互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)襲 傳統(tǒng)銀行留住“新顧客”
時(shí)間: 2014-11-02 09:59:30 點(diǎn)擊數(shù): 0
時(shí)至今日,互聯(lián)網(wǎng)金融成為流行詞不過(guò)兩年時(shí)間,其在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、服務(wù)意識(shí)和營(yíng)銷(xiāo)模式上的創(chuàng)新得到了社會(huì)各界的肯定,今年“兩會(huì)”上首次被寫(xiě)入政府工作報(bào)告。同時(shí),它的興旺也折射出我國(guó)金融體制的缺陷。
那么,當(dāng)下該如何利用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)一步深化金融改革,傳統(tǒng)銀行業(yè)如何突破思維應(yīng)對(duì)市場(chǎng)沖擊?圍繞這些命題,今天以“金融改革與互聯(lián)網(wǎng)金融”為主題的第二屆浙江互聯(lián)網(wǎng)金融論壇上展開(kāi)了激烈討論。
“新銀行”該如何利用“新網(wǎng)絡(luò)”留住“新顧客”?
“銀行該怎么做,關(guān)鍵要看客戶(hù)群體是誰(shuí)�,F(xiàn)在客戶(hù)發(fā)生了變化,銀行自然也要改變�!敝袊�(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)專(zhuān)職副會(huì)長(zhǎng)楊再平認(rèn)為,如今銀行的客戶(hù)主要發(fā)生了三大改變:
第一, 老百姓的錢(qián)袋子“鼓”了,去年中國(guó)人均GDP達(dá)到6767美元,這反映出中國(guó)老百姓進(jìn)入了中等國(guó)家水平;第二,高凈值人群數(shù)量有所上升,據(jù)了解目前中國(guó)人均銀行儲(chǔ)蓄率成為世界第一,人均儲(chǔ)蓄超過(guò)3萬(wàn)元人民幣;第三,創(chuàng)業(yè)群體正在不斷增多,現(xiàn)在中國(guó)有767萬(wàn)大學(xué)生群體,2、3億農(nóng)民,他們都是潛在的草根創(chuàng)業(yè)者,“特別是昨天阿里上市,這將激發(fā)大量的創(chuàng)業(yè)者的創(chuàng)業(yè)熱情�!睏钤倨綇�(qiáng)調(diào)。
這樣算來(lái),銀行業(yè)拓展業(yè)務(wù)的空間十分巨大,關(guān)鍵是要把握好這些新客戶(hù)群體。楊再平認(rèn)為,首先必須認(rèn)識(shí)清楚的是,隨著在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代成長(zhǎng)起來(lái)的8090后成為社會(huì)主力軍,他們的日常生活與互聯(lián)網(wǎng)緊密聯(lián)系在一起,許多銀行業(yè)務(wù)也是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn),所以物理網(wǎng)絡(luò)數(shù)量多這一優(yōu)勢(shì)對(duì)于傳統(tǒng)銀行來(lái)說(shuō)正在被改變�!斑^(guò)去,銀行物理網(wǎng)點(diǎn)越多,其優(yōu)勢(shì)越大;現(xiàn)在,電話(huà)銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等新網(wǎng)絡(luò)已逐漸在取代傳統(tǒng)的線(xiàn)下服務(wù)途徑。”
那么,在“新顧客”、“新網(wǎng)絡(luò)”的背景下,如何做好“新銀行”呢?“互聯(lián)網(wǎng)具有突破時(shí)空局限、信息對(duì)稱(chēng)等優(yōu)勢(shì),通過(guò)利用互聯(lián)網(wǎng)來(lái)完成銀行業(yè)務(wù),將大大提高銀行業(yè)務(wù)的辦事效率。”楊再平說(shuō),通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)完成工作,可節(jié)約十分之一至十六分之一的時(shí)間。同時(shí),互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)能為銀行提供準(zhǔn)確的客戶(hù)信息,有利于銀行將最恰當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品推薦給最適合的客戶(hù)。
最后,楊再平建議,下一步,銀行應(yīng)該思考全國(guó)20萬(wàn)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)該如何轉(zhuǎn)型升級(jí),如何將物理網(wǎng)點(diǎn)與虛擬的互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行整合。
利用大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)控制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融以迅而不及掩耳之勢(shì)來(lái)到我們身邊,如今中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)已如雨后春筍般遍布神州大地上。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),截止今年7月31日,國(guó)內(nèi)共有互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)1982家,市場(chǎng)規(guī)模近17萬(wàn)億元。
然而,這只“風(fēng)口上的豬”,卻屢屢出現(xiàn)的跑路事件、倒閉潮現(xiàn)象,讓互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管問(wèn)題成為人們的關(guān)注熱點(diǎn)。國(guó)家發(fā)展改革委國(guó)際合作中心產(chǎn)業(yè)金融辦主任潘峙剛認(rèn)為,作為新事物,互聯(lián)網(wǎng)金融存在很多問(wèn)題,但不是不發(fā)展的問(wèn)題,而是如何控制風(fēng)險(xiǎn)健康發(fā)展的問(wèn)題。
以P2P行業(yè)為例,它的現(xiàn)狀是擴(kuò)張性和野蠻性,具體來(lái)說(shuō),2013年有70余家P2P平臺(tái)涉嫌詐騙、跑路。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),從2013年10月以來(lái),幾乎每天都有1家平臺(tái)陷入資金鏈斷裂或倒閉狀態(tài);每10家P2P公司就有1家跑路,到2014年7月底跑路的P2P公司已有150家。
“目前,我國(guó)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)信貸、融資等業(yè)務(wù)尚未出臺(tái)明確的法規(guī),因此互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)質(zhì)處于法律的灰色地帶,這樣一來(lái),互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的行為界定極為困難,很有可能越界觸碰法律底線(xiàn)�!迸酥艅偙硎荆瑥膰�(guó)際通行的實(shí)踐看,不宜對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融采取單一主體監(jiān)管和機(jī)構(gòu)監(jiān)管的方式,而是應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)功能監(jiān)管和行為監(jiān)管。而功能監(jiān)管和行為監(jiān)管就是憑借科技手段,譬如利用大數(shù)據(jù),實(shí)現(xiàn)功能模塊化監(jiān)管和企業(yè)行為監(jiān)管。
潘峙剛進(jìn)一步解釋說(shuō),互聯(lián)網(wǎng)金融的核心是大數(shù)據(jù),例如余額寶的但是不是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng),而是基于大數(shù)據(jù)。“大數(shù)據(jù)本身可以成為互聯(lián)網(wǎng)金融常態(tài)化功能和行為監(jiān)管的有效手段和工具。建立互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)云服務(wù)平臺(tái),可以通過(guò)大數(shù)據(jù)挖掘、發(fā)現(xiàn)、追蹤企業(yè)社會(huì)行為軌跡,進(jìn)行項(xiàng)目投資價(jià)值動(dòng)態(tài)分析、信用查詢(xún)等,從而達(dá)到社會(huì)化風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和管控目標(biāo)�!