P2P迅猛發(fā)展會不會導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行消失
時間： 2014-10-03 10:00:40 點擊數(shù): 0
四年前，我見過Y先生，標準銀行家范兒，穿著正式而嚴謹。上月一個周末再次見面，他的穿著一如當日，表情略嚴肅。
和其他銀行不同，作為以小微金融為主打業(yè)務(wù)的銀行家，他直接地感受到P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的競爭壓力。Y先生的言語誠懇甚至有點謙卑，“很慚愧，我們做小微金融20多年，總結(jié)提煉出來一些經(jīng)驗，一以貫之，也沒有太多變化。去年我們從P2P公司學(xué)習了很多，也接觸了很多從業(yè)者……”
同樣感受壓力的還有很多銀行業(yè)者，在互聯(lián)網(wǎng)金融后生們眼中，他們是傳統(tǒng)的代名詞。 “銀行未來20年會不會消失”的問題已經(jīng)在公共場合被專家和業(yè)內(nèi)人士反復(fù)討論。正反方都有各種佐證，你很容易分辨兩大陣營，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)多在勾畫未來，傳統(tǒng)金融機構(gòu)則強調(diào)當下。
個人更愿意相信互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，并不只是因為他們臉上興奮的潮紅和眼中閃爍的亮光。因為，若總以某個時點看未來，諾基亞和柯達都不會有今日。BAT們的成長已經(jīng)讓大家見識了報酬遞增規(guī)律，成功的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)家們可以隨時切入新領(lǐng)域和新商業(yè)模式，從而吸引更多的資金和技術(shù)，然后又切入更多新領(lǐng)域和新商業(yè)模式……
央行6月份統(tǒng)計報告顯示，中國約有600多家P2P公司，交易額約為500多億元。即便有低估，和銀行貸款規(guī)模相比，也只是滄海一粟。Y先生所在的銀行規(guī)模雖不大，其2013年末貸款余額也有400多億元。
從現(xiàn)狀看，和主流金融機構(gòu)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在金融體系中相對邊緣，很多還只是前景未明的創(chuàng)業(yè)公司。
《連線》雜志創(chuàng)始主編凱文·凱利認為，“顛覆性的科技和公司、產(chǎn)品，恰恰都來自于邊緣化和創(chuàng)業(yè)公司。你會覺得它質(zhì)量低、風險高、利潤薄、不占有太大市場，但正是上述原因，它們才有動力顛覆，做與眾不同的玩意�！�
上月，陸家嘴讀書會邀請韋森教授重讀哈耶克。有意思的是，哈耶克有著眾多金融極客擁躉，原因在于其晚年著作《貨幣的非國家化》中提了個革命性建議，希望能把貨幣供應(yīng)和其他商品服務(wù)一樣，交給市場，引入更多主體競爭性的生產(chǎn)貨幣。此方案的可行性暫不論，但老先生至少在學(xué)術(shù)角度將自由市場的邏輯推演到了極致。
哈耶克的上述建議為金融極客們所推崇的關(guān)鍵點在于去中心化，這恰是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心思想之一，不存在中心、也沒有既定路徑。隨著互聯(lián)網(wǎng)的融入，傳統(tǒng)金融的生態(tài)和權(quán)力結(jié)構(gòu)正在被瓦解和重構(gòu)，就像鮑勃·迪倫的歌詞描述的那樣，“現(xiàn)在緩慢的，瞬間就變快;現(xiàn)在存在的，瞬間就消失;現(xiàn)在的秩序，正飛快瓦解;最前面的，轉(zhuǎn)眼就落后;時代正在改變……”
銀行未來20年會不會消失?讓人樂觀的跡象是銀行中也有很多Y先生，銀行也在變。我們也可以像哈耶克那樣相信 “如果新一代年輕銀行家獲得機會，他們會迅速發(fā)展出新的銀行形態(tài)所需的技術(shù)，這種新的銀行形態(tài)不僅是安全的，有利可圖的，而且與以前的制度相比，更有益于社會�！�
