新西蘭P2P平臺(tái)Harmoney介紹
時(shí)間： 2014-10-15 10:00:04 點(diǎn)擊數(shù): 0
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我見過美國(guó)和世界其他地方眾多平臺(tái)啟動(dòng)時(shí)的不同狀態(tài)，但是我從來都沒見過這樣一個(gè)在啟動(dòng)之初就投入如此大資金的平臺(tái)。Harmoney 已接收了1億NZ$(約8000萬美元)的貸款承諾額，一個(gè)P2P平臺(tái)在正式推出之前承諾如此大的貸款額是前所未見的。
Harmoney是今年4月新規(guī)出臺(tái)后受到新西蘭政府許可的第一個(gè)P2P平臺(tái)。我對(duì)其后續(xù)發(fā)展一直抱有濃厚的興趣，去年我也多次電話聯(lián)系其創(chuàng)始人，今年5月的舊金山LendIt 2014峰會(huì)上也見過其創(chuàng)始人。
我從一開始對(duì)Harmoney印象就非常深刻，上周Harmoney公開啟動(dòng)，引起當(dāng)?shù)孛襟w的大量關(guān)注。我們可以從Harmoney平臺(tái)學(xué)到很多，此外美國(guó)投資人很快也能在Harmoney平臺(tái)做投資。稍后對(duì)此有更詳細(xì)的討論。
首先,我想分享我上周和Harmoney CEO Neil Roberts及其業(yè)務(wù)總監(jiān)Duncan Gross的一些對(duì)話細(xì)節(jié)。
這兩位高管對(duì)Harmoney平臺(tái)的啟動(dòng)都非常興奮，他們已經(jīng)聚集了大量的現(xiàn)金并且渴望Harmoney能夠持續(xù)運(yùn)作。他們?nèi)ツ暌灿H自到美國(guó)，拜訪了P2P行業(yè)內(nèi)的眾多翹楚，包括Lending Club的高管。在LendIt 峰會(huì)上，他們也和行業(yè)內(nèi)的基金投資人士會(huì)晤，并且從中獲得了部分貸款承諾額。
和新西蘭著名銀行達(dá)成合作
這1億新西蘭元的啟動(dòng)資金中，也有部分來源于一家名為Heartland的新西蘭銀行。這家銀行對(duì)Harmoney的印象良好，投資獲得Harmoney 10%的股權(quán)。Heartland銀行的CEO Jeff Greenslade 表示Heartland銀行主要是受到Harmoney平臺(tái)消費(fèi)者基礎(chǔ)的吸引。
Greenslade 表示，“我們認(rèn)為Harmoney平臺(tái)能夠?yàn)槲覀儷@得各個(gè)層面的客戶群。鑒于英美兩國(guó)P2P借貸的發(fā)展，我們認(rèn)為P2P借貸業(yè)務(wù)模型的海外成功已經(jīng)滿足了我們的要求，而且P2P借貸線上操作的模型也為我們的發(fā)展策略提供了另一種維度”。
像Heartland這么穩(wěn)健的銀行愿意投資P2P平臺(tái)，這本身就有顯著意義。首先，這表明P2P借貸已經(jīng)獲得了借款人和投資人的信任;其二，這表明新西蘭的銀行對(duì)與P2P平臺(tái)的合作也有意向;其三，這是第一次有P2P平臺(tái)在啟動(dòng)之初就有了銀行的全力支持。
擔(dān)�；驘o擔(dān)保貸款的抉擇
Harmoney平臺(tái)的借款人和美國(guó)平臺(tái)的借款人有相同之處，也有不同之處。Harmoney平臺(tái)的借款人相對(duì)年輕些，平均年齡在35左右;Harmoney平臺(tái)的借款人有房(抵押貸款)也有車。這也是Harmoney平臺(tái)借款有趣的地方。
