違約風(fēng)險(xiǎn) 保險(xiǎn)業(yè)牽手P2P網(wǎng)貸前景不明
時(shí)間： 2014-08-17 10:00:07 點(diǎn)擊數(shù): 0
前段時(shí)間P2P網(wǎng)貸牽手信托業(yè)，一度被人們熱議，而現(xiàn)在保險(xiǎn)業(yè)來(lái)到P2P網(wǎng)貸業(yè)，專家估計(jì)這不是一個(gè)順利的過(guò)程。目前適用于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的產(chǎn)品主要是信用保證保險(xiǎn)或履約保證保險(xiǎn)，“而最關(guān)鍵的地方是需要搭建系統(tǒng)性平臺(tái)。
在保險(xiǎn)公司方面看來(lái)，為P2P網(wǎng)貸平臺(tái)開(kāi)發(fā)合適的產(chǎn)品，并不是一個(gè)順利的過(guò)程。由于P2P行業(yè)的環(huán)境不同，可從國(guó)外借鑒的經(jīng)驗(yàn)非常缺乏，保險(xiǎn)真正實(shí)現(xiàn)與P2P行業(yè)的需求對(duì)接還任重道遠(yuǎn)。
據(jù)了解，目前共富網(wǎng)仍未跟保險(xiǎn)公司定下明確的合作細(xì)則。國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)人士也對(duì)中國(guó)證券報(bào)記者表示，從保險(xiǎn)公司的角度來(lái)講，與P2P網(wǎng)貸平臺(tái)合作的心態(tài)“比較糾結(jié)”。目前適用于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的產(chǎn)品主要是信用保證保險(xiǎn)或履約保證保險(xiǎn)，“而最關(guān)鍵的地方是需要搭建系統(tǒng)性平臺(tái)，平臺(tái)上的所有數(shù)據(jù)是保險(xiǎn)公司展業(yè)的基礎(chǔ)，但實(shí)際上，可用的數(shù)據(jù)相當(dāng)有限，保險(xiǎn)市場(chǎng)上開(kāi)辦此險(xiǎn)種或類似險(xiǎn)種的公司屈指可數(shù)�！�
據(jù)其介紹，保險(xiǎn)業(yè)展業(yè)主要基于大數(shù)法則，在P2P行業(yè)整體可用數(shù)據(jù)較少的情況下，只能依據(jù)保守?cái)?shù)據(jù)進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)。反過(guò)來(lái)，展業(yè)過(guò)程艱難，又對(duì)數(shù)據(jù)的積累、分析、提取、總結(jié)形成制約。因此，與P2P網(wǎng)貸平臺(tái)合作的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)而言較大，保險(xiǎn)公司前期對(duì)其提出的要求就相對(duì)審慎和嚴(yán)格。
但該人士也表示，并不排斥與P2P網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行接觸，探討合作的可能性。從保險(xiǎn)業(yè)的角度來(lái)說(shuō)，在搜集相關(guān)數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，逐步開(kāi)展信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在展業(yè)過(guò)程中，國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)希望推出一個(gè)涵蓋信用保證體系的險(xiǎn)種。在此想法下，近期也在尋求一些新的合作，以便更好地搜集有效數(shù)據(jù)。“保險(xiǎn)公司進(jìn)入這個(gè)市場(chǎng)后，能夠在獲得一定數(shù)據(jù)積累的優(yōu)勢(shì)下，相對(duì)準(zhǔn)確地掌握業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)律和特性。在提出一套穩(wěn)妥的、市場(chǎng)認(rèn)可的承保方案之后，P2P市場(chǎng)對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)將是一個(gè)非常大的市場(chǎng)空間。”
監(jiān)管層人士認(rèn)為，目前貸款拆分、擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金等環(huán)節(jié)都有不足之處，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)引入保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)管理舉措，有一定的發(fā)展空間，可以謹(jǐn)慎嘗試，但也應(yīng)當(dāng)意識(shí)到合作前景尚不明朗。“保險(xiǎn)公司應(yīng)該‘有多大能力做多大事’，承保P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，需要考慮兩方面問(wèn)題，一是在交易結(jié)構(gòu)上，究竟要保項(xiàng)目還是保平臺(tái)，二者對(duì)應(yīng)的交易結(jié)構(gòu)很不一樣;二是在沒(méi)有足夠的數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)積累的前提下，在展業(yè)過(guò)程中該如何科學(xué)設(shè)定產(chǎn)品費(fèi)率�！�
對(duì)于雙方合作的前景，業(yè)內(nèi)亦不乏悲觀態(tài)度。有與會(huì)的法律從業(yè)人士認(rèn)為，目前民間借貸的法律糾紛呈明顯上升趨勢(shì)，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)壞賬率上升，且部分公司實(shí)際壞賬率可能高于其所公布的。在這種情況下，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)依靠擔(dān)保開(kāi)展業(yè)務(wù)是否能持續(xù)尚且存疑，和保險(xiǎn)公司合作的希望更是不大�！罢f(shuō)到底，合作還是要?dú)w結(jié)到數(shù)據(jù)，但國(guó)內(nèi)大多數(shù)P2P公司缺乏風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，必須借助擔(dān)保公司以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，還談不到依靠保險(xiǎn)公司采取精細(xì)化的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)操作。一些P2P公司雖然有數(shù)據(jù)，但數(shù)據(jù)質(zhì)量還比較粗糙，合作還是會(huì)有些問(wèn)題。其只能先和擔(dān)保合作的現(xiàn)象，是行業(yè)內(nèi)的‘皇帝的新衣’。”
P2P 業(yè)內(nèi)人士對(duì)中國(guó)證券報(bào)記者表示，目前外界最為關(guān)心的是P2P平臺(tái)“跑路”帶來(lái)的違約風(fēng)險(xiǎn)，但這方面保險(xiǎn)公司并不會(huì)貿(mào)然介入�！皩�(duì)于貸款保證保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)和貸款抵押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，二者合作推進(jìn)需要的時(shí)間就不短，目前一些對(duì)于保險(xiǎn)公司保項(xiàng)目、保平臺(tái)的樂(lè)觀預(yù)期還為時(shí)尚早。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)‘去擔(dān)保’的過(guò)程中會(huì)產(chǎn)生復(fù)雜的問(wèn)題，但這并不代表保險(xiǎn)就能借此機(jī)會(huì)無(wú)縫替代�！痹撊耸勘硎�，總體而言，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)引入保險(xiǎn)機(jī)制的前景仍不明朗，不宜過(guò)早對(duì)其效果下判斷。
相比之下，從目前“去擔(dān)�！钡亩ㄕ{(diào)和保險(xiǎn)公司進(jìn)場(chǎng)的情況看，保理公司有望尋求窗口期帶來(lái)的機(jī)遇。民安財(cái)險(xiǎn)人士表示，在P2P網(wǎng)貸平臺(tái)探索借貸模式的風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制時(shí)，除了保險(xiǎn)公司之外，也可以考慮與保理公司接洽，因?yàn)椤氨＠砉驹陲L(fēng)險(xiǎn)控制，特別是應(yīng)付賬款方面，有自己的特殊的功能和作用”。
來(lái)源：中國(guó)證券報(bào)
