P2P平臺介入銀行遺留的空白
時間： 2014-10-27 09:59:50 點擊數(shù): 0
/譯
來自華盛頓的Gary Mousourakis先生身患癌癥，其醫(yī)療費用已遠遠超過所能承受的。雖然醫(yī)療及補充保險已承擔了25萬美元開銷的大部分，但是這位67歲的華盛頓居民仍需自費好幾千美元。
他沒這么多錢，向朋友或家人借錢不符他的行事原則，而去銀行借款似乎又不大可能。某天，他的妻子找到了提供另類融資途徑的網(wǎng)站。Gary Mousourakis先生表示，“我的妻子拿出我們所有的賬單，并跟我說她找到一個可以借錢的網(wǎng)站，我們甚至不需要向任何人詳說”。
他們找到的網(wǎng)站是Lending Club，高速發(fā)展的P2P行業(yè)中最大的線上借貸平臺。其基本原理是無需通過銀行就能匹配有閑錢的人和需要錢的人。
P2P行業(yè)自出現(xiàn)以來獲得了蓬勃發(fā)展，畢竟當前那些信用較差或者信用歷史短的借款人很難貸得款項。
來自克利夫蘭聯(lián)邦儲備銀行的經(jīng)濟學家Yuliya Demyanyk表示，“P2P行業(yè)的發(fā)展是非常迅速的，而這主要可歸因為P2P借貸提供的好處”。
借款人可以在線匿名申請高達3.5萬美元的貸款，借款人只需提供關于收入、就業(yè)及其他用于評估信用的信息。一些P2P平臺還會利用非標準化的指標，比如SAT成績，來評估那些信用歷史較短的借款人。然后，個體借款人或機構投資者選擇自己想投資的貸款項目，所投資金在達標后就能存入借款人的銀行賬戶。
融資速度、和信用卡相比更低的利率以及低利率環(huán)境下投資人對高收益的追求等等都促進了整個P2P行業(yè)的增長。
盡管目前P2P借貸規(guī)模在價值11萬億美元的消費信貸市場面前還很微小，但是整個P2P借貸行業(yè)已對傳統(tǒng)借貸機構(比如銀行)構成挑戰(zhàn)。據(jù)報道，銀行向消費者發(fā)行的貸款金額每季度平均下降2%，而P2P借貸的規(guī)模則以每季度84%增長。
Lending Club目前已發(fā)行50億美元以上的貸款，其競爭對手Prosper發(fā)行貸款規(guī)模到今年年底有望達20億美元。
P2P貸款的用途多種多樣，有家庭裝修，也有度假使用，但是大部分P2P貸款的目的是在于償還高利率的信用卡債務。
P2P貸款的利率約6%-40%。據(jù)美聯(lián)儲報道，信用良好的大部分借款人獲得的P2P貸款利率都比信用卡利率低，Prosper 平臺的借款人平均信用分高達705。
Prosper 總裁 Ron Suber表示，“美國消費者已意識到信用卡雖是購物的好工具，但卻不是借錢的好去處，而這點也是促進整個P2P行業(yè)高速增長的重要因素”。
P2P借貸的受眾度隨著社交媒體的發(fā)展也不斷增長。像Prosper等P2P公司和其他提供虛擬服務的線上平臺有著共同點，比如向通過智能手機提供打車服務的Uber。
Suber表示，“這里的共同點指的是，其業(yè)務模型都是圍繞著通過線上平臺透明的連接兩類群體”。
當然，P2P借貸投資也存在風險，但是有過體驗的人表示P2P借貸的違約率還是較低的，而且5-8%的收益率確實值得冒險。
來自Birchmere Advisors公司的Dan Croce表示，“幾乎沒有波動就能獲得8-9%的收益確實是非常吸引人”。
P2P平臺受到美國證券交易委員會及各州銀行部門的監(jiān)管。
目前沒有一個P2P平臺獲準在賓夕法尼亞州成立，但是該州的消費者依舊可以進行P2P投資。但是這些投資人不會受到賓夕法尼亞州法律的保護，賓夕法尼亞州法律對投資利率有29%的年化上限。
來自賓夕法尼亞州銀行部門的發(fā)言人 Ed Novak表示，“如果你從未經(jīng)授權的平臺借錢，我們作為監(jiān)管部門是無權涉足的”。
來自國家信貸咨詢基金會的發(fā)言人 Gail Cunningham表示，信用不良的借款人借款成本是很高的，而這高昂的借款成本可能會使得借款人的處境更加糟糕。
她表示，“40%的借款利率肯定是借款人應該避免的。雖然有些人會說非常時期需要非常手段，但是我們想要往前看，我們不想讓借款人處境更糟”。
Mousourakis先生表示自今年從 Lending Club借得6000美元后一切都還行，他需要在三年內(nèi)以7.69%的固定利率按期還款。
Mousourakis先生說，“P2P借貸很簡單易懂。在我們借得款項后，我已支付了化療費用。我不想去銀行借款，不想生病時還要和各種人溝通面談。通過P2P借貸我可以不說話都貸到款”。
By Chris Fleisher from tribweb.com
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