房貸P2P掘金盛宴背后 上演“高空走鋼絲”
時(shí)間： 2014-09-20 10:00:09 點(diǎn)擊數(shù): 0
P2P正以迅猛的態(tài)勢(shì)不斷壯大，尤其是最近一年。
9月2日，由一眾前搜狐高管領(lǐng)銜的搜易貸在北京正式上線，以P2P+房產(chǎn)的“首付貸”為主打產(chǎn)品，高調(diào)宣布進(jìn)入日益火爆的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。
事實(shí)上，早在幾天之前，8月30日下午，萬科廣州公司聯(lián)合騰訊推出了一款地產(chǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品：萬科理財(cái)通。此前，富力地產(chǎn)還與易居中國、眾安保險(xiǎn)共同對(duì)外宣布，已簽訂基于中國首家互聯(lián)網(wǎng)房地產(chǎn)金融平臺(tái)“房金所”的戰(zhàn)略合作框架協(xié)議。
房地產(chǎn)掘金P2P網(wǎng)貸平臺(tái)
上述這些P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，協(xié)縱國際集團(tuán)創(chuàng)始合伙人黃立沖在接受網(wǎng)易房產(chǎn)的采訪時(shí)表示，很多時(shí)候是給那些沒有辦法拿到房貸，或者是對(duì)進(jìn)行房子的二次按揭的那一部分人來進(jìn)行放貸。
對(duì)于房企而言，他們主要是想進(jìn)行一些結(jié)構(gòu)化的融資產(chǎn)品，從而把自己的產(chǎn)品賣出去，又希望能獲得更多的融資。
據(jù)悉，現(xiàn)在越來越多的地產(chǎn)企業(yè)開始試水互聯(lián)網(wǎng)金融。那究竟是什么觸動(dòng)他們躍躍欲試的心?
至于地產(chǎn)行業(yè)為什么試水P2P網(wǎng)貸平臺(tái)?黃立沖續(xù)稱，從目前整個(gè)市場(chǎng)環(huán)境來看，互聯(lián)網(wǎng)金融還是有一些機(jī)會(huì)的。例如在按揭貸款，高風(fēng)險(xiǎn)房貸等方面還是有一些空隙。具體來講，主要有三個(gè)方面的原因，第一個(gè)就是做概念。例如，萬科和騰訊的合作，富力和易居的合作等等，都是地產(chǎn)商捆綁一些平臺(tái)把自己往OTO上面去靠攏。其次，市場(chǎng)從以前的賣方市場(chǎng)轉(zhuǎn)變成現(xiàn)在的買方市場(chǎng)以后，大家就得各謀其路。很多發(fā)展商急迫選擇行業(yè)突圍和轉(zhuǎn)型。
第三則是，整個(gè)行業(yè)在發(fā)生著翻天覆地的變化，在互聯(lián)網(wǎng)年代，能帶來客戶的不是經(jīng)紀(jì)公司，更多的是房地產(chǎn)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。
以搜狐推出的搜易貸為例，黃立沖還表示，搜狐積累大量客戶群，通過他們的數(shù)據(jù)，地產(chǎn)商可以挖掘一些客戶，提供差異化的服務(wù)。
經(jīng)緯房產(chǎn)研究中心總監(jiān)瞿中奇在接受網(wǎng)易房產(chǎn)的采訪時(shí)則表示，這種產(chǎn)品存在于樓市限貸、銀行利率高企、放款比較緩慢這種背景下。但是這種產(chǎn)品只是正常公積金貸款和商業(yè)貸款的一個(gè)補(bǔ)充。
財(cái)經(jīng)媒體人劉曉博也對(duì)網(wǎng)易房產(chǎn)表示，如果在P2P發(fā)達(dá)的情況下，開發(fā)商整體融資成本會(huì)降低，因?yàn)樯艨梢詤⑴c放貸了，貸款供應(yīng)量會(huì)增加。
P2P使購房者成本高企
當(dāng)各種房貸P2P在不斷高歌猛進(jìn)的時(shí)候，事實(shí)上，房貸P2P并沒有我們想象中的那么美好。
目前推出的產(chǎn)品，盡管表面上是以借款人個(gè)人身份募集首付款，看似購房者無需為此支付利息，通過P2P平臺(tái)借款融資成本則由開發(fā)商進(jìn)行支付，項(xiàng)目引入擔(dān)保方，P2P平臺(tái)賺取通道費(fèi)，但是所有的風(fēng)險(xiǎn)都指向購房者。
以平安好房推出的“好房貸”為例，據(jù)悉，好房貸分為無抵押貸款和有抵押貸款兩種形式，其中無抵押貸款額度一般上限為30萬元;而有抵押貸款貸款額度相對(duì)較高，最高可以貸得和房屋價(jià)格同等的額度。
據(jù)網(wǎng)易房產(chǎn)記者致電好房貸官網(wǎng)咨詢，目前好房貸在廣州所適用的樓盤只有一個(gè)，那就是綠地中央廣場(chǎng)，其他的項(xiàng)目還在洽談當(dāng)中。
