銀行的自我革命 農(nóng)民貸款不找銀行找村長(zhǎng)
時(shí)間： 2015-04-30 10:00:30 點(diǎn)擊數(shù): 0
中國(guó)人民銀行決定，自2015年4月20日起，下調(diào)各類存款類金融機(jī)構(gòu)人民幣存款準(zhǔn)備金率1個(gè)百分點(diǎn)，并對(duì)農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)額外降低1個(gè)百分點(diǎn)，也對(duì)符合審慎經(jīng)營(yíng)要求且“三農(nóng)”或小微企業(yè)貸款達(dá)到一定比例的國(guó)有銀行和股份制商業(yè)銀行執(zhí)行再降0.5個(gè)百分點(diǎn)。從降準(zhǔn)的偏向來(lái)看，央行明顯地強(qiáng)調(diào)了對(duì)三農(nóng)、小微企業(yè)的支持力度。
“央行降準(zhǔn)幅度超過(guò)預(yù)期，目的就是為了力挺實(shí)體經(jīng)濟(jì)�！敝�(jīng)濟(jì)學(xué)家宋清輝分析了央行降準(zhǔn)的邏輯，此次降準(zhǔn)有針對(duì)性地使信貸資源流向“三農(nóng)”和小微企業(yè)，為的是增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。據(jù)交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平測(cè)算，這次降準(zhǔn)大約能刺激釋放出1.1到1.5萬(wàn)億的銀行資金。
但是，這部分資金真的能有針對(duì)性地流向農(nóng)民的手上嗎?專注于農(nóng)村P2P網(wǎng)貸的翼龍貸董事長(zhǎng)王思聰提出了不同的觀點(diǎn)：“在三農(nóng)小額貸款這塊市場(chǎng)做了6年，我們看到的是，農(nóng)村家庭和小微企業(yè)對(duì)利率的敏感度是很低的，這次降準(zhǔn)可能會(huì)使規(guī)模較大的企業(yè)受益，但擺在農(nóng)民面前的問(wèn)題仍舊是，能不能貸到錢?去哪里貸?”
農(nóng)民還是很難貸到錢
“農(nóng)民沒(méi)有可抵押的東西，所以必須要擔(dān)保人，信用好又肯幫忙的擔(dān)保人真的很難找。而且現(xiàn)在貸款的農(nóng)民越來(lái)越多，所以也越來(lái)越難貸下錢來(lái)�！睂ｉT幫農(nóng)民和工程承建貸款的“職業(yè)擔(dān)保人”嚴(yán)培華對(duì)《IT時(shí)報(bào)》記者說(shuō)道，他生活在浙江北部的一個(gè)小村鎮(zhèn)——菱湖，�；~塘的天然地形讓這里世世代代的村民都成了養(yǎng)殖淡水魚的能手，出外承包幾百畝魚塘的情況十分普遍，所以一到開春進(jìn)魚苗時(shí)，村民就會(huì)一窩蜂找他幫忙借貸。但是，在這個(gè)10萬(wàn)人口的小鎮(zhèn)上，卻只有一家農(nóng)村信用社。
“銀行現(xiàn)在都需要村里開證明，擔(dān)保人要提供結(jié)婚證和收入證明，申請(qǐng)以后銀行還要到村里來(lái)了解情況，第一次申請(qǐng)一般要花一個(gè)月才能下來(lái)，能貸到5萬(wàn)就不錯(cuò)了。”他說(shuō)道，“央行降準(zhǔn)這事，我們還沒(méi)有多大感受�！�
據(jù)《IT時(shí)報(bào)》記者調(diào)查，央行降準(zhǔn)之后，二三線城市的農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行還沒(méi)有明顯的優(yōu)惠政策出臺(tái)。王思聰也表示，降準(zhǔn)可能需要一定的周期來(lái)傳導(dǎo)，而且小額信貸也是傳統(tǒng)金融覆蓋較弱的領(lǐng)域。
銀行系自我革命 貸款不找銀行找村長(zhǎng)
距離菱湖200多公里的永康市龍山鎮(zhèn)橋一村，這里的村民就來(lái)得幸運(yùn)一些，因?yàn)樗蔀榱宿r(nóng)業(yè)銀行“農(nóng)村金融自治”模式的第一個(gè)試點(diǎn)。村里的個(gè)體經(jīng)濟(jì)很活躍，主要以五金零部件加工和注塑為主�！按謇锖芏嗳硕几曳从诚胍J款，當(dāng)時(shí)我就找到了農(nóng)行龍山支行，巧的是農(nóng)行正好有這個(gè)金融自治村的項(xiàng)目，我們就一拍即合了�！睒蛞淮宕逦瘯浿煳恼軐�(duì)《IT時(shí)報(bào)》記者說(shuō)道，這之后不到3個(gè)月，農(nóng)行就在橋一村推行了這個(gè)項(xiàng)目。
“自從‘農(nóng)村金融自治’這塊牌子掛上后，村民貸款就不找行長(zhǎng)直接找村長(zhǎng)了，村委會(huì)自然是最了解村民人品和信用的�！敝煳恼苄χf(shuō)道。村民想要貸款的話，就可以直接向村委會(huì)申請(qǐng)，經(jīng)過(guò)村兩委初審和公示后，農(nóng)行再經(jīng)過(guò)人民銀行征信系統(tǒng)對(duì)村民的信用進(jìn)行審核。
