作的原因有二，一是銀行公信力大于第三方支付公司;二是看重銀行的征信能力，未來可挖掘更多合作機(jī)會(huì)。
此前因行業(yè)屢現(xiàn)“卷款跑路”，大量平臺(tái)主動(dòng)要求外部機(jī)構(gòu)代為清算資金。在商業(yè)銀行介入前，以匯付天下為代表的第三方支付公司已大量開展此類業(yè)務(wù)。
典型的第三方支付清算模式涉及四個(gè)賬戶：投資者和借款人的銀行結(jié)算賬戶，以及雙方在第三方支付公司開設(shè)的虛擬賬戶。投資者的資金從其銀行賬戶劃入其在第三方支付公司的虛擬賬戶，再流經(jīng)到借款人的虛擬賬戶，最后提取至后者銀行賬戶。
華興銀行提供的清算服務(wù)方案則只需三個(gè)賬戶：投資者的銀行結(jié)算賬戶、華興銀行電子賬戶以及借款人的銀行結(jié)算賬戶。走賬流程與前者有所區(qū)別：投資者在平臺(tái)上注冊(cè)并實(shí)名認(rèn)證時(shí)，銀行同步為其開設(shè)一個(gè)“電子賬戶”，接收投資者本人銀行賬戶的轉(zhuǎn)賬;投資時(shí)，投資者自愿凍結(jié)該筆資金，并委托銀行提供相同資金給借款人;項(xiàng)目到期后，解除資金凍結(jié)并將收益轉(zhuǎn)至投資者。
此處的電子賬戶即是廣東華興銀行于去年推出的“E賬戶”，可在銀行官網(wǎng)查詢資金余額和交易明細(xì)。
目前通融易貸正與華興銀行作技術(shù)對(duì)接，擬在近期上線該業(yè)務(wù)。另據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解，還有多家銀行依托電子賬戶來開展P2P清算合作，不過尚未見正式上線的消息。
明確風(fēng)險(xiǎn)隔斷
深圳一名直銷銀行人士表示，銀行開展P2P資金清算業(yè)務(wù)有諸多優(yōu)勢(shì)。
“采用第三方支付托管，資金實(shí)際存在第三方支付公司在銀行開立的備付金存管賬戶，雖然也由銀行監(jiān)管，但一般未向投資者支付利息。如果采用電子賬戶，則資金視作銀行儲(chǔ)蓄存款進(jìn)行管理并付息�！彼f。
華興銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)資金清算業(yè)務(wù)是落實(shí)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)的探索和嘗試，未來此模式可向其他領(lǐng)域擴(kuò)展，適用于各類需要信息流和資金流互相隔離的市場，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供更加高效安全、低成本的金融服務(wù)。
不過前述直銷銀行人士表示，P2P平臺(tái)的跑路案例令銀行頗為謹(jǐn)慎，擔(dān)心平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為銀行的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，這也是相關(guān)業(yè)務(wù)推進(jìn)緩慢的原因。譬如，去年4月平安銀行與紅嶺創(chuàng)投簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，明確要開發(fā)資金存管業(yè)務(wù)，雙方曾預(yù)計(jì)在國慶前后完成系統(tǒng)開發(fā)、年底前上線，但一年后仍悄無聲息。
“原則上，銀行負(fù)責(zé)清算可以杜絕平臺(tái)挪用資金。但萬一投資者出現(xiàn)虧損也找銀行怎么辦?風(fēng)險(xiǎn)的隔斷很重要�！彼f。
廣東華興銀行方面則強(qiáng)調(diào)，依據(jù)客戶意愿而提供的資金管理和清算服務(wù)，與項(xiàng)目投資風(fēng)險(xiǎn)無關(guān)。銀行會(huì)對(duì)投資者、借款人與平臺(tái)的項(xiàng)目信息、轉(zhuǎn)賬記錄等信息進(jìn)行留底，供投資者、借款人在爭議時(shí)查詢使用。
通融易貸運(yùn)營總監(jiān)黃勝佳表示，“其實(shí)我們最看重銀行的征信能力，未來可以開展大數(shù)據(jù)合作，提早篩選可能出現(xiàn)問題的借款人，從而提高貸款的發(fā)放效率、控制風(fēng)險(xiǎn)。下一步我們開發(fā)相應(yīng)的業(yè)務(wù)模式�！�
