互聯(lián)網(wǎng)金融會否成為下一個藍(lán)海
時間： 2013-09-02 11:55:00 點(diǎn)擊數(shù): 0
互聯(lián)網(wǎng)金融，已成為當(dāng)下最熱門的話題。各大互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也都紛紛效仿進(jìn)軍金融業(yè)。那什么才是互聯(lián)網(wǎng)金融?
百度百科有解：互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。從廣義上講，凡是具備互聯(lián)網(wǎng)精神的金融業(yè)態(tài)統(tǒng)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。而從狹義的金融角度來看，則應(yīng)該定義在跟貨幣的信用化流通相關(guān)層面，也就是資金融通依托互聯(lián)網(wǎng)來實(shí)現(xiàn)的方式方法。
理論上，任何涉及到廣義金融的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，都應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)金融，包括但不限于為第三方支付、在線理財(cái)產(chǎn)品的銷售、信用評價(jià)審核、金融中介、金融電子商務(wù)等模式。
而互聯(lián)網(wǎng)金融最早的概念提出者謝平教授認(rèn)為，以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技，特別是移動支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎等，將對人類金融模式產(chǎn)生根本影響�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融模式在未來20年將成主流。
互聯(lián)網(wǎng)金融模式
目前來看，互聯(lián)網(wǎng)金融包括第三方支付、P2P小額信貸、眾籌融資、新型電子貨幣以及其他網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺。
所謂第三方支付就是一些和產(chǎn)品所在國家以及國外各大銀行簽約、并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺。在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨;買方檢驗(yàn)物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家。
目前獲得第三方支付牌照的企業(yè)累計(jì)已有223家 ，其中有我們熟知的支付寶、財(cái)付通、快錢、北京銀聯(lián)、快付通、匯付天下、拉卡拉、網(wǎng)銀在線、錢袋、盛大支付等。
P2P小額信貸是一種將互聯(lián)網(wǎng)、小額信貸等緊密聯(lián)系的個人對個人的直接信貸模式。目前國內(nèi)的P2P融資平臺有宜信網(wǎng)、人人貸、拍拍貸等。通過P2P網(wǎng)絡(luò)融資平臺，借款人直接發(fā)布借款信息，出借人了解對方的身份信息、信用信息后，可以直接與借款人簽署借貸合同，提供小額貸款，并能及時獲知借款人的還款進(jìn)度，獲得投資回報(bào)。
這種業(yè)務(wù)雛形可以追溯到最早的個人互助借貸模式：北美華人社區(qū)的“標(biāo)會”或“臺會”，親戚、朋友及社會團(tuán)體之間通過小額信貸來解決對資金的燃眉之急。
眾籌融資，是通過社交網(wǎng)絡(luò)募集資金的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。眾籌，就是集中大家的資金、能力和渠道，為小企業(yè)、藝術(shù)家或個人進(jìn)行某項(xiàng)活動等提供必要的資金援助。
眾籌的興起，源于美國的大眾籌資網(wǎng)站Kickstarter，該網(wǎng)站通過搭建網(wǎng)絡(luò)平臺面對公眾籌資，讓有創(chuàng)造力的人可能獲得他們所需要的資金，以便實(shí)現(xiàn)他們的夢想。這種模式的興起打破了傳統(tǒng)的融資模式，人人均能通過該種眾籌模式獲得從事某項(xiàng)創(chuàng)作或活動的資金，使得融資的來源者不再局限于風(fēng)投等機(jī)構(gòu)。
新型電子貨幣如今在網(wǎng)絡(luò)盛行，如比特幣。比特幣是一種無中央發(fā)行方的，基于網(wǎng)絡(luò)運(yùn)算產(chǎn)生的、開源的匿名新型電子貨幣。不同于早期電子貨幣形式(如虛擬貨幣，預(yù)售電子卡)。
它起源于2008年一位網(wǎng)名為中本聰(Satoshi Nakamoto)的黑客發(fā)表的一篇論文，描述了比特幣的模式。它是世界上第一個分布式的匿名數(shù)字貨幣，只能被它的真實(shí)擁有者使用，而且僅僅一次。支付完成后，原主人即失去對該份額比特幣的所有權(quán)。它更多代表的是未來一種貨幣發(fā)展趨勢。
互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行方式
互聯(lián)網(wǎng)金融有三個核心部分：支付方式、信息處理和資源配置。
支付方式方面，以移動支付為基礎(chǔ)。個人和機(jī)構(gòu)都可在中央銀行的支付中心(超級網(wǎng)銀)開賬戶(存款和證券登記)，即不再完全是二級商業(yè)銀行賬戶體系;證券、現(xiàn)金等金融資產(chǎn)的支付和轉(zhuǎn)移通過移動網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行;支付清算電子化以替代現(xiàn)鈔流通。
信息處理方面，在云計(jì)算的保障下，資金供需雙方信息可以通過社交網(wǎng)絡(luò)揭示和傳播，被搜索引擎組織和標(biāo)準(zhǔn)化，最終形成時間連續(xù)、動態(tài)變化的信息序列。由此可以給出任何資金需求者(機(jī)構(gòu))的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)或動態(tài)違約概率，而且成本極低。
資源配置方面，在供需信息幾乎完全對稱、交易成本極低的條件下，互聯(lián)網(wǎng)金融模式形成了“充分交易可能性集合”，諸如中小企業(yè)融資、民間借貸、個人投資渠道等問題就容易解決。
總之，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，支付便捷，市場信息不對稱程度非常低，資金供需雙方直接交易，不需要經(jīng)過銀行、券商和交易所等金融中介。
互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢及前景
在全球范圍內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)出現(xiàn)了三個重要的發(fā)展趨勢。
一、移動支付替代傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)
隨著移動通訊設(shè)備的滲透率超過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)或自助設(shè)備，以及移動通訊、互聯(lián)網(wǎng)和金融的結(jié)合，全球移動支付交易總金額2011年為1059億美元，預(yù)計(jì)未來5年將以年均42%的速度增長，2016年將達(dá)到6169億美元。
二、P2P小額信貸替代傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)
其發(fā)展背景是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)一直未能有效解決中小企業(yè)融資難問題，而現(xiàn)代信息技術(shù)大幅降低了信息不對稱和交易成本，使P2P小額信貸在商業(yè)上成為可行。
三、眾籌融資替代傳統(tǒng)證券業(yè)務(wù)
眾籌融資是最近兩年國外最熱的創(chuàng)業(yè)方向之一。2012年4月，美國通過JOBS法案，允許小企業(yè)通過眾籌融資獲得股權(quán)資本，這使得眾籌融資替代部分傳統(tǒng)證券業(yè)務(wù)成為可能。
未來互聯(lián)網(wǎng)金融將與大金融相互融合，達(dá)到與現(xiàn)在直接和間接融資一樣的資源配置效率，并在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的同時，大幅減少交易成本，簡化操作，提供一站式服務(wù)。
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