村兩委的實(shí)地調(diào)查和公示監(jiān)督是風(fēng)控的第一堵墻，村民在申請(qǐng)貸款的同時(shí)要找5個(gè)人聯(lián)保，無(wú)法償還時(shí)由保證人共擔(dān)，相互間再通過(guò)宅基地、經(jīng)濟(jì)分紅權(quán)等進(jìn)行代償�！拔覀�?nèi)陙?lái)還沒(méi)有一起拖欠不還的，因?yàn)橐坏┻`約的話，農(nóng)行就會(huì)取消優(yōu)惠或者直接中止合作�！敝煳恼芙忉尩�。
王思聰也對(duì)這種風(fēng)控模式提出了兩點(diǎn)質(zhì)疑：“人治”和“體制”�！拔也⒉豢春糜纱逦瘯�(huì)來(lái)審核把關(guān)，這當(dāng)中可能存在不作為或道德風(fēng)險(xiǎn)。而且傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的流程復(fù)雜，并不適應(yīng)‘互聯(lián)網(wǎng)+’時(shí)代的扁平化需求�！彼忉尩溃皯阎┲兴吞康那閼褜�(duì)待客戶，讓村集體自負(fù)盈虧，那效果自然不一樣了。”
農(nóng)行提供資料顯示，從申請(qǐng)、調(diào)查、公示到授權(quán)入賬，前后大概要花上一個(gè)月，雖然農(nóng)行表示貸款流程已經(jīng)簡(jiǎn)化為十天，但和P2P平臺(tái)兩三天入賬的審核速度來(lái)說(shuō)，還有一定差距。
從2012年起，農(nóng)行開始推行“農(nóng)村金融自治”的試點(diǎn)，現(xiàn)已覆蓋浙江多個(gè)村鎮(zhèn)。朱文哲說(shuō)：“每個(gè)人可以貸到5到10萬(wàn)，第一批就有60個(gè)人申請(qǐng)，最后批了39個(gè)�！睋�(jù)農(nóng)行統(tǒng)計(jì)，截至目前，橋一村村民共獲得了600萬(wàn)元的貸款。
與此同時(shí)，農(nóng)行還在湖北試點(diǎn)“E農(nóng)管家”電商平臺(tái)，農(nóng)民在農(nóng)村小超市里就可以購(gòu)買化肥、種子等農(nóng)資，還可以繳納水電費(fèi)、充話費(fèi)、實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬、代購(gòu)彩票火車票機(jī)票等。
降準(zhǔn)利好銀行系 P2P收益受擠壓
同樣專注于三農(nóng)P2P貸款的特易貸CEO周建認(rèn)為，降準(zhǔn)會(huì)釋放一定規(guī)模的流動(dòng)資金，而這些全部都在銀行等金融機(jī)構(gòu)手里，銀行因此背負(fù)的放貸壓力也增加了，因此可能會(huì)降低放款準(zhǔn)入門檻去服務(wù)更多的借款用戶。這樣一來(lái)，市場(chǎng)上對(duì)優(yōu)質(zhì)借款人的爭(zhēng)奪將相對(duì)激烈，這意味著銀行系和P2P系在三農(nóng)市場(chǎng)會(huì)有一定的競(jìng)逐。
這對(duì)P2P企業(yè)來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是雪上加霜，就如宋清輝所預(yù)測(cè)的：“央行降準(zhǔn)將使資金加速進(jìn)入股市，P2P業(yè)務(wù)或受擠壓，因?yàn)楫?dāng)下股市的火爆會(huì)很大程度沖擊P2P的理財(cái)端業(yè)務(wù)增長(zhǎng)，對(duì)P2P行業(yè)收益率、平臺(tái)投資端業(yè)務(wù)將產(chǎn)生影響�！�
最明顯的印證就是，P2P整個(gè)行業(yè)的投資收益都在呈下降趨勢(shì)。在經(jīng)歷央行兩次降息一次降準(zhǔn)后，行業(yè)平均收益率也從18%降至15%。
“目前我們還沒(méi)有與地方銀行有實(shí)質(zhì)性的合作�！敝芙ㄕf(shuō)，特易貸找的切入口是三線以下的城市，因?yàn)檫@些城市的地方商業(yè)銀行規(guī)模較小，服務(wù)質(zhì)量、效率和增值服務(wù)都不到位，因而降準(zhǔn)對(duì)特易貸的市場(chǎng)影響并不大。
王思聰也表示，翼龍貸在三農(nóng)小額貸款市場(chǎng)搶先布局，現(xiàn)在已經(jīng)覆蓋了全國(guó)30%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)。三農(nóng)貸款的產(chǎn)品和風(fēng)控體系都已經(jīng)非常成熟，采用加盟的模式也讓它具備了快速擴(kuò)張的能力。于是，翼龍貸已經(jīng)有余力向翼房貸、翼車貸等弱勢(shì)領(lǐng)域進(jìn)軍。
自聯(lián)想控股戰(zhàn)略投資后，翼龍貸也有了強(qiáng)有力的信用背書。王思聰并不擔(dān)心銀行系的競(jìng)爭(zhēng)，而是擔(dān)心央行降準(zhǔn)又給股市加了一把火。