據(jù)上述銷售人員對(duì)網(wǎng)易房產(chǎn)表示，由于綠地中央廣場(chǎng)是一個(gè)公寓項(xiàng)目，需要首付五成，好房貸的要求是購房者自己須首付兩成，貸款最高額度是30W。因?yàn)槊總�(gè)開發(fā)商合作的方式不一樣，所以現(xiàn)在貼息的方式還在厘定當(dāng)中。有的樓盤可能是開發(fā)商全盤貼息，有的則需要購房者自己承擔(dān)一部分，年利率則達(dá)到18%(包含手續(xù)費(fèi))，還款的時(shí)間1-3年。
然而也并不是所有人都能符合申請(qǐng)的資質(zhì)，據(jù)上述人士還表示，該款產(chǎn)品限定了最低收入，一般是月薪大于5000以上的白領(lǐng)階層，同時(shí)還需要審核其他條件。
對(duì)此，據(jù)瞿中奇介紹，這些金融產(chǎn)品，主要的目的是解決購房者的燃眉之急，降低購房者的入市門檻。但是分期付款，期限是比較短的，可能會(huì)增加購房者負(fù)擔(dān)。
經(jīng)網(wǎng)易房產(chǎn)了解，另外一些機(jī)構(gòu)貸款時(shí)間則從6個(gè)月到3年不等，利率5.5%-24%不等，貸款時(shí)間越長，利率越高。
從“焦點(diǎn)首付貸”似乎可以得到一些印證，“焦點(diǎn)首付貸”由搜狐集團(tuán)旗下搜狐焦點(diǎn)與搜易貸聯(lián)合打造，最高可給予買房人所購樓盤總價(jià)20%的首付貸款。在貸款額度上，設(shè)置了最低額1萬元而沒有設(shè)置最高額，在貸款期限上，“焦點(diǎn)首付貸”產(chǎn)品分為6個(gè)月到3年五個(gè)時(shí)間段。貸款利率為，6個(gè)月期9.5-11.5%，12個(gè)月期10-12.5%，18個(gè)月期和24個(gè)月期10-13.5%，36個(gè)月期12-14%。
P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)不可控
據(jù)悉，由于銀行貸款難，放款時(shí)間長，導(dǎo)致一些借款人由于一些細(xì)節(jié)的、無關(guān)緊要的原因無法獲得貸款，而這些人群，正是P2P網(wǎng)貸公司的市場(chǎng)。
然而，黃立沖則表示，從表面上來說一個(gè)商業(yè)模式，當(dāng)初之所以吸引人的地方，主要就是你能提供別人所不能提供的東西。然而當(dāng)你花了九牛二虎之力，為了這個(gè)平臺(tái)花了十幾個(gè)億來吸引客戶，然而當(dāng)真正切入到這個(gè)市場(chǎng)以后，你發(fā)現(xiàn)所有金融機(jī)構(gòu)都可以提供，同質(zhì)化競爭嚴(yán)重。
以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品為例，當(dāng)初余額寶問世時(shí)，因?yàn)榻o百姓提供了另外一種投資渠道，使老百姓直接進(jìn)入到這個(gè)市場(chǎng)。
然而，在激烈的競爭下，建行、交行、招商銀行紛紛建立電商平臺(tái)，不少傳統(tǒng)金融企業(yè)將互聯(lián)網(wǎng)作為新的銷售渠道。以工商銀行為例，2014年上半年工行電子銀行業(yè)務(wù)的交易額超過200萬億元，電子渠道完成的業(yè)務(wù)量在全部業(yè)務(wù)量中的占比已達(dá)到82%以上。
黃立沖還補(bǔ)充強(qiáng)調(diào)到，在余額寶花了很大的代價(jià)以后，從表面上來看似乎很成功，問題也隨之而來，當(dāng)銀行開始投放這些產(chǎn)品后，不得不承認(rèn)的是，銀行相對(duì)于第三方平臺(tái)更方便，并且老百姓更容易信任。
“互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的不完善，導(dǎo)致一些商業(yè)模式迅速崛起，這么短命的商業(yè)商業(yè)模式，如果過度的投入，可能會(huì)面臨較大的損失，單純從這個(gè)模式來講，支付的代價(jià)也是非常昂貴的�！鄙鲜鋈耸窟M(jìn)一步指出。
此外，另據(jù)業(yè)內(nèi)人士表示，無論是小額貸款還是P2P網(wǎng)貸，可能對(duì)市場(chǎng)需要面對(duì)一定風(fēng)險(xiǎn):國家調(diào)控房地產(chǎn)市場(chǎng)抑制投機(jī)，提高了首付比例，而一部分投機(jī)客戶可借用平臺(tái)獲取資金放大投資杠桿，如果購房投機(jī)足夠火熱，國家可能會(huì)叫停此類貸款，一旦貸款被叫停，三方糾紛在所難免。
另外，部分非優(yōu)質(zhì)客戶可能會(huì)獲得首付貸款，購房者長期承受的成本較高，一旦樓市出現(xiàn)動(dòng)蕩，購房者逾期或壞賬的概率也會(huì)相應(yīng)變高。
此外，一些銀行對(duì)房貸P2P態(tài)度也相對(duì)謹(jǐn)慎，雖然也有部分銀行有合作意愿。而對(duì)于開發(fā)商的選擇，他們也比較謹(jǐn)慎�！百Y質(zhì)太差，現(xiàn)金流太差的我們也不敢做，擔(dān)心出事�！蹦炽y行負(fù)責(zé)人表示。
