“信用卡P2P”平臺套現(xiàn)調(diào)查 借雞生蛋模式多
時間: 2015-04-29 10:00:02 點擊數(shù): 0
信用卡和P2P投資,一個是傳統(tǒng)金融的產(chǎn)物,另一個則是互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)物,原本看上去差異挺大的兩個事物近年來卻“結(jié)合”到了一起,衍生出一種新的投資模式——信用卡P2P。對于大部分人來說,“信用卡P2P”這個詞很陌生,不過對那些熱衷于互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)耐顿Y者來說,P2P平臺已經(jīng)成為他們“借雞生蛋”的不二之選。
按照字面意思來理解,信用卡P2P就是使用信用卡可用的額度資金,利用信用卡還款時間的空檔期,將資金通過某種手段充值到P2P平臺,從而實現(xiàn)P2P的投資理財,獲取收益。這種“空手套白狼”的行為,在業(yè)內(nèi)人士眼中無疑是投資者為自己埋下了一顆你不知道何時會爆炸的炸彈,其中蘊含的諸多風(fēng)險不可小覷。
實際上,信用卡持卡人用信用卡投資P2P平臺這一現(xiàn)象一直存在,且投資者損失慘重的案例也頻發(fā)。此前有媒體曝出深圳一些信用卡套現(xiàn)用戶投資P2P,遭遇平臺跑路,30萬投資打水漂。
這一模式的操作原理是,信用卡一般有50天左右的免息期,使用信用卡通過第三方支付向P2P理財賬戶充值后,選擇期限低于50天的項目投資,項目借款期限到了之后不僅可以拿回本金還信用卡,還能獲取一部分利息,就這樣“賺到點收入”。
使用信用卡投資P2P,實質(zhì)說就是投資者借銀行的錢投資。央行曾下發(fā)文件明確表示“利用信用卡套現(xiàn)是違法行為”。也就是說,這種情況一旦被查出,投資者是要負(fù)相應(yīng)法律責(zé)任的。
正規(guī)的P2P平臺不僅對借款人有著嚴(yán)格的審核,對投資人信用卡套現(xiàn)之類的行為也同樣有所控制。業(yè)內(nèi)專家指出,P2P行業(yè)正走向規(guī)范,行業(yè)的規(guī)范和健康對平臺和投資者都無疑是有利的;反過來,行業(yè)的健康發(fā)展需要平臺和投資者的共同呵護(hù)。
信用卡充值“禁而不止”
利用信用卡免息期透支,然后充值到P2P平臺投資短期的高息標(biāo)的,是不少人在玩的空手套白狼手法。
《國際金融報》記者在采訪中發(fā)現(xiàn),盡管央行明文禁止非法套現(xiàn),亦于近期禁止使用信用卡在P2P網(wǎng)貸平臺上充值,但借道第三方支付利用信用卡套現(xiàn)投資理財?shù)男袨槿匀浑y以杜絕,而這正是信用卡壞賬增加的主因。
日前,有消息稱,作為P2P平臺資金流入通道的第三方支付在春節(jié)前后收到央行的“一口禁令”,目前已經(jīng)暫停信用卡充值業(yè)務(wù)。
一位業(yè)內(nèi)人士表示,這一禁令的背后,一方面可以看出行業(yè)嫁接信用卡累積的風(fēng)險已經(jīng)達(dá)到一定程度;而另一方面則代表著隨著行業(yè)不斷發(fā)展,多方利益主體在這一模式中的盈利占比已經(jīng)發(fā)生變化,各方動力不足,業(yè)務(wù)暫停也是未來趨勢。可是,《國際金融報》記者就此向各方了解發(fā)現(xiàn),目前部分國有大行確實禁止了直接對接P2P平臺,但部分第三方支付機構(gòu)并沒有對相關(guān)通道進(jìn)行限制,因此借道擦邊的現(xiàn)象并沒有完全杜絕。比如,只要在搜索引擎中輸入“可以用信用卡充值的P2P平臺”,就能輕松找到網(wǎng)友的推薦。
專家分析稱,目前第三方支付平臺并沒有針對P2P平臺與其他商家進(jìn)行分類,因此利用信用卡透過第三方支付端口劃撥的資金難辨是正常商家消費還是用于P2P平臺充值,從技術(shù)層面上講,并不能遏制這種情況。這是由于充值端口被叫停的僅是直接通過銀行支付的渠道,且是幾家大型國有銀行,其他股份制銀行并沒有暫停。此外,目前多家平臺用信用卡支付是通過第三方支付平臺轉(zhuǎn)賬,這一操作也并未被叫停。
早在2012年初,央行發(fā)布《支付機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》,要求支付機構(gòu)提醒客戶“不得利用信用卡透支為支付賬戶充值”。但是,有些投資者利用第三方平臺漏洞套取資金投資。此外,還有些平臺接入支持信用卡支付的第三方支付機構(gòu),進(jìn)而持卡人直接用信用卡P2P平臺充值。
一位銀行信用卡中心負(fù)責(zé)人向《國際金融報》記者明確指出,一旦使用信用卡投資的P2P平臺發(fā)生風(fēng)險事件,投資人將面臨巨大的信用卡償付風(fēng)險,損失本金和利息,償還信用卡、法律風(fēng)險等問題,“套現(xiàn)、惡意透支等都屬違法”。該信用卡中心負(fù)責(zé)人表示,時下確實有一些人利用信用卡的賬期,采取套現(xiàn)、惡意透支手段進(jìn)行投資,獲取高額收益。這名負(fù)責(zé)人稱,信用卡的主要功能是消費透支,還有銀行特約商戶的消費優(yōu)惠、信用卡積分等。
然而,上述信用卡中心負(fù)責(zé)人還向記者透露,只要客戶沒有明顯違法犯罪行為,未損害銀行利益,銀行實則很少去追究�!靶庞每ㄟ`規(guī)問題,其實銀行心知肚明,只是出于各種考慮而睜只眼閉只眼�!痹撊耸柯燥@無奈地表示,前幾年為了搶占市場,銀行在信用卡大力推行之時,確曾有一些亂象,如今,各家銀行都已經(jīng)意識到問題,并開始加強管理�!安贿^,諸如利用信用卡賬期進(jìn)行投資獲利等情況,銀行不好掌控,而一些網(wǎng)點個別銀行工作人員出于某種原因幫助‘掩飾’,導(dǎo)致監(jiān)管難度提高。”
此外,接受采訪的多家銀行人士均表示,隨著監(jiān)管加強,一旦發(fā)現(xiàn)客戶違法違規(guī),銀行肯定會采取降低信用額度、封卡等措施以維護(hù)銀行利益,不會姑息。
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