事實(shí)上,Harmoney平臺(tái)對(duì)借款人有車一事是非�？粗氐�。Harmoney平臺(tái)允許借款人使用汽車作為擔(dān)保物來申請(qǐng)擔(dān)保貸款。這樣借款人就能申請(qǐng)更高的貸款金額，Harmoney平臺(tái)對(duì)車輛擁有留置權(quán)。
另一個(gè)有趣的點(diǎn)是Harmoney平臺(tái)允許合并貸款。事實(shí)上,到目前為止發(fā)行的貸款中有80%是兩個(gè)借款人申請(qǐng)的合并貸款。這意味著Harmoney做信貸決策時(shí)考量的是兩個(gè)借款人的信貸額，從而使得信貸額度更高。
真實(shí)的債務(wù)合并貸款
Lending Club和Prosper 的大部分投資人都知道這兩家平臺(tái)發(fā)行的大部分貸款都是債務(wù)合并貸款。但是我們不知道借款人是否真的用所貸資金來償還債務(wù)。
Harmoney平臺(tái)想到了一個(gè)更好的主意。當(dāng)借款人申請(qǐng)債務(wù)合并貸款時(shí)，他們可以選擇通過Harmoney平臺(tái)直接將錢發(fā)送到信用卡公司。這樣投資人就可以確保這些錢真的是用來還債，而不是用于歐洲旅行或買車之類的其他用途。
投資人的機(jī)遇
Harmoney平臺(tái)的平均利率預(yù)計(jì)約為20%,預(yù)期年損失率約3% - -3.5%。這對(duì)投資人而言是非常好的投資機(jī)會(huì)，也解釋了為何Harmoney平臺(tái)創(chuàng)立之初就能募集1億新西蘭元。盡管這個(gè)額度已經(jīng)夠大了，Harmoney平臺(tái)依舊在尋找更多的投資人。
還有一點(diǎn)是美國(guó)投資人可能感興趣的，Harmoney平臺(tái)打算盡快推出自己的名為Harmoney Platinum的基金。Harmoney Platinum和投資公司LC Advisors的運(yùn)作模式很類似，它吸收投資人的資金后將資金投到Harmoney平臺(tái)�，F(xiàn)在Harmoney平臺(tái)試圖讓這款基金對(duì)美國(guó)有資格的投資人開放，當(dāng)然如果這個(gè)功能實(shí)現(xiàn)了的話，你會(huì)在Lend Academy看到最新新聞的。
Harmoney的管理層也希望在不遠(yuǎn)的將來能實(shí)現(xiàn)證券化。與美國(guó)不同的是，Harmoney可以通過平臺(tái)設(shè)置實(shí)現(xiàn)部分貸款的證券化。這使得Harmoney雖然是個(gè)年輕平臺(tái)，但依舊能夠整合證券化進(jìn)程。
今年7月以來，Harmoney 一直在封閉測(cè)試，在正式啟動(dòng)之前，Harmoney已發(fā)行了一些貸款。9月的頭兩周，Harmoney已發(fā)行120萬新西蘭元，平均借貸規(guī)模為13000新西蘭元。
作為新西蘭的第一個(gè)p2p借貸平臺(tái),Harmoney已意識(shí)到需要對(duì)投資人進(jìn)行教育，而媒體的大量報(bào)道已經(jīng)幫助實(shí)現(xiàn)了教育進(jìn)程，并吸引成百上千的投資人關(guān)注并注冊(cè)Harmoney。
Harmoney團(tuán)隊(duì)已組建了非常豪華的投資顧問團(tuán)，其成員很多是Lend Academy讀者非常熟悉的行業(yè)名人。Harmoney某成員上周和我的談話中表示，“Harmoney已經(jīng)建立了一個(gè)如法拉利般豪華的戰(zhàn)隊(duì)，現(xiàn)在已經(jīng)開始起航，請(qǐng)拭目以待”。
By PETER RENTON from Lend academy
