P2P網(wǎng)貸：一個先到者低門檻無監(jiān)管的游戲
時間： 2014-08-20 09:59:56 點(diǎn)擊數(shù): 0
旺旺貸、網(wǎng)金寶、科迅網(wǎng)一系列的平臺的跑路，著實(shí)把百度、搜狗和360等多家搜索引擎推到了風(fēng)口浪尖處，也把整個P2P行業(yè)推到了風(fēng)口浪尖處。百度對屬于支付清算協(xié)會互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員的成員進(jìn)行了重新開放，擬定了P2P行業(yè)白名單核心準(zhǔn)則;部分搜索引擎公司表示，如果百度能夠重新對不屬于白名單的P2P公司開放申請，平臺可以申請?zhí)嘏?
6月，P2P網(wǎng)貸迎來了業(yè)界地震：百度、搜狗和360等多家搜索引擎公司證實(shí)，它們均已關(guān)閉了絕大多數(shù)相關(guān)平臺的推廣功能。此舉把P2P再次推到風(fēng)口浪尖，讓行業(yè)前景一片黯然，特別是對于那些準(zhǔn)備進(jìn)場或是處在起步階段的中小P2P變得手足無措。然而對于行業(yè)而言，恰恰使人們能夠從中看清楚，P2P不是誰都能玩的。
整個事情始于今年4月份“旺旺貸”事件，百度大面積下架P2P網(wǎng)貸平臺，甚至進(jìn)入了搜索引擎對平臺的全面封殺階段。不久之后，百度對屬于支付清算協(xié)會互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員的成員進(jìn)行了重新開放，擬定了P2P行業(yè)白名單核心準(zhǔn)則;部分搜索引擎公司表示，如果百度能夠重新對不屬于白名單的P2P公司開放申請，平臺可以申請?zhí)嘏�。然而，目前符合�?zhǔn)則的P2P企業(yè)少之又少。如此大面積一刀切的做法，一定程度上可以剔除一些詐騙平臺，減小投資人踩雷的概率。這消息無疑對準(zhǔn)備要進(jìn)行營銷推廣的P2P公司來說，特別是中小P2P平臺潑了一盆冷水，不符合互聯(lián)網(wǎng)金融草根化的傾向。
平心而論，除了百度在“旺旺貸”事件的加V認(rèn)證方面負(fù)有責(zé)任以外，搜索引擎公司從規(guī)避自身風(fēng)險(xiǎn)的角度來講并無可指責(zé)之處。在P2P行業(yè)至今準(zhǔn)入門檻和監(jiān)管細(xì)則尚未出臺的現(xiàn)下，百度們沒有義務(wù)、也沒有權(quán)力代替監(jiān)管層去審核P2P企業(yè)。然而百度用了最省力、最省成本的方法為行業(yè)樹立了不可逾越的營銷門檻。
需要指出的是，百度自己訂下的規(guī)矩只是在監(jiān)管層的細(xì)則出臺之前的“臨時約法”，它不可能成為最終的行業(yè)準(zhǔn)則。然而，此舉卻會讓行業(yè)掀起新一輪洗牌，在這段時間內(nèi)一批經(jīng)營不善的中小網(wǎng)貸公司將遭到淘汰。經(jīng)過洗牌之后，一些巨型的、有實(shí)力的網(wǎng)貸公司或許將兼并一些中小型網(wǎng)貸公司。更重要的意義在于，它告訴人們P2P網(wǎng)貸行業(yè)不是誰都能玩的。
被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融元年的2013年成為P2P行業(yè)野蠻生長的一年，業(yè)內(nèi)網(wǎng)貸平臺過千家，但在2013年因經(jīng)營不善而倒閉的平臺高達(dá)卻在70家以上。對于不少平臺而言，進(jìn)入這個行業(yè)似乎只需要花幾十萬元搭個架子而已，也使得P2P行業(yè)被誤認(rèn)為準(zhǔn)入門檻極低。
恰恰相反，P2P行業(yè)的門檻可能比誰都高。比如有著很長P2P借貸歷史的美國，卻只有兩家主要的平臺——Lending Club和Prosper，其核心原因是SEC設(shè)立了400萬美元的注冊資金，并且公開每一份借貸信息，形成了極高的準(zhǔn)入門檻和嚴(yán)厲的監(jiān)管。而在中國，根據(jù)現(xiàn)行規(guī)定，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺只需根據(jù)《公司登記管理?xiàng)l例》在工商管理部門進(jìn)行注冊，根據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)管理辦法》及《互聯(lián)網(wǎng)站管理工作細(xì)則》的規(guī)定在通信管理部門進(jìn)行備案。登記與備案后，并沒有有效的動態(tài)跟蹤管理，導(dǎo)致P2P網(wǎng)貸處于無準(zhǔn)入門檻、無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無監(jiān)管機(jī)構(gòu)的“三無”狀態(tài)。然而隨著行業(yè)監(jiān)管的逐漸到來，P2P的高門檻將真正顯露出來。
除了政策門檻以外，P2P網(wǎng)貸行業(yè)的核心競爭力——風(fēng)控機(jī)制也是行業(yè)的另一大門檻。如今業(yè)內(nèi)幾乎所有平臺都對投資者提供擔(dān)保，但事實(shí)上這只是將風(fēng)險(xiǎn)從投資者轉(zhuǎn)移到了平臺自身而已，對平臺自身的風(fēng)控能力提出了更高的要求。然而目前大部分平臺的風(fēng)控只能依賴線下審核進(jìn)行，這大大增加了平臺的成本，不利于中小平臺的發(fā)展，也不是行業(yè)未來的發(fā)展方向。而在無法直接接入央行征信系統(tǒng)的當(dāng)下，由平臺自建線上征信系統(tǒng)也非一朝一夕之事，需要大量的數(shù)據(jù)積累。從這個角度上說，少部分建立較早的平臺已經(jīng)領(lǐng)先的一大步。因而可以預(yù)言，P2P行業(yè)是先到者的游戲，后來者的生存將異常艱難。
來源： 創(chuàng)事記 作者：張俊